作者：勇说车险/yongchezhizhu2019
本篇是2020年车险综合费改后，主险中最后一个险种的介绍，即车上人员责任保险。
这个险种，其实也没有什么好介绍的，本编主要介绍车上人员责任保险和驾乘人员意外伤害保险（简称：驾乘险）之间的比较，驾乘人员意外伤害保险对应的是《中国保险行业协会驾乘人员意外伤害保险示范条款（2020版）》的内容，如果将这2个险种比较后，大家就会发现，车上人员责任保险就是个渣渣！下面，编者就从保险最重要的几个方面进行介绍和比较：
一、保险责任：两个险种的保险责任基本相同，就是发生事故时车上的人员，包括司机和乘客。就是说，如果车上人员责任险能赔的情况，驾乘险都能赔偿。
二、责任免除：两个险种责任免除的也差不多，但有极少的区别，比如车上人员责任险提到律师费，精神损失费等，在驾乘险中没有提到。
三、保险金额：车上人员责任险只赔医疗费，但驾乘险不仅包含医疗费，还包括伤残赔偿金，死亡赔偿金等，且是分项列明保险金额的，保证更全面。
四、保险费用：总体上，如果从保险金额和保费的比例的角度考虑，驾乘险更加便宜，性价比相对更高，更实用。
五、赔偿方式：这是车上人员责任险和驾乘险最大的区别，车上人员责任险的责任是需要根据事故责任比例进行赔偿的，举个例子，如果A车和B车发生交通事故，造成B车车上人员受伤，A车全责，但A车没有投保交强险和商业险。那么，根据车上人员责任险的条款内容，B车上人员受伤所产生的医疗费是不能向B车的保险公司理赔的，因为B车是无责，车上人员责任险是按责任赔付的，也就是通常说的“按责赔付”，这是一个渣的地方。此外，车上人员责任险还有一个责任免除的地方，就是车上人员责任险中的赔偿计算公式：“对每座的受害人，当（依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额－应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例高于或等于每次事故每座责任限额时：”就是说，车上人员责任险的赔偿，需要扣除对方交强险的赔偿限额，这个是强制性的，即使对方没有投保交强险，也需要扣除交强险应该承担的金额，超出部分，车上人员责任险才可以赔偿，这是车上人员责任险第二个渣的地方。但在驾乘险中，根据《中国保险行业协会驾乘人员意外伤害保险示范条款（2020版）》第十二条：“在保险期间内，被保险人如果已从其他途径获得补偿，则保险人只承担合理医疗费用剩余部分的意外伤害医疗保险金给付责任。被保险人不论一次或多次发生意外伤害保险事故，保险人均按第六条（三）规定分别给付意外伤害医疗保险金。”，就是说，即使对方没有保交强险，驾乘险也是可以理赔的，或者说，对方耍赖，不肯赔，你也可以找自己的保险公司赔偿驾乘险的损失部分。
总结：所以说，综合以上几点，特别是赔偿方式的区别内容，车上人员责任险需要按责任比例赔偿和先扣除交强险的赔偿部分的约定，相比较于驾乘险，车上人员责任险就是渣渣！因此，建议各位车主，不要买车上人员责任险，而是选择适合自己的驾乘险！
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