专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险
大家好，最近工作事情较多，加之北京疫情较严重，老是跑社区消“北京健康保”弹窗，还得每天做核酸，搞的这周一篇正式的文章都没有写。
一旦停更没和大家交流，京哥就很不开心，趁着周末的时间，和大家继续聊聊产品吧。
最近增额比较火热，金玉满堂增额终身寿险，本月31号就要停售了。
可能很多朋友已经关注到这个消息了，但是今天我还是想为这款产品专门写一篇文章。
从去年到今年，京哥一直最推荐的增额终身寿险就是这款，因为在我心目中，这款增额的收益是最能打的。
核心的原因只有一个：在保单持有到第10年时，irr可以达到3.4% 。
我们以30岁女性，1/3/5/10年缴费，每年交费1万为例，在保单第10年退保，不同交费期下irr如下：
可以发现，3/5年缴费，irr达到了3.47%，基本已经达到了3.5%的天花板。
可以说，这一点，几乎没有产品可以做到的。
我们经常说增额收益上限是3.5%，但是这个3.5%，是需要保单持较长的时间才可以达到的。
大部分的产品，需要持有20，甚至30年，才可以达到接近3.5%的水平。
而金玉满堂，持有10年，便可达到接近3.5%。
也就是说，金玉满堂这款产品，持有10年后，使用它就很划算了。
第10年产品能用很重要，因为10年后的未知我们相对来说更容易接受。
如果持有20年，30年才能比较划算使用，时间太久，不确定因素会非常大。
除了第10年irr高之外，金玉满堂后续的收益率也是无限接近3.5%的，后续的收益也基本是天花板的存在。
在减保方面，金玉满堂这款产品基本没有限制，目前减保的要求如下：
1.在保单第15个月开始，便可以减保
2.减保后，账户里面的钱不少于500元
不过有一点需要注意，减保的规则并不是保证的，当然，目前也没有任何一款产品可以给予保证的减保条件。
但是从减保的规定来看，这款产品相对友好。在条款中，没有类似下图每年只能领取20%已交保费的限制。
在加保方面，我目前不太喜欢用加保去评判一款增额终身寿险是否值得买。
这个道理，同样也适用可以附加万能账户追加保费的权益。
主要的原因是，加保和附加万能账户追加保费都不会在合同中去给你保证，理解这一点很重要，可能很多朋友都考虑不到这一点。
现在支持，只是一份口头承诺（有的产品条款中会写，但请看清楚是否是保证，还是需要公司同意？）。
如果为了一个十几年，甚至是几十年后可能才用得上的非保证承诺，而去错误的选择一款产品，我认为没有太大的意义。
可以说，加保权的底层逻辑本来就是说不通的。
收益越是下行，你越想加保；可此时保险公司的投资收益也会下行，越不希望你加保。
你以为你很精明的锁定了一个保证收益，但在你最需要的时候，保险公司大概率早已经关闭了追加保费通道。
好产品不需要解释过多，如果你买增额终身寿险，这款产品值得考虑。
最后多说一嘴，目前监管没有明确增额终身寿险的3.5%定价利率要下调。
但是今年新备案的收益还不错的增额终身寿险，整体收益和减保条件都不如去年的产品了（金玉满堂是去年备案的产品）。
从目前的市场情况看，增额的优势会慢慢减弱，这个趋势是不会有错误的。
如果你恰好有需求，这款产品要重点考虑。
【写在最后】
以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。
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