题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。
爱乐保是招商仁和人寿推出的一款单次赔付重疾险，在支付宝保险频道销售。具体产品形态如下：
此产品提供重疾60岁前额外30%保额的赔付，加上疾病关爱金中重疾额外赔付的50%，更好的做高了工作期间的保障额度，发挥了重疾的收入损失补偿作用。这款产品主要问题如下：
大坑一、高发重疾定义严格
虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。
此产品对于重疾严重I型糖尿病定义严格。
对于严重I型糖尿病，比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付：
①已出现增殖性视网膜病变；
②须植入心脏起搏器治疗心脏病；
③在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。
而此产品需要满足2个条件中的1个才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。
小坑一、等待期内规定严格
此产品等待期内发生了中/轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他保障继续有效。
小坑二、三同条款严格
此产品中症、轻症可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致初次确诊多种中症、轻症仅赔付一次，定义宽松的产品只要确诊间隔超过180天，即使有三同，也可分别赔付。
由于三同影响较为有限，故设为小坑。
小坑三、轻症隐性分组
此产品对于3种心血管、3种脑部、2种肝部、3种眼部疾病存在隐性分组。
举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“冠状动脉介入手术（非切开心包手术）”和“激光心肌血运重建术”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。
由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。
小坑四、高发轻症病种缺失且定义严格
1、此产品缺失慢性肾功能衰竭保障，大多数重疾险均含有此项保障，需要引起注意。
2、此产品原位癌要求进行了手术治疗才可赔付，定义宽松的产品确诊便可获赔，可以更早拿到保险金。
3、此产品心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。
小坑五、健康告知严格
甲状腺、乳腺结节1-2级，此产品会除外甲状腺癌及乳腺癌承保，即发生了甲状腺、乳腺相关的重疾不赔付，一些核保宽松的产品，可以正常承保。
配置建议
以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。
在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。
若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。
希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。
【写在最后】
以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信回复“咨询”，获取与京哥一对一咨询机会。
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