90后都已经为人父母了，作为新一代年轻的父母，保险意识和保险责任感都比较强，但是由于铺天盖地的保险产品的宣传，以及受一些保险营销员的错误理念的引导，空有一个想为孩子买保险的决心，但是却不知从何下手，不怕花钱，就怕上当。
最近，保姐在后台和微信群里都收到了这样的提问：该怎么给孩子买保险？孩子保险该怎么规划？应该给孩子买什么保险？给孩子买什么样的保险比较好？……
今天，保姐就来说说给孩子买保险的“135法则”，怎么理解呢，就是1个肯定，3个风险保障和5个购买原则，掌握了这个法则，你也就可以成为保险行业的半个专家啦。
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给孩子买保险的“一个肯定”肯定要尽早。给孩子买保险一定是越早越好，买的越早，得到的保障就越早。有的父母会问了，孩子年龄那么小，为什么保费比大人的还贵呢？
这一点要明确，保险公司在承保的时候，是要考虑风险因素的，孩子年龄小，不受控制的风险概率就越大，特别是0-3岁的孩子，保费确实稍微高一些。
这时有些家长会考虑说，那过了三岁之后再买吧，反正也不差这三年，这里保姐要纠正一下有这种想法的父母，老一辈儿人都说“三冬三夏，长成娃娃。”，意思就是孩子在三岁之前，抵抗力比较低，罹患疾病和住院的概率是非常高的，而且幼儿治疗的花费也是非常高昂的，所以给孩子买保险，肯定是越早越好。
孩子必备的“三个保障”1、保障随时可能出现的风险--意外险保障
为孩子投保，意外险首选。如今各保险公司的儿童意外险，都是专门针对儿童常见的意外事故设计的，能够为儿童提供更好的保障，一般儿童比较常见的烧烫伤、坠落、猫爪狗咬等都能够理赔。
需要注意的是，儿童意外险可以适当提高意外医疗的保额，而意外身故的保额是有限制的，10岁以下超过20万不能投保，满10岁不到18岁超50万不能投保。即便通过在不同公司购买，累计保额超过保额限制部分也是不赔的（航空意外险身故保额除外），身故保额超额的话，保险公司也不会多赔。
2、保障对孩子和家庭影响大的风险--儿童重疾险
保障近年来儿童重大疾病发病率不断提高已经是不争的事实，意外和重疾已经成为儿童身故的两大杀手，再加上重大疾病的治疗费用高昂，即便能够治愈，也会使家庭陷入贫困的境地。
所以，重大疾病不仅对儿童的健康造成极大的危害，同时还会对整个家庭造成巨大的影响。需要注意的是，多数重大疾病早前发现的早的话，都有治愈的可能，关键的还是要有足够的费用来做支撑，儿童重疾险是必不可少的。
投保儿童重疾险需要注意保障内容，儿童常见的重大疾病仅仅有十多种，家长们投保不要单单看产品保多少种疾病，而是要看都能保哪些疾病。
在保额方面，可以参考重大疾病的治疗费用，保额低了起不到良好的保障作用，保额高了保费也高，就会对经济造成压力。
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3、保障孩子的高发频率常见病风险--住院医疗保障
孩子在成长的过程中，肺炎、肠炎等一些易发的常见疾病，也是不可避免的，所以再给给孩子购买了意外和重疾以外，儿童保险“三剑客”，怎么可能少了住院医疗呢？孩子抵抗力低，生病住院也是在所难免，为孩子购买一份医疗保险，使保障更加的全面。
在我们给孩子配置保险的时候，最基本的保障就是配齐意外险、重疾险，医疗保险，在完善了保障型的保险之后，如果经济还很宽裕，家长们可以为孩子投保教育金保险，为孩子接受教育提供保障。
买教育金保险需要注意一点，就是保费豁免条款，为了保证万一大人不在了，孩子仍能够接受教育，因为一旦大人丧失了缴费能力，保险公司就会豁免剩余的保费，而保障依旧有效。
给孩子买保险的“五个原则”在给孩子买保险的时候，还要遵循5个原则：
1、先近后远，先急后缓
少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。给孩子买保险没必要一次性买全，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。
2、先重保障，后重教育
很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。
因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险，少儿重大疾病保险。在这些保险都配齐的基础之上，再考虑购买教育金保险。
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3、先大人，后小孩
这也是很多家庭经常会走进去的误区，有钱了赶紧给孩子买保险，把保障都配齐，殊不知，父母才是孩子最大的保险，大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，孩子的未来该怎么办呢？
4、保额不超限
为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过20万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。因此，在为孩子投保商业保险前一定要先弄清楚，已经有了哪些保障？还需要哪些保障进行补充，切不可贪多投保，不要为了保险而买保险，适合才是最重要的。
5、购买保费豁免附加险
最后一个提醒原则，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。如果家长遭遇不幸，发生了条款定义的一些条件（比如身故，全残，轻症，重疾，失能等这些条件），从而使得该附加险发生效力，免交后期的保费，可以持续获得保障利益。
保费豁免实际是一份保单的再保险，是保险的保险，保费豁免需要花费一定的保障成本。看清保费豁免的对象和责任，合理选择，发挥豁免险的最大功用。
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孩子是一个家庭爱的延续，也是家庭责任的一种寄托，作为孩子的监护人，每个家长都想把最好的给孩子，购买一份保险，是给孩子成长路上多一重保护，保险虽好，但也得适合自己的才好，切记不能盲目购买，记住儿童买保险的“135法则”，就不会掉坑了。
