说到理财，我们最直接反应就是投资。但实际上，理财和投资是两个概念，投资仅仅是理财的一个部分，它跟日常消费、养老教育、以及风险保障，都属于理财的范畴。我们一生都在与钱打交道，怎么看待钱，怎么样用钱，是我们必须要考虑的事情，那么，怎样才能制定一个合理的家庭财务方案呢？
No.1
要学会做资产配置
学会合理的资产配置，是理财必须要遵循的原则。很多人刚开始理财的时候，会选择孤注一掷，买高风险基金和股票，这是很危险的做法。没有一个合理的资产配置方案，我们的资产就像是七拼八凑的房子，没有根基，风险一来，大厦将倾。因此在考虑理财之前一定是先有“资产配置”这个概念。
什么是资产配置呢？说白话，资产配置就像是分蛋糕一样，将钱分成几个部分去进行分配，既分散风险，又保障收益。举个简单的例子，比如说理财投资就好比行军打仗，钱财的分配就和兵马分配一样，会进行一定的安排和规制，一部分用来做后勤补给，一部分做防守，一部分做冲锋，一部分用来埋伏。那么我们的钱也是这样，一部分用来日常花销，一部分用来保本保值，一部分获取高收益，剩下一部分埋伏下来，以防万一。
No.2
这种家庭资产配置方式值得大家参考
那么，具体应该如何进行资产配置呢？我们来看一下这个图，这是美国一家金融公司——标准普尔调查了全球10万个资产稳健增长的家庭，从他们的理财方式中，提炼出了通用的家庭资产象限图。无论是在国外还是国内，这个图都有一定借鉴作用。
首先我们把钱分为四份：要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本升值的钱。我们将10%的要花的钱放在一个灵活账户，用来准备未来3~6个月的一些开支。那这个部分我们就会用银行的一些短期理财或者宝宝类产品去实现它。比如宝宝类产品、理财通这些。那第2个部分是保命的钱，是用20%的一个家庭资产来实现一个保险杠杆的一个作用。因为在所有的金融的产品当中，只有保险才能够实现一个杠杆，一个以小博大的一个作用。第三个部分是生钱的钱，这部分的30%放在一个投资账户里面。如果我们所有的钱都用来做储蓄，买保险，我们的人生就没有更大的一个可能性了，所以还是会建议用一部分的钱来做一些风险投资，可以做股票做基金，或者房产的一些配置，根据自己的个人能力来啊。那第四部分的40%，是会建议作为家庭的资产安全垫来进行配置。那么这个部分准备的小孩的教育金和自己的养老金，这一部分的钱必须要求稳妥，所以会放在比较安全的地方。我们可以选择大额存单、国债或者保险。
但如果考虑的是长期配置，保险显然更有优势。储蓄型保险，可以提前锁定利率，即使将来进入负利率时代，我们的保单利益也不会改变。因此，储蓄型保险也成为越来越多家庭的资产配置的选择。
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