小编今年乔迁恒大新居,准备了十五万元买车位使用权,谁知碰巧赶上恒大车位七折返现促销,直接在汉口银申请了20万元信用卡分期,购买了两个车位,手中15万元现金则直接存入汉口银行理财产品,年收益4.2%。

说到分期费率,可能很多人都有些犯迷糊,金融机构又是贷款利息、又是分期手续费,这两者有什么区别?又该如何选择?下面小编就详细为大家介绍:

花呗分期利息都是一样的吗(利率和分期费率有何不同)(1)

贷款利息和分期手续费算法不同。

贷款利息计算和存款利息计算方式相同,都是按照人民银行存贷款利息计算规则,每月贷款利息=贷款剩余本金*年利率/12。

而分期手续费计算,则和贷款利息计算方式不同,每月分期手续费=分期本金*年费率/12。

可能有的小伙伴注意到上文的黑体字,已经看出两者的区别,没错,贷款利息每月按剩余本金乘以月利率计算,而分期手续费按分期本金乘以月费率计算,贷款剩余本金是月月减少的,但分期本金却是固定不变的,这就是两种融资方案最大的不同,从而造成了贷款利率和分期费率的同值不同费。

贷款利率和分期费率该如何换算?

贷款利率很简单,以我在工行融E借上申请的消费贷为例,年利率5.35%,这就是实际年利率

分期手续费,以我购买车位使用权申请的20万元10年信用卡分期为例,每年费率3%,下面我就示范粗算下,让大家明白费率和利率的区别。

实际上,在我偿还分期的过程中,剩余本金是不断减少的,但是分期手续费不按剩余本金,而是一直按分期本金计算,比如我这笔分期,计算理论总手续费很简单,10年总手续费就是20万元*30%=6万元,而贷款利息,却绝对不能这么算。

其实,想把费率还原成利率,就必须要搞清楚平均剩余本金。

简而言之,分期20万元10年,在10年还款期内,你的平均剩余本金并非20万元,而是10万元左右,搞清楚这件事后,我们基本就可以粗略换算出费率和利率的关系。

我这笔分期,粗略换算的年利率为6万元/10年=6%。

是的,你没看错,所谓分期年费率3%,折合成年化费率,就是6%左右,这个数字并不是十分精确,但是相对已经比较准确,以后大家再看到费率,基本可以直接用年费率乘以2的方式粗略计算真实利率。

分期手续费比贷款利率高,为何我要选择分期?

有人可能要问,既然分期年化利率6%,你为何又要把15万元现金买入年化收益率4.2%的理财?

这个问题更加复杂,简而言之,我上面计算的6%的分期年化利率,是整个分期周期的折算利率,具体到每一年,又有不同。

20万元10年、年费率3%的信用卡分期,每年还本2万元,每年还手续费6000元。实际上,我第一年的平均剩余本金不是20万元,也不是10万元,而是(20 18)/2=19万元左右,按照这个数值计算,第一年的年化利率实际是6000/190000=3.16%。

第二年,平均剩余本金是17万元左右,当年年化利率3.53%;

第三年,平均剩余本金是15万元左右,当年年化利率4%;

第四年,平均剩余本金是13万元左右,当年年化利率4.62%;

......

第十年,平均剩余本金是1万元左右,当年年化利率60%;

现在大家应该明白,为什么我申请分期付款,却留着现金去买年化收益率4.2%的理财!

因为在前三年,理财收益大于当年的分期费率,我的计划,等三四年后会全额提前还款。

当然,我的真实目的不是想赚取利差,而是想留点活钱在手里,这年头,现金为王,这才是根本原因。

办理信用卡分期需要注意的事项。

经过上面的分析,相信你已经对信用卡分期费率计算有所理解,不过,在办理信用卡分期付款前,有两件事你一定要问清楚:

第一:是否能提前还款?

如果不能提前还款,你只能每月还本付息,并且在最后几年要按很高的年化利率支付手续费,无法实实在在享受到信用卡分期前期很低的年化利率。

第二:手续费是否一次性支付?

如果金融机构一次性收取全部手续费,那之前给出的分期费率乘以2的计算年化利率的方式就不准确了,实际上,在上述结果之上,还要再乘以一定比例。

还是以我的分期为例,十年期,如果首期一次性收取手续费6万元,那么我第一年的实际平均借款只有14万元,折算下来总年化利率就接近9%了,比之前计算的6%又要高出50%。

花呗分期利息都是一样的吗(利率和分期费率有何不同)(2)

蚂蚁金服

看了上面的介绍,你还敢用花呗分期吗?

蚂蚁金服有三种常见产品:花呗相当于信用卡,不过免息期比信用卡短;花呗分期相当于信用卡分期;借呗相当于贷款。

蚂蚁金服使用大数据统计,可能每个人的手续费率不同,同样以我为例,打开支付宝,我的花呗一年期分期费率是8.8%,这是什么概念?按照我上面教给大家的计算方法,相当于年贷款利率17.6%,是银行贷款利率的三四倍,确实有些吓人!

而借呗则更吓人,我的支付宝显示,借呗日利率为万分之5.5,换算成年利率,则是5.5*365/100=20.07%,这个利率比花呗分期更恐怖,原因在于,花呗分期是建立在真实消费基础上,借呗用途更复杂,风险更高,所以利率也高。

总之,不管是花呗分期还是借呗,大家不要觉得8%的年费率和万分之5.5的日利率不高,其实,早已经高得离谱。

蚂蚁金服融资产品收取如此之高的利率,已经可以称之为高利贷,这也是国家叫停蚂蚁金服上市的一个重要原因。

写在最后:

实际上,国家并非仅仅针对蚂蚁金服,就在2020年上半年,央行下发文件称:为保护知情权,方便消费者,各金融机构提供信贷产品时,应同步清晰醒目展示年化利率。

清晰醒目展示分期产品的年化利率,可以帮助借款人清楚了解借款实际利率,综合评估个人还款能力,防止被套路和出现逾期,影响征信。

花呗分期利息都是一样的吗(利率和分期费率有何不同)(3)

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