作者槽叔：《你的第一本保险指南》作者，中信出版社签约作者，资深金融从业者
槽叔的定期寿险，都是保到60岁。
槽叔的重疾险，
一半保到终身，一半保到70岁和80岁。
说实话，我从来没有纠结过，
所谓的60岁、70岁、80岁具体指的是哪一天。
但上周，槽叔接连被两个人问到这个问题，
我再次发现：
保险从业者眼中的常识，对消费者来说却如同天书。
因此，有必要和大家好好掰扯掰扯这个问题。
其实答案很简单：
保到60岁，指的是保到60周岁后第一个保单周年日。
如果读不懂这句话，就听槽叔慢慢说。
1.事情的缘起，
是一位30岁男性咨询者，想购买华贵人寿的大麦定寿。
他在选择保障期限时，看到了一连串选项：
保20年
保30年
保到60岁
保到65岁
保到70岁
作为程序猿，他敏锐地捕捉到了一个「Bug」：
槽叔，保30年和保到60岁，价格是一样的！
这可是天大的bug啊…
我今年30岁零6个月，我抵达60岁，只需要29年零6个月…
这样算来，花一样的钱，
我当然选择保30年呀！
真是这样吗？
2.想要了解真相，你必须先学习一个知识点：
保单周年日
现在，请你把保单看成一个小朋友。
假设，
2019年1月1日，你投保了一份保单，保单第二天才生效。
那1月2日，就是保单小朋友的生日。
今后每年的1月2日，就会被称作保单周年日。
现在我们回头再来看看这句话：
保到60岁，指的是保到60周岁时对应的保单周年日。
这句话说的是，保单到期，要同时满足两个条件。
第一，被保险人已经60岁了；
第二，日期到了对应保单周年日。
也就是说，被保险人过了60岁生日以后，保单其实是依然有效的。
有效期持续到什么时候呢？
持续到60岁生日之后的保单周年日那天。
等到周年日的第二天，保单就彻底失效了。
3.你发现了吗？
不管是保到什么时候，保单到期的前提是：
保单必须度过若干个完整年。
365天，完整的年。
之所以这么设计，是因为保险产品在定价时，必须按照相同的时间标准来计算风险。
这样才能做到公平公正。
举个例子，
张三的年龄是30岁零364天，
李四的年龄是30岁零1天。
他俩的年龄都是30岁，没毛病吧。
而且，他俩都选择保到60岁。
但他俩获得的，都是整整30年的保障，
保险公司是不会让李四占便宜滴…
这就是为什么，
保到60岁，和保30年，价格是一样的。
4.如果你是处女座，还有一个细节需要关注
假设你在2008年北京奥运会那年的2月28日，投保了一份保险，
由于2008年是闰年，所以生效日就是2月29日。
但是，
如果保单到期的那一年不是闰年，咋办？
没关系，如果当年没有对应的日期，那么当月的最后一天，就是保单周年日。
也就是2月28日。
其实，
闰年出生的小朋友，就是这样解决问题的。
否则四年才过一次生日，多悲惨啊…
定期寿险、重疾险的保单到期日，想必你已经搞懂了。
那养老年金的保单领取日，
你懂吗？
假设你买了一份养老金，每年都交钱。
保险公司说你到了60岁就可以领了。
这里的60岁，其实指的也是：
60周岁后第一个保单周年日。
别急，
规则看似一样，但效果却大有不同。
举个例子。
今天是2019年7月4日。
1989年7月3日出生的女白领Selina，刚刚30岁。
1988年7月6日出生的女白领Ivanka，也是30岁；
Selina和Ivanka都在今天投保了一份弘康人寿相伴一生养老年金，7月5日生效。
7月5日，就是保单周年日。
她俩年龄相同，选择的都是60岁开始领取。
现在，
时间来到了2048年7月6日，
Ivanka率先迎来60岁生日。
她以为等到了自己的养老金，但现实很残酷：
由于错过7月5日的保单周年日，她需要等到第二年的7月5日，才能领取养老金……
那时候，她已经快61岁了。
但不管怎样，她60岁领取的事实没有改变。
相比而言，Selina就没这个问题。
2049年7月3日，Selina迎来了自己60岁的生日。
两天后的保单周年日，她如约收到弘康的养老金。
案例讲完了，也许你会就此认为：
过了生日，再买年金险，更划算。
非也非也…
实际上，Selina只是领取的时间体验好一些。
和Ivanka相比，她并没有占到任何便宜。
永远不要忘记一个真理：
保险，越早买越好。
重疾险、定期寿险，年龄越大保费越高。
这个道理你们都知道。
对年金险来说，
如果按相同的方式交钱，
一个是30岁投保，一个是31岁投保，
显然，
30岁投保，退休领得更多。
作者槽叔：《你的第一本保险指南》作者，中信出版社签约作者，资深金融从业者
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