最近有个读者问了我一个问题：他有个朋友找他借10万块钱买房子，月息1分（年利息12%），两年后还清，到期后一次性还给他，然后说给他打个欠条。他对这个朋友的还款能力应该还是有把握的，但心里还是有点不踏实，万一出现了工作之类的变动，钱还不起了咋办？于是来咨询我的建议。
首先我就告诉他，如果有人找你借钱，打的应该是借条，而不是欠条。原因如下：
一、借条证明借款关系，欠条证明欠款关系。借款肯定是欠款，但欠款则不一定是借款。
二、借条形成的原因是特定的借款事实。欠条形成的原因很多，可以基于多种事实而产生，如因买卖产生的欠款，因劳务产生的欠款，因企业承包产生的欠款，因损害赔偿产生的欠款，等等。
三、当借条持有人凭借条向法院起诉后，由于通过借条本身较易于识辨和认定当事人之间存在的借款事实，借条持有人一般只需向法官简单地陈述借款的事实经过即可，对方要抗辩或抵赖一般都很困难。但是，当欠条持有人凭欠条向法院起诉后，欠条持有人必须向法官陈述欠条形成的事实，如果对方对此事实进行否认、抗辩，欠条持有人必须进一步举证证明存在欠条形成事实。
四、如果没有约定期限，欠条的法律诉讼有效期是2年，借条的法律诉讼有效期是20年。
（以上内容基本来源于百度，我就懒得写了）
其次，从金融的风险管理来说，我建议他采取等本等息还款。
拿他举例：
借款100000，月息1分，则一年的利息为12000，两年的利息为24000。
按原来的方式，其实除非他在这两年内，能够凑够这124000，否则以后延期或者逾期的可能性很大，这个对任何家庭来说，都是没办法预知的。
但如果采取等本等息的还款方式，一个月所需要还的的钱则为100000$ 1000=5167。这样一来对自己有了保障，最少每个月回了本金和利息，二来对借款人的还款能力也有了要求，虽然每个月需要还5000多的钱，但再24个月以后，他就已经全部还清不再欠款了，这样他也不用到时候一次性筹集一大笔钱来偿还欠款。如果借款人需要提前还款也很简单，借款金额减去每月回款本金乘还款期数就行了。（比如10个月后想提前还款，则所需还款金额为：100000-4167*10=58330）
这样还有个好处，实际的借款利息，可能在年化22%左右，对他来说，收益也高了不少。
其实，这个就是利用民间借贷的借款原理模型设计的，包括我们接触到的车贷、信用贷、消费金融、信用卡分期都是这样一个原理。因为资金使用率高了，自然综合收益就高了。
最后，附上一个标准的借款协议仅供大家参考：
借条
今借到XXX（你的名字）人民币10000元（大写：壹万元整），按照每月1%计算利息，每月5日支付10000/12（具体借款月份） 10000*1%=933.3元本金加利息。与XXXX年X月XX日还清。
借款人：XXX
XXXX年X月XX日
当然，你们的关系如果好到这笔钱没所谓，你大可不收他利息，或者，你都可以不让他写借条。
但实际上，很多朋友都是因为借钱最后成为路人的。
所以，建议大家还是亲兄弟明算账吧。
作者：老七玩金融
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