华为小米商业模式（小米和华为先后推出手机POS）

2019年4月12日，小米公司成功收购第三方支付公司捷付瑞通，同年12月4日推出第一款通过中国银联认证的手机POS应用——小米商户通。不久前，华为公司联合拉卡拉也推出了自己的手机POS华为POS。

国内两大手机巨头先后涉及支付业务，推出自己的手机POS，结合“96费改”政策即将到期，各大支付公司上调费率的大环境，支付行业迎来大地震，手机POS或许将成为各大公司新的发展方向。

目前市面上，风头正劲的手机POS产品有三类：

第一类是各类互联网公司的钱包产品，具体产品有华为、小米手机钱包等；

第二类是第三方支付公司直营或分盘的各种五花八门的产品，比如店小友、易钱包等；

第三类是第四方支付公司旗下的聚合支付产品，比如宝贝支付。

第一类是互联网巨头进军支付行业的新兴产品，以他们庞大的用户量支撑产品的使用，这个操作和当年阿里巴巴让淘宝用户嫁接使用来往的操作一样，算是跨行就业，依赖于第三方支付公司的技术支持，而且需要使用该公司对应的手机，存在一定局限性。

第二类就是原本的一些支付公司，在POS机整改的大环境下，迎合移动支付浪潮的产物，有本身的支付牌照，有客户积累，但app本身大多为第三方软件公司搭建，同类app可复制性比较高。另外后期一机一户政策的落地，对这种单一支付通道的产品局限性也比较大。

第三类聚合支付产品，比起前两种产品，这算是一个新兴产物。第四方支付聚合支付产品，联合多家第三方支付公司的支付通道，比起第三方支付直接做的手机POS产品，多出了一个通道优势，从本质上优化信用卡支付，真正把线上信用支付做到极致。缺点在于知名度较低，用户的接受度较于前两种产品更低。

眼下广发、平安、中信等各种银行的限额风控，很大程度就是受到支付通道单一的影响，第四方聚合支付产品，能够智能匹配每一笔交易，走不同的支付通道，完美解决风控问题。

2019年12月23日，人民银行营业管理部会同相关部门组织召开北京市金融科技创新监管试点启动会，不久后北京金融科技创新监管试点公布了首批试点应用名单，手机POS创新应用赫然在列，其成功入选也表明了手机POS符合金融科技应用发展趋势。

手机POS目前处于起步阶段，也是一片蓝海，各大商家还在拼杀阶段，我本人是更加看好第四方支付的聚合支付产品，毕竟多通道，低风险才是生存的王道。

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