随着央行要求展示贷款年利率，花呗、借呗、微粒贷、白条等互联网信贷产品都采取了行动，主动更改了贷款产品的利率展示方式。
撰文 | 张浩东
出品 | 支付百科
前不久，央行发布公告，明确表示所有贷款产品均应明示贷款年化利率，这也意味着，只公示贷款月利率和日利率的情况将迎来整改。根据公告内容，范围涉及了银行及支付宝、微信支付、京东金融等所有提供贷款产品的机构，在央行发文后，互联网机构积极响应，纷纷将贷款年利率进行公示。中国人民银行公告〔2021〕第3号文件中提到，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。此前，由于一直没有统一的标准，无论是花呗、借呗、微粒贷、白条等互联网信贷产品，还是银行推出的信用卡分期业务，在贷款产品利率的展示上并不一致。
对于花呗、借呗、微粒贷、白条等互联网信贷产品，大多数展示的是日利率，而银行的贷款产品和信用卡分期等业务，展示的多数是月利率，模棱两可的利率展示方式，对借款人造成了一定的误导。
利率调整后，借款人对贷款产品的年利率一目了然，不需要根据日利率跟月利率，来推算实际的贷款年化利率，从而能更清楚地掌握贷款的总利息支出。
据了解，目前包括花呗、借呗、微粒贷、网商贷、白条、金条在内的多款互联网信贷产品已把年利率公示在贷款界面的明显位置，「支付百科」对多款互联网信贷产品的年利率进行了梳理。
01
花呗
在花呗的账单分期界面，显示了总费率以及年利率，年利率与分期期数有关，以12期为例，花呗账单分期的年利率为15.86%，分3期的年利率为14.94%。
使用花呗支付如果出现延期还款，不同金额区间以及不同资质的人群，承担的年利率也有所不同。如果延期还款金额在2000至5000之间，最大年化利率为18.25%，最小年化利率则为7.3%。
02
借呗
支付宝的另一项产品借呗，日利率最低可低至约万分之二，大部分用户贷款的日利率为万分之四左右或以下，日利率万4对应的年利率为14.6%。
03
网商贷
网商银行网商贷产品中，用户可以根据喜好自行选择利率的描述方式，每个用户账户的使用情况及经营情况等不同，所获得的网商贷利率也是不一样的，由日利率0.04%计算出的年利率为14.4%。
04
微粒贷
除了支付宝的贷款产品外，微众银行旗下的微粒贷和京东白条也是两款用户规模庞大的互联网信贷产品，微粒贷的日利率在0.02%-0.05%之间。在向微粒贷借款时，界面显示的日利率为0.05%，年利率为18.25%，年利率计算方式为日利率x365，年利率计算方式与借呗相同。
05
白条
在京东白条的服务费率表中可以看到，白条的分期服务费同样与期数相关，12期折算年化费率为10.89%起，日服务费为0.05%，折算年化费率为18.25%起，用户由白条进行总账分期时，显示该用户总账分期近似折合年化费率为23.58%。
06
金条
相比之下，京东金条的利率显示比白条更为突出，点击进入金条借款界面后，便能看到当前可借金额和借款年利率，某用户借款时显示1千借1天利息0.5元，年利率18.25%。
对于绝大多数互联网信贷产品而言，给予用户的利率都是不同的，利率的高低主要取决于用户的还款能力以及在平台的信用情况，同样是一个借款产品，有的用户可以获得0.02%的日利率，有的用户日利率却可能是0.05%。
互联网信贷产品的优势是平台对用户的征信要求并不像银行那么严格，只要不是资质特别差的用户，一般都能通过平台的审核，且放款速度快。
虽然表面上看起来这类互联网信贷产品的年化利率很高，但像借呗、微粒贷、金条这类产品，都是按日计息，提前还款后不再收取利息，也就是说，只收取实际使用天数的利息。从目前的情况来看，几大互联网平台均按照央行的要求，明示了贷款产品的年化利率，利率公示方式调整之后，也将避免以日利率公示而让用户产生利率很低的错觉，央行对利率展示的规范，也将促进互联网信贷产品的规范化发展。
