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文/曾高飞
新年伊始，刘强东以内部公开信的形式再次点燃了业界激情。
1月11日，刘强东在信里宣布，京东金融首次实现了单季赢利。
京东金融实现赢利的重要意义，丝毫不亚于2016年京东集团首次实现赢利，是一个足以载入京东金融发展史册的重要时刻，具有里程碑意义。
京东金融自我造血功能的重要突破，意味其商业模式经受了市场检验，一条阳光大道在脚下铺开，一路向前，通向锦绣前程。
4年成领军企业，刘强东用京东金融再造一个京东商城
在中国电子商务领域是一个双寡头格局。阿里巴巴占据优势，马云是教主；京东商城和刘强东是后起之秀。放眼中原，能够单挑马云，与阿里成为一种分庭抗礼存在的，只有京东。京东商城是刘强东的骄傲和标签。
京东商城对标的是天猫和淘宝，支付宝呢？刘强东拿什么来怼？伴随着刘强东信件，一个孕育于京东商城，不知不觉长成了参天大树，足可与京东商城比肩而立，比支付宝业务更全面的商业巨头京东金融横空出世，惊艳登场。
从有关资料获悉，京东金融集团于2013年10月开始独立运营。京东金融CEO陈生强称，京东金融坚持以数据为基础，以技术为手段，为金融机构在场景拓展、获客、运营、风控、研发等核心价值环节提供服务，为金融机构创造数字化和全场景化的核心价值，推动“无界金融”实现。目前京东金融已经衍生出了企业金融、消费金融、财富管理、支付、众筹众创、保险、证券、农村金融、金融科技、海外事业等十大业务板块，发展速度迅猛。截至2017年前三季度，京东金融各项业务交易总规模比2014全年增长了24倍，成为了全球范围内金融科技领域增速最快的科技公司之一。
或许从事金融业务，冰冷的数据比煽情的溢美之词更有说服力。截至目前，京东金融朋友圈聚集了400余家银行、120余家保险公司、110余家基金公司、100余家科技公司，实现资源共享、优势互补，互利共赢。
京东金融的服务足迹遍及全国1700多个县、30万个行政村，累计为800万线上线下商户以及20万中小微企业，3.6亿个人用户提供支付和金融服务，京东众筹累计融资达到50亿元， 扶持创业创新企业超8500家，渗透全国，成为在全球范围内为白领、中产阶级、农民提供金融服务最多的科技公司。
虽然只是短短四年时间，一个立足科技服务金融，布局缜密，领域垂直细化，机制灵活，反应唯快不破的巨无霸科技金融企业已经横空出世，在用实际行动与金融行业、科技行业共同构建共生、互生的新生态，取得了辉煌成绩，也获得了巨头认可，快速成为行业引领者。尤其是在2017年，京东金融步上发展快车道，与中国银联、中国工商银行、招商银行、中信银行、民生银行、浦发银行、兴业银行、光大银行、华夏银行、北京银行、上海银行、江苏银行、北京农商银行、大连银行、山东城商行联盟、亚联等签署合作协议，共同致力于为用户提供方便，创造价值，也创下了落地产品最快、业务种类最丰富、场景最多的业界纪录。
打通借贷链任督二脉
在京东金融运作下，金融服务的供需任督二脉被打通，金融业务更加场景化，更加平等，更加切实可行。
立足用户、用户行为、产品、业务流程和交易场景，京东金融通过AI等技术，实现对数据的梳理、挖掘、智能化整理，场景化展现，不仅打破了服务对象在互联网上的服务场景局限，而且打破了物理时空的局限，实现了线上线下连接的“O O”，即不再是线上到线下，或线下到线上的单向传导，而是以用户的活动、场景为中心，双向互为入口，互为服务，实现用户、产品和场景完美融合，让线下像线上一样便利和多样化产品选择，让线上拥有线下近似的体验和服务。
从京东金融服务对象来考察或许说得更为直白清楚。
由于互联网金融发展，客户获取金融服务的主要渠道从线下转到了线上，银行线下网点获客能力下降，自建的网银、手机银行等平台活跃度十分低迷，传统银行业获得零售客户的难度越来越大，有钱贷不出去；而零售客户也常常在有需求时找不到银行服务。例如，所在区域没有被银行网点覆盖,或者由于银行服务手续繁琐而无法完成。京东金融与中国工商银行推出的“工银小白”就是一个成功产品。“工银小白”是业内首个场景融入式数字银行，是工商银行与京东金融在客户、账户、数据、信息、资金等方面深度整合的成果，在传统银行业态之外搭建了一个“享用碎片生活时间，满足重点金融需求”的零售金融新场景，对银行部分传统业务进行了整合创新，如一般存款证明通常需要客户前往银行网点办理，但通过“工银小白”，客户只需在线上申请存款证明等资信证明服务，京东物流就可以将工行开具的存款证明配送到家。通过这种服务与场景的无界连接，“工银小白”增加了用户黏性和交互频次，将“以金融机构”为中心的服务提供模式转变成“以用户为中心”模式——用户只要通过随身银行app就可以随手享用银行的服务和产品。
