我们现阶段养老金这个事情。
这件事对我们的影响很大；
不管是正在缴纳社保的我们，
还有我们即将面临退休的父母，
都需要知道这些。
现在，我们进入正题！
对于社保、养老金，很多人单纯的认为：
今天只要按时按月缴纳社保，
到了退休的时候，
就可以每个月也领取到几千上万块的收入。
其实，你能领到多少，并不完全取决于你今天缴纳了多少；
还取决于有多少人跟你一起缴纳一起退休；
更还有，将来有多少人给你缴纳。
这是我国现有的养老金制度决定的；
也就是今天缴纳的人，养活今天领养老金的人。
如果你退休的时候，
缴纳的人太少，跟你一起退休的人太多，
那你能领到的金额可不就会变少么…
为什么养老问题成了十四五规划中很重要的一项？
因为从今天往后的20年里，
我国劳动人口预计每年将减少800万以上，
老年人口每年将增加近1200万。
这就会导致社保的收支压力越来越大。
在疫情前，2018年的数据显示，我国的养老金缺口在6000亿以上。
之所以现在还能有比较好的运转，
是因为财政每年都在持续的给予补贴。
可持续亏空一定不是长久之计；
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之后我们和我们的父母退休的时候，养老金会怎么办？
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国家会如何改善？
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这样的过程中，我们又该提前做哪些打算呢？
1 我们的养老金制度
根据世界银行提出的标准，退休保障有三大支柱模式:
第一个就是公共养老金计划；
这是由政府主导的，也就是我们强制缴纳的社保。
第二支柱是职业养老金计划；
由企业主导，比如说你的公司给你买了企业年金。
还有第三支柱就是个人储蓄计划；
这个说白了就是自己养活自己。
设立养老金的目的，
是为了老百姓在退休之后，还能有稳定的收入。
可是养老金往往缴费的时间点与领取的时间点动辄就要相隔几十年。
而这几十年里，社会可能会发生人口结构变迁；
可能发生通货膨胀，
可能发生经济衰退等等。
这些因素又都会影响我们将来领取养老金时的金额；
即使同样的一万块，在今天和在我们退休的那年，能购买的物资数量也完全不相同。
我们在新闻上看到，哪个人的退休金一个月几千上万块，都会羡慕不已，还以为自己将来也会那么多…
其实不然。
在全球各地，按照养老金金额的确定方式，大致分为两种类型:
统筹账户和个人帐户；
统筹账户的意思就是说，
当期收上来的养老金费用主要发放给当期需要领取的退休人员；
也就是今天中国的养老金制度，
我们年轻人交上去的钱，其实养活了今天退休的老年人。
将来我们退休时候要领取的养老金，其实需要靠那个时候的年轻人。
所以这种方式的风险就在于：
如果人口结构进入老龄化，那就意味着那时候缴费的人很少，领钱的人很多，大家不够分了。
这时候还要保证养老金不能太少，那亏空现象就出现了。
我们现在就是这样的。
个人帐户的意思是，自己给自己的账户缴钱，
今天缴纳多少，将来自己就用多少。
现在世界上美国、澳大利亚大多是这种为主。
那为什么我们就用了统筹账户呢？
原因是我们建立退休金制度的时间就比较晚，
现在领取退休金的那批人里，很多人压根没怎么交过钱…
没交过钱但是还想领，那就领今天年轻人缴纳的呗。
所以这是一个历史原因…
接下来，我们要谈我们现实的第一个问题了，养老金亏空。
2？
现在养老金亏空情况严峻，有哪些问题？
养老金年年入不敷出。
是我们这代人面临老去，最严峻的问题之一。
现如今我们很少再听说养老金亏空这个词汇了，
那是因为在当下我们亏空的那部分，都由财政进行补贴了；
但是羊毛出在羊身上，财政的收入来源，也是从税收等地方来的呀！
税收从哪来？
羊呀！
