经常有朋友问我，重疾险真的有必要买吗？
答案：是肯定的！
今天就和你聊一聊：
一，重疾险是什么，有必要买吗？
二，什么样的重疾险适合自己？
三，重疾险怎么买，关键看什么？
四，成人重疾险推荐
五，保险配置的8点建议
一，重疾险是什么？真的有必要买吗？
先和你讲个真实的故事：
上世纪80年代的南非，有一位名叫巴纳德的心脏外科医生，为一位年轻母亲，做完肺癌初期癌细胞切除手术。
叮嘱病人，好好休息，随时复诊。
本以为早发现早治疗，术后应该可以像正常人一样，继续健康生活若干年。
但是，2年后，这位年轻的母亲，再次找到巴纳德。巴纳德发现，病情恶化迅速，大大地超乎了他的想象。
原来这位母亲因为生活拮据，为了养活家庭。出院后不得不天天工作。
高强度的工作，缺乏足够的休息疗养，这才让病情迅速恶化。
不久后，这位母亲，还是敌不过癌症，遗憾离世。
这件事，让巴纳德深刻意识到：
我可以挽救一个人的生命，却无法挽救，一个家庭的经济生命。
有些人虽然活着，但在财务上已经“死”了。
于是后来，巴纳德说服南非的保险公司，在1983年，世界上第一个重疾险诞生了。
如果病人罹患重疾，就可以获得保险公司的赔偿。这笔钱，可以用来出院后的康复保健，也可以用来日常生活开支。
总之，有了这笔钱，可以让病人安心疗养，不用担心收入中断。
所以，重疾险，是弥补收入损失的。理赔的钱是给自己的。
比如因为患的是大病，很有可能，未来1-3年都没办法上班，收入中断。
没有收入的几年，打算怎么过？
靠积蓄，还是压力全给到另一半？
生活开支，要不要用？
子女教育，学费要不要交？
房贷车贷，要不要供？
父母赡养，也不能停吧？
如果你有重疾险赔付的钱，就能安心休养，日子也能安稳度过。
也许，这个故事离得太远，那我就再讲一个真实的故事：
医疗纪录片《人间世2》中。33岁的复旦大学教授闫宏微，被诊断为晚期三阴性乳腺癌。
靶向药，就是她最后的救命稻草。她跑到香港买帕博西尼，一盒3万元，21粒，平均一粒1400元。
一粒药上千元，一个月药费几万。
试想，如果这事被你遇上，你能坚持多久？
有些条件较好的中产家庭，咬咬牙或许还能坚持过去。
就算幸运，钱足够熬过去。但整个家庭的财富，一定会严重缩水。
家庭可能长期处于拮据状态，生活水平，子女教育，父母赡养，无一不会受到大影响，打个五折的生活质量，也不是不可能。
但大多数家庭，都是普通家庭，可支配的钱并不多。
没人脉，没积蓄，难道只能靠众筹？
所以，如果你能意识到风险和责任，那么重疾险就很重要。
二，什么样的重疾险适合自己？
抛开个人需求，谈产品，都是本末倒置。
所以在说重疾险怎么买之前，要回顾自身的需求：什么样的重疾险适合自己？
可以问2个问题：
1，是否在意公司品牌和服务？
虽然说，买保险，还是看条款责任重要。但是公司的品牌和服务，其实也属于产品的一部分，也很重要！
有的主打极致性价比的保险公司，在服务方面会比较欠缺。
尤其是理赔的时候，可能没知名的保险公司，那么干脆利索。理赔要求严格，速度也慢些。
虽说符合理赔标准都能赔付，但真遇上，体验和心情还是很不好的。
按照目前市面上的公司类型，大概可以分为这四类。
价格：从左到右，递减
服务：右边2个会欠缺些
怎么选？看钱包厚度和个人喜好吧。
2，想要单次赔付还是多次赔？
重疾险有3种形态：单次赔 / 分组多次赔 / 不分组多次赔付。
如果你想拥有更全面的保障 ，就选择【不分组多次赔】，当然这种也是最贵的。
三，重疾险怎么买？关键看什么？
1，首选【不分组多次赔】
【不分组多次赔付】保障更全，有可能拿到更多的赔偿金。
2，首选可额外赔付
比如保单前15年多赔50%保额，比如60岁前多赔50%。能够额外赔付，意味着我们前期出险，能拿到的钱更多。
3，首选能附加心脑血管和癌症二次赔
随着医疗技术的发展，这类疾病已经变成慢性病，后期很可能会多次复发，选能够二次赔的，以后保障更足。
4，首选间隔期更短的产品
同样的重疾多次赔付，有的重疾产品，要求前后两次重疾发生的时间，要相隔180天，有的则要求360天或3年。
这种情况下，当然首选间隔期更短的。间隔期更短，意味着很有可能，再拿一次几十万的赔偿金。
5，经济有限，首选保额
预算有限，是选择20万保至终身，还是40万保至70岁呢？
我建议选后者，理由2点：
第1，拿更多的钱，去渡过眼前的危机，更重要。
第2，不要担心没有保终身很没底，保险的配置一定是个动态的过程 ，没有一个保险可以完全匹配一生的。
现在先买定期的，经济条件好了，再新增一个保终身的。
6，缴费期越长越好
虽然重疾险可以选择：趸交/3年/5年/10年/15年/20年/30年交。
但还是建议普通工薪家庭，选择更长的时间缴费，性价比也更高。比如，能选30 年交的，就尽量选 30年。
原因有2点：
①不幸出险，免交后续保费，杠杆更高。重疾险自带被保人患病豁免保费能。
②分散家庭经济压力。选择更长时间缴费，每期缴纳的保费更低，对家庭经济压力更小。等收入提高了，后期交费也更轻松。
7，首选增值服务强的
有的重疾险增值服务优秀，有就医绿通，多学科会诊等等。
面对紧张的就医资源，想找好医院，好医生看病，还真不一定能约上。这些服务，真需要的时候，比钱还重要。
四，成人重疾险产品推荐
✅ 要性价比，要便宜点的，选前2款；
✅ 要品牌和服务的，选后2款；
五，保险配置的8点建议
1，注意无论买什么，都是符合你的需求；
2，了解各个险种的作用和意义再买；
3，注意做好对比，尽量货比三家，选到更合适自己的；
4，不要超出自己的经济能力，以免后期没钱续费，停掉了就很可惜；
5，做好投保前的健康告知，避免日后出现理赔拉扯。
6，保险公司受保险法和银保监严管，无论大小公司都很安全，不用担心倒闭问题。
如果想要性价比，就别选那些，你耳熟能详的某安某寿某邦的产品，因为你的保费里很大一部分都成了他们的广告费。
7，但也别盲目追求性价比，老牌的保险公司，虽然性价比不高，但是服务还是挺好的。自己权衡再作选择，或者组合搭配更好。
8，保险公司这么多，保险产品也很多。如果你实在不知道从何下手，可以找个经纪人，把你的需求和预算告诉他，让他帮你挑选。
