7月1日起，第三方支付用户进行余额转账、提现、消费等会受到额度限制。
■记者 蔡平 实习生 罗梓豪
中国人民银行颁布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（以下简称“办法”）于7月1日起正式实施。此前曾引起公众关注的“限额”问题，也随着法规条文的进一步细化、第三方支付机构的回应而变得清晰。
办法中提到三类账户，究竟是怎么区分的？最高20万元的支付额度，跟我们普通用户是否有关系？与此同时，实名认证到底是否安全？这些问题，记者在此一一解答。
“身份”信息越多
账户“权力”越大
对广大非银行支付机构的用户而言，央行新规做出的三类用户区分无疑是最重要的。在非银管理办法中，非银行支付机构的支付账户被分为了三类，从限额来看，三类账户中，当属III类账户“最高级”。
三类账户是按身份验证程度来区分的。第一类通过至少1个外部渠道验证身份的，余额支付额度为1000元/终身；第二类通过至少3个外部渠道验证身份，余额支付额度为10万元/年；第三类通过至少5个外部渠道验证身份，余额支付额度为20万元/年。对应于这I、II、III类用户，也有不同的“特权”：I类和II类账户只能消费和转账，而III类账户就可以在这些之外，购买理财产品。
具体来说，对于I类账户，第三方支付用户可以进行余额转账、提现、消费，通过余额支付共享1000元的额度，而1000元的额度是终身的限额，即该账户以后只能享受共计1000元的限额。对于II类账户，同样支持余额转账、提现、消费，除了提现之外，个人所有账户通过余额支付共享10万元/年的额度，而提现不受该额度的限制。
对于III类账户，同样支持余额转账、提现、消费，还能购买投资理财等金融类产品，个人所有账户通过余额支付共享20万元/年的额度，同样地，提现时也不受该额度的限制。
需要提醒的是，《办法》中20万元/年的额度限制仅仅是针对余额支付方式，用户超出20万元之外的资金使用仍可以通过银行卡快捷支付、网银等支付方式完成。也就是说，《办法》对余额支付的限制，不会影响大家正常的网购、转账、理财等。
普通用户
也能升级到20万元额度
有读者表示疑惑，如何才能查询自己的账户余额支付额度?
以支付宝为例，7月1日起，所有支付宝用户可在自己的“余额”页面看到额度显示。如果没有达到最高20万元/年额度，就可以去进行信息补充来升级账户至最高等级。
对于实名认证的方式，支付宝用户登录支付宝钱包，点击【我的】-【头像栏】-【账户详情】-【身份信息】，之后按照页面提示操作。
微信用户登录微信，点击【我】-【钱包】，根据提示操作绑定银行卡即可。
除去条文规定，用户最为关心的是，作为普通的非银行支付机构的用户，怎么才能达到第III类账户，什么才叫“外部验证渠道”呢?
以支付宝、微信等第三方支付为例，用户外部验证渠道是非常多元化的。比如，对于I类账户，绑一张银行卡就可以了；对于II类账户，上传身份证或者再绑定一张银行卡就行了；对于III类账户，需要的外部验证渠道比较多，但大多数用户也可以通过支付场景来满足：在支付宝、微信里缴水电煤费用、有线电视费、买火车票、买机票、买保险等等，都属于“外部验证渠道”。
同时，对于不同银行的银行卡，也可以各自算作一个外部验证渠道。
对此，有市民打趣，平时在支付宝和微信里面缴水电煤等费用，吃穿住用行没白费，这些应用场景不仅带来了便利，数据的积累在关键时刻还能作为验证渠道，体现了数据的真正价值。
释疑
实名后盗刷将很难实现
一些消费者害怕绑定银行卡、输入身份证等之后，个人重要信息遭到泄露。事实上，实名认证可以更好地保护用户账户安全。
微信相关负责人表示，认证会通过公安部、银行等权威机构保证用户的信息安全。
“只要你通过了实名认证，别人给你转账时，对方就可以在支付密码输入框上方看到收款人实名信息，不怕转错钱。”
“用户实名认证后支付必须输入支付密码，一旦发现异常交易或欺诈盗号这些情况，支付宝会马上进行拦截，并通过用户的实名信息快速定位资金流向。”蚂蚁金服表示，实名后盗刷将很难实现。
影响
实际受影响用户属少数
根据法规条文解释，如果账户不及时进行实名认证，账户的部分功能会受到影响。例如，如果不进行实名认证，那么将无法接收来自他人的红包、打赏、转账等，需要补全身份信息才能收款。
鉴于这些影响可能带来的用户体验问题，相关支付机构一早就启动了相关的系统升级和改造工作。
支付宝表示，从今年4月份开始，对于身份验证未达到办法要求的部分用户，支付宝陆续通过短信、支付宝APP消息、操作页面文案提示等等方式通知到用户，并引导用户补全和完善个人身份信息，完成账户升级。
以支付宝为例，其实名用户已经超过4.5亿，本次受到新规影响的用户只是少数。同时，本次新规影响的只是余额支付的额度，如果用户通过银行卡快捷支付、网银、蚂蚁花呗等其他方式进行支付，并不会受到任何影响。
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