我国的社保，以养老险和医疗险为主，2019年，这两项能够占到总社保收入的97.5％。
支出上，也主要都是养老和医疗的支出，合计占比能达到97.2％。
2019年我国的社保基金总收入8.3 万亿元，总支出7.5 万亿元。
看似是正常运转，但是这其中有1.9万亿的收入是来源于财政补贴的。
如果不考虑财政补贴，我国每年的社保基金实际上已经入不敷出了。
其实从2014年之后，我国的社保基金就开始持续出现缺口了，而且还在持续扩大。
例如2018年的缺口还在6000 多亿；
2019年就达到了1万亿以上。
这就像是一个人的钱包，如果你常年收入小于支出，那早晚有一天会亏光的。
不过如果你有存款，其实也可以。
那我们看下社保基金的“存款”。
我国社保累计结余在2019年末达到9.65万亿元，可支付15.5 个月的社保支出。
如果我们简单按照一年要亏损出去一万亿来算的话，基本上十年就亏完了…
所以，现在的社保基金还能比较好的维持，多亏了财政每年的大幅补贴。
可是这件事不持续呀。
补贴总有一天是要停止的。
而且不仅如此，我们的人口结构还在持续步入老龄化；
也就意味着今后领取养老金的人会越来越多…
2019年还没有疫情，我国社保负担系数就达到0.39。
这个负担系数，指的社保领取人数和缴费人数之比。
比如领养老金的是3个人，缴费的有10个人，那负担系数就是0.3。
这么看来，当下相当于是3个人在缴费，1个人在领钱…
按照我们这样统筹账户的制度，大家又都不是很愿意生育的现状；
将来我们老了的时候，会不会是3个人领钱，1个人缴费呢？
如果是那样，还能领多少呢？
还有一个不太好看的数据：
根据社科院的预测，预计2028年职工养老金将会出现当期赤字，
到了2035年累计结余也会转负，就是钱包将彻底空了…
所以，为了防止钱包在某一天会彻底空了，地方财政现在都在补贴。
我们国家每个地方的情况并不一样；
同一年退休的人，为啥领到的退休金水平也不一样呢？
有一个原因是因为地区不同。
现在全国各地，社保压力比较大的。
比如黑龙江、辽宁、河北、陕西等省份结余已经低于1 年了。
而广东省的社保结余能达到三十多个月，江苏、福建等地方也是很可观的。
所以为啥在一些省份的公务员们，会感觉这两年好像福利待遇越来越少了。
地方确实缺钱啊…
针对各地社保钱包不一致这点，
国家建立了养老保险中央调剂制度，就是方便中央直接进行调配，把肉多的给肉少的分一分。
这也算是共同富裕的一个方面吧…
我们说，亏空问题早晚要解决。
那接下来会怎么解决？
3？
养老金亏空了怎么办？如何解决？
我们就想知道一个答案，养老金出现亏空了，那我们老了之后怎么办？
今天还是10个年轻人养活3.9个退休老人，那以后呢？
总不能3个年轻人养活10个老人吧？
国家一定不允许这样极端的现象出现，所以我们从两方面来看这个问题：
一、国家会做哪些事来缓解这种情况？
二、我们自己又需要做哪些准备。
国家做了哪些努力？
1.养老保险基金中央调剂制度
先看国家的；
我们刚才说，因为我们各地方的社保基金情况不一致；
有的地方严重缺钱，有的地方结余一大笔。
所以为了平衡地方社保负担；
2018年，我国建立了养老保险基金中央调剂制度，将社保“富余”省份的资金，拨付给社保“短缺”的省份。
在这年还有一个重要的事，就是《国税地税征管体制改革方案》的提出，将社保费交给税务部门统一征收。
2.建立全国社会保障基金
我们还做了第二个事，就是专门建立全国社会保障基金，作为社会保险的储备基金。
主要就是进行投资运营，从成立至今，年均投资收益率有8.14％。
我们听说的社保基金入市，其实就是这个。
3、国有资本的划转
第三个，是国有资本的划转。
从 2017 年开始，一些国有资本的股权就划转给了社保这边。
国企在我们国家的地位，是极高的。
所以我们在后来看到，近些年越来越加速推进的国企改革，其实都是希望能够提升国企的利润空间。
