首发：文文大保贝儿
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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
本保险博主，终于要开始2023年的写保险之路了！
2022年年初的时候，我就给自己做了一个规划——以后每年在年初的时候，写一些比较“笼统”的、关于“怎么买保险”的文章。
不涉及产品推荐，只做基础保险知识梳理。
一方面，我可以通过写作，梳理、更新一下自己对于保险的认知；
另外一方面，也方便大家对照文章，重新整理一下自己及家庭的保障内容。
那么，2023年，寿险到底应该怎么选，才能保障最全面？
01
什么是寿险？
寿险，就是“不死不赔”的保险，保障内容非常的简单——
无论是因为疾病还是意外的原因，被保险人发生身故或者全残的时候，就能够获得寿险的赔付。
很多小伙伴看到“寿险”，下意识的想法就是：“我死了这个钱我也花不到啊。晦气，太晦气了！”
确实，钱财身外之物，生不带来死不带去的。
但是我们活在这个世界上，从来都不是孤零零的个体，我们还有父母、爱人、孩子......
寿险不是保障我们自己的保险，而是保障的是我们爱的人。
即使身故了，还能给他们留下一笔可以维持正常生活的钱。
我觉得，能主动给自己买寿险的人，理智又清醒，还充满了悲情的英雄主义：
知道加班不好，还是会加；知道熬夜不好，可是依然会通宵赶项目进度……
知道不好，却不得不做，或许只有对生活了解的足够透彻的人才会明白，寿险“身故赔偿”背后的意义。
这是我们内心的安稳所在。
02
选择寿险，需要关注什么？
选择寿险，最需要关注的五个点就是：
谁应该买、买多少保额、保障期限、能不能买、能不能赔。
（1）谁应该买？
无论是不是家庭经济支柱，我们每一个“上有老下有小”，要养孩子要养老人的年轻人，就都应该给自己买定期寿险。
“家庭经济支柱”当然是很需要寿险的，万一倒下了，整个家庭的经济都会跟着崩溃。
但没有经济来源的家庭主妇、家庭主夫，也是需要寿险的保障的。
只要你认识到身故的风险、规划出合适的受益人，选择了用寿险转移身故给家人带来的经济风险，那就是做了一件正确的事儿。
（2）买多少保额？
寿险的保障作用其实有两点：不留家庭负担，缓解生活压力。
①刚性需求，不留家庭负担
寿险的保额最好能够覆盖家庭负债和可预见的支出，如房贷、车贷、孩子的教育金等等，万一发生不幸，也能做到不给家人留下经济负担。
②弹性需求，缓解生活压力
文文大保贝儿自己的寿险是这么买的——
一份是30万保额保障20年：
一份是100万保额保障30年：
买这个30万保额保20年的定期寿险，是因为我有一个贷款20年期的小房子，房贷还剩20多万，这个保单存在的意义，就是保房子；
另外一个100万保额保30年的定期寿险，受益人是我妈妈，如果我真是有个三长两短，能给她留100万养老。
（3）保障期限怎么选？
从保障的时间上分，寿险分为定期寿险、终身寿险两个部分。
定期寿险保障的是到一定的时间，比如保10年、20年、30年，或者保障到60岁、70岁、80岁等等。
终身寿险就简单很多了，就是“保终身”，活多久保多久，100%一定能赔。
具体怎么选，看咱们的保障需求和预算。
如果你想解决的是特定时间之前的身故风险，选择定期寿险；
如果你想解决的是无论什么时候身故都有赔付的风险，选择终身寿险。
定期寿险和终身寿险，只是保障时间不同而已，没有高下之分。
（4）能不能买？
这个问题主要看健康告知和投保须知。
健康告知是评判你的身体情况，投保须知是把关你的职业、收入、最高保额限制等。