“京保贝”是京东金融针对京东自营供应商推出的一款互联网性质的保理产品，具有门槛低，融资成本低；效率高，融资款实时到账；客户体验好，按日计息，随借随还的特点。“京保贝2.0”版更上一层楼，从单一的融资产品升级为适用不同特征供应链、融合多种金融工具的一站式输出的供应链金融解决方案。京东金融的企业金融业务设计的京保贝、京小贷、物流金融、企业金采等产品，针对中小企业信用弱、融资能力差、担保能力不足的特点，对症下药，进行一体化金融服务，帮助客户盘活了供应链条上的各个环节，大幅改善了中小企业长期面临的融资难、融资成本高的问题，并让小微企业主从繁琐的企业金融中解放出来，将更多精力专注于做大做强主业。
帮助个人客户解决金融问题，也是京东金融的一个重要课题。2014年2月，京东金融推出了京东白条。现在“打白条”已经成为一种生活方式，大到租房买车旅游受教育，小到买啤酒打酱油骑共享单车，从北京到拉萨，从哈尔滨到三亚，都可以通过打白条来解决。现在白条分期、信用免押的消费形式，正在成为年轻人的生活“标配”，大大提升了普通老百姓的生活质量和幸福指数，引领着金融应用创新和发展。
智能风控的强大力量
我们借钱出去最怕什么？
一怕受骗上当，二怕有借不还，特别是在互联网时代，网上充斥各种各样的坑和套。
这种风险正是银行、基金、证券等金融机构在互联网时代发展业务的拦路虎。由于缺乏线上数据、线上场景，在发展线上金融业务时，无疑会遇到大量欺诈风险。如果没有足够的线上风险控制能力，传统金融机构很难迈出发展线上金融业务的那条腿。但由于用户习惯改变，线上金融业务已经成为大势所趋，如果不做，将导致大批客户流失。
京东金融用科技在借贷双方之间搭建起一道防火墙，极大地降低了风险系数。京东金融的防火墙包括：一套底层风控和信用生态系统两个部分共四个大数据模型体系，即风险控制模型、量化运营模型、用户洞察模型、数据征信模型。在此基础上，利用深度学习、图计算、生物探针等数字技术手段，实现了无人工审批、实时授信、动态风控，并对用户实现了差异化定价，保证了坏账率和资损水平低于行业平均值50%以上，帮助合作银行在信贷审核上效率提高了10倍以上，客单成本降低了70%以上。其中，京东金融推出的“资产证券化云平台”，大大降低了融资企业的门槛，传统每单最低8亿元起，京东金融做到了2亿元起步，融资成本降低1至3个点，实现资产证券化中介机构的服务效率、管理效率提升20倍以上。
风控是金融的核心能力，风控的好坏直接决定系统风险和公司的成本。京东金融利用科技手段有效地预防了欺诈行为，优化了用户体验，打击了黑产。截至目前，京东金融已经构建起500 个风控模型，基于5000 个风险策略和60万 风控变量，积累了5千万 的黑灰风险名单，实现对3亿 用户信用风险的评估，让每个业务单变得更加安全可控。据统计，京东金融智能风控实验室利用RNN循环神经网络算法进行用户行为路径学习，达到反欺诈准确率超过目前市场平均水平3倍以上，该算法发表在世界顶级机器学习学术会议的PKDD2017上，成为世界级的科研成果。
鉴于在风控领域的出色表现，2017年6月，京东金融被《亚洲银行家》授予“年度信贷风控技术实施奖”，成为中国区唯一获得此奖项的科技公司。
如果说，金融科技是风口上的猪，只有大数据和科技才是帮助这头猪飞起来的左右两翅。已经成长为金融科技龙头企业的京东金融，把这个道理悟得更深更透，并且在不忘初心，砥励前行，向着新征程勇敢亮剑！
-The End-
曾高飞
法制日报社法治周末总编辑助理
央视财经评论员 人民网3C&环球网财经专栏作家
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