上一期我们已经为要给孩子买保险的宝妈宝爸，排了投保时常见的坑，也为大家总结了给孩子买保险认准四个险种：少儿医保、意外险、重疾险和医疗险。错过的友友点这里
「超全收藏！」小朋友保险怎么买？避坑指南 投保攻略
本期我们为大家整理了一份孩子意外险、重疾险和医疗险的投保攻略，建议宝妈宝爸们都收藏学习一下。
1、意外险
通常，买意外险都是从意外结果的角度去考虑配置：如住院治疗、残疾、死亡等。
但是对于儿童意外险来说，身故责任赔付额度反而意义不大，因为对父母来说，多少赔偿都换不回孩子，所以，我们给孩子配置意外险，更要关注意外医疗和意外伤残这两方面保障。
（1）意外医疗：
意外医疗可以帮助我们分担孩子因意外导致的住院、门诊、急诊的所支出的医疗费用，像意外坠落、交通事故、火电伤害、猫狗抓咬之类的，挑选意外险的时候尽量按照高保额、低免赔、报销范围广这几个标准去配置。
（2）意外身故/伤残
在保额方面，未成年人的身故保额是有限制的，0-9岁身故保额不超过20万、10-17岁身故保额不超过50万，但正如前面所说，意外身故保障对孩子和父母的意义都不大。
但意外伤残的赔付是没有限制的，一旦意外造成孩子伤残，便事关孩子的一生，所以，父母还是需要尽量为孩子选择高保额的保险产品。
除了意外医疗和意外身故/伤残，我们还可以关注一下意外住院津贴和监护人责任。意外住院津贴可以在孩子遭遇意外事故住院时提供一定的补贴，基本可以覆盖孩子住院期间的日常膳食；而监护人责任则是针对孩子造成他人经济损失，如不小心刮花他人车辆、损坏他人电器之类，都可以通过监护人责任保障，转移一部分因此导致的经济赔偿损失。
2、重疾险
那么给孩子买重疾险，要怎么买呢？
（1）首先，优先高保额、后增加保障期限：
一旦孩子不幸患上重疾，首先就要面临一笔高额的治疗费用，还要考虑父母因为照顾孩子而产生的收入损失，所以，给孩子买重疾险，优先往高保额的方向买，预算比较充足的话，可以增加保障期限，譬如保至70、80岁甚至终身。
（2）其次，先配齐基础保障，再叠加附加保障：
重疾险最基础的配置就是：重症 中症 轻症 少儿特定重疾险，如果预算允许，还可以叠加一些比较重要的附加保障：如恶性肿瘤肿瘤多次赔付、投保人豁免等。
这里着重提醒一下少儿特定重疾险，这是为小朋友专门设计的一个重疾险种，少儿特定重疾的特点是：高发且是自带，一旦确诊这类少儿特定重疾，是可以获得额外赔付的。
有数据统计出15种儿童高发特定重疾：
不同保险公司、不同产品含括的病种和数量都不一样，市面上基本没有覆盖这15种重疾的产品，但是，建议至少务必包含白血病、脑部恶性肿瘤以及重症手口足病，在此基础上，覆盖数量越多越好。
同时要注意，“少儿特定重疾险”的保障期限和赔付比例和所购买的重疾险不一定是一致的，选择的时候建议覆盖病种越多越好、保障期限越长越好、赔付比例越高越好。
3、医疗险
给孩子选配医疗险，可以从少儿医保的报销范围出发，不在少儿医保报销范围内的，我们都需要增加保障，也就是从起付线以下和报销上限两个方面去考虑。
报销上限以上部分：百万医疗险来保障
起付线以下部分：小额医疗险来保障
（1）百万医疗险：
百万医疗险以大保额著称，但是，保额不是判断一份保险好坏的关键，为孩子选购百万医疗险，要关注几个方面：
1）百万医疗险四大金刚保障，缺一不可：
①住院医疗：
这一项保障是百万医疗险的主要部分，不管是因疾病还是意外住院，都可以报销。
②特殊门诊：
这一项保障主要是针对一些特殊疾病如癌症治疗涉及的一些特殊治疗门诊费用，常见的像化学治疗、放射治疗等等。
③门诊手术
这一项主要是面对一些简单的手术，基本是术后不需要住院，当天就能出院的手术，如急诊中的缝合手术、门诊外科的脓肿引流等等。
④住院前后的门诊和急诊
住院前后涉及的检查和复诊也会产生一笔费用，如手术前会做一些检查，手术出院后门诊上药、复诊治疗等等，百万医疗险也是可以报销的，但前提是和住院原因一致的检查和治疗，而且不同的百万医疗险的这项保障时间也是有长有短，当然，越长越好。
这四项保障基本是百万医疗险的标配，如果遇到缺东少西的产品，请绕道。
2）关注续保条件
医疗险不同于其他险种，到期不一定都能续保，而且，一旦有过理赔记录，可能就不能续保了。所以在挑选百万医疗险的时候，一定要关注续保条件，看清楚：保证续保的期限是多少年？
续保的条件是什么、需不需要审核？
产品停售能不能续保其他产品？
3）尽量包含药物外购报销
有些疾病治疗，医院不一定有相关药物，这时候就需要外购药，外购药贵又难买，有些药价甚至上万，还不在社保报销范围，让许多病人望而却步。
现在很多百万医疗险基本都包含了外购药报销，选购的时候尽量选择包含这项保障的就好。
4）免赔额越低越好
这个很好理解，就像少儿医保的报销起付线一样，免赔额越低意味着理赔门槛越低。
5）增值服务
一般好的百万医疗险都会附送一些增值服务来提高产品的竞争力和性价比，不同产品的增值服务当然有所差异，但像就医绿色通道（住院安排、手术安排、门诊安排等）、费用垫付、质子重离子治疗这些都是非常重要而且实用的，购买百万医疗险的时候尽量选择包含这几项的产品。在一些疾病面前，时间就是生命，就医绿色通道无疑是为生命加速；一些大病带来的高额医疗费用对于普通家庭来说是一个难题，如果保险公司可以提前垫付治疗费用，那就可以解燃眉之急；而质子重离子治疗作为一种前沿的癌症放射治疗技术，因为治愈率高、副作用小，给很多癌症患者带来福音。
（2）小额医疗险：
相比之下，小额医疗险的挑选就没有百万医疗险那么复杂啦：
不需要去对比那么附加责任、增值服务，至于保期方面，小额医疗险都是一年期的，每年一买就是了。
我们重点关注的是医疗费用报销的问题：免赔额越低越好、赔付比例越高越好、报销范围越广越好。
市面上产品很多，能做到0免赔、100%赔付、不限社保报销的产品比较稀少，所以大家也不必过于强求，如果能做到0免赔、报销比例打到80%以上、可以扩展自费药物报销，已经可以满足大部分人的需求了。
很多父母可能是因为有了孩子，才第一次有了保险意识，但是，给孩子配置保险千万不能跟风盲投，否则可能钱流水似的花了出去，孩子却不能享受应有的保障。
希望这一期内容，可以为各位宝妈宝爸提供一些参考，更多保险问题，欢迎在评论区一起唠嗑~
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