国企创造的营收，可占我们国家财政收入的很大一部分…
上面我们说的这些，其实就是国家层面做的努力。
但是咋说呢，靠人不如靠己，国家要做的就是普惠，每个人都能获得的东西，你觉得你还会多得到多少呢？
所以归根结底，很多事情还要靠自己…
国家能给的就是鼓励。
4、人社部：将推出第三支柱养老金制度
所以我们看到咱们个税里面，有购买养老保险，个税会给一定程度的减免是吧。
其实就是国家在鼓励个人能够自己解决的自己的养老问题…
到了这，我想特别强调一点！
你以为我们这个只是在说社保基金吗？
才不是！
因为我们的社保有亏空，财政需要不断补贴，但是我们的财政其他收入又因为经济下滑，变得不是很多。
所以，这必然会造成，我们之后的很多税收会成为定局，而且征收的进度也会加快…
比如说房产税就是其一…
这，是全国环环相扣的一盘大棋。
每个问题的出现看似是单点，其实全是由点到线，由线到面的大盘…
我希望你能在看我的内容的时候，能够建立这种全局的宏观视角，这是一种思维，或许也是我能够给你带来的更大的价值…
接下来，我们说咱们自己该怎么办？
靠人不如靠己
从建国至今，我们能看到很多政策，只要是普惠性的，就会感觉你好像得到了，又好像没得到。
当每个人都得到一块钱的时候，其实物价也就涨上来了，这是经济学中最基本的常识。
所以国家只能解决的普惠问题，我们在今天缴纳的社保，将来更大概率是解决我们一天两个包子一碗粥的事。
你想吃个菜，还是要靠自己…
所以在当下的社会环境当中，我们只能自己多存点钱，给自己买点年金之类的，或者手里有点资产。
毕竟手里有钱心里不慌…
很多人还指望着我们社会发展，能出现比较好的养老地产。
在国外，养老地产都是成体系的，因为他们发展了很多年了，养老机构的开发是一个完整的金融生态系统，由开发商、运营商，投资商三方共同构建。
指望养老地产，需要从投资到运营到开发，整个链条打通。
比如投资，美国养老地产的主流投资商都是REITs基金，这些基金投资完之后，转手就可以把投资的项目卖给个人。
很多新人理解起来可能觉得有点复杂了，你可以直接理解为，由于金融系统很完善，所以整个环节很通畅。
但是我们，暂时还不具备这种畅通的金融体系…
所以指望养老地产这条路，暂时别想了。
我们能想的，就是手里有房子有车子，在有点存款或者一些商业养老保险等等。
这些东西在中国是硬通货，我们真的养老，暂时看来，还得靠这些…
4 结尾
所以，每月都按时交社保，到老了就一定衣食无忧了吗？
不一定。
这取决于那时候的劳动人口情况，更大概率是，要靠自己...
政策是变化的，以前我们还说国企是铁饭碗，最后在90年代，不是还来了一波国企下岗潮么。
原来还说过，存银行的钱，也不会变；
最后银行改革，曾经价值巨大的千元存款现在已经不值一提 。
时代啊，朋友们。
认清现状，认清事实，这才是我们的真实世界。
靠人不如靠己，存钱才是硬道理啊。
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我是同花顺，我们下期见。
— 参考文献 —
1、WIND数据 / 中国政府网 / 财政部
2、华西证券《各国养老金体系研究综述》
3、常春藤《国内外养老模式》
4、《日本老人福利法》
5、光大证券《海外养老金体系研究》
6、中泰证券《当社保缺口遇上国企改革》
7、开源证券《社保:被低估的财政影响》
8、平安证券《以邻为鉴，第三支柱个人商业养老险大有可为》
9、国泰君安《养老地产和以房养老》
10、《中国基本养老金区域差距的变化及其影响因素》
11、易观数据《中国养老服务市场专题分析2021》
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本文源自同花顺财经
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