不过，寿险产品的话，健康告知和投保要求普遍来说都是非常宽松的。
（5）身故了能不能赔？
保险的“这也不赔，那也不赔”，说的就是保险的“免责条款”。
最宽松的情况下，寿险的免责条款是三条：
稍微“严格”一些的寿险，会有一些其他的限制：
但是文文大保贝儿觉得没什么影响——难道免责条款里不写，我们就可以吸毒、酒驾、无证驾驶了吗？
吸毒犯法、酒驾入刑、无证驾驶更是害人害己，“被保险人故意犯罪”本身也是免责的。
我始终觉得，我们选择一款寿险产品，一定是因为这款产品各方面条件都适合，而不是因为“吸毒能赔”、“酒驾也能赔”。
我不喜欢宣传不正确的价值观，珍爱生命，遵纪守法，从我做起。
03
定期寿险的保障期限怎么选？
“定期寿险的保障期限怎么选？保到什么时候是合适的？”
这道题并没有标准答案，随着每个人的家庭结构、经济情况、个人偏好而变化。
专业上来讲，文文大保贝儿一般会给出三个角度参考：
（1）角度一：负债有多久，就保多久
人走了，债务却不会消失。
所以，选寿险期限的第一个角度，我们看剩余贷款的还款时间。
比如，房贷还有20年，保障期限也可以选20年，就是这么“简单粗暴”。
（2）角度二：孩子什么时候长大，你就保多久
如果说车贷、房贷是刚性负债，养育孩子的支出就是软性负债。
所以期限上，可以以孩子具有独立能力的时间节点作为参考。
可能有的觉得到18岁就行，有的觉得要到30岁，还有很多爸妈要管一辈子。
你想管孩子到多少岁，寿险就保障到多少岁。
同理，对于老人的养老问题，也可以这么考虑。
（3）角度三，什么时候退休，就保到什么时候
定期寿险是保“人万一没了怎么办”的问题，原则上来讲，其实就是保障赚钱的能力。
清华的标准是“为国家健康工作50年”，我觉得我们普通人，在清华的基础上打个8折就可以了，也就是40年。
假设22岁开始工作，那也就是到62岁，那么定期寿险保到60岁前后就差不多了。
综上所述，关于“寿险保多久”的考虑维度，建议大家从“贷款期限”、“孩子长大成人”、“退休”这三个衡量人生责任时期的重要指标之间，选择最长的期限作为定期寿险的保障期限。
实际投保时，先确认需求，再根据实际情况和个人预算做加减法。
04
终身寿险有必要吗？
文文大保贝儿自己的话，对定期寿险或者终身寿险，并没有明显偏好。
在我看来，保额是第一要务，保额确定之后，保障期限只是选择和取舍的问题。
如果你是为了转移英年早逝的身故风险，也希望用较低的保费获得较高的保额保障，那么定期寿险的杠杆更高一些；
如果你需要的是“无论在什么时候身故，都有寿险赔偿”，那么终身寿险的理赔概率是100%，确定性更强。
前段时间我的小伙伴跟我说，再过两年就准备给自己买终身寿险了，保额留着给自己买墓地。
当时听的时候，只当做是笑谈，现在想来越发有道理：为人父母，尽心尽力，怀揣着什么样的心思才会说出这番话呢？
我们对家庭的责任有期限吗？
如果有，那也一定是一辈子。
寿险的存在，是因为我们总想留下些什么，一定要留下些什么。
当我们宣扬定期寿险好的的时候，并不需要苛责终身寿险。
定期寿险很好，终身寿险也很好。
如果寿险真的是充满“爱与责任”的险种，那我们对家庭的爱与责任，可不就是一辈子的事情吗？
这两年文文大保贝儿观察到，相比以前来说，现在的很多朋友已经不那么畏惧谈生死了。
以前，对于生死总认为不吉利，能避开就避开；
现在，对于生死理性占据上风，能提前规划就提前规划。
为什么大家的心态会有这个变化呢？
也许，是见证了人性的恶；也许，是看到了生命的脆弱；也许，是了解到命运的悲剧......
生命脆弱、世事难料，我们能做的，就是提前为爱的人做好规划，无论发生什么风险，都能让他们继续在爱里生活。
无论发生什么，都要继续爱下去。
