作为入行10年的保险人，帮很多人分析过保险产品。
有时候面对一个保险小白，甚至要从最初的保险基本概念讲起，再去挖掘他的真实需求，最后才是帮他挑出合适的产品，完成投保。
时间是长了点，但让别人买得明明白白，自己卖得也放心。
最近很多人都在发愁利率下降这个事儿，来问理财险的人忽然就多了起来。
今天就总结一下这些年的实操经验，跟大家分享一下关于“理财险”的购买攻略。
如果你对理财险有一定的了解，可以往后划，直接看攻略部分。如果对理财险完全不懂，那咱们先看理财险的大概分类：
一、理财险的分类
1、两全险（返还型保险）
两全险也叫生死两全，带有有一定的理财性质。它的常见套路是活到一定的岁数可以把保费拿回来，如果去世了就赔一笔钱留给家人，听起来不错，但实际上收益很低，还有可能亏本。
2、纯年金险
纯年金险就是每年向保险公司交钱，交够一定的金额后，等到约定时间再从保险公司领钱。也就是说年轻的时候你存钱，保险公司拿着你的钱去投资理财获得收益，等到你需要的时候再把本金和赚到的收益返还给你。
年金险之所以被叫做年金，就是因为每年交钱领钱的时间、额度都是固定的。
年金的特点是安全、收益稳定，并且帮助你强制储蓄，因为一旦开始了，如果要在约定时间之前断缴或退保，损失会非常大。当然，这样一来，它的缺点也就很明显：流动性差、前期收益极低。
比如一张保单30岁缴满，60岁才开始领钱，这30年中自己是否有稳定的现金流，不需要动用这笔保单的钱，这一点要考虑清楚。
3、分红险
分红险和年金险相比，它的优势是流动性好。分红险往往只是“理财险”的一种附加形态，咱家经常听到“XX保险分红型”，这就是分红险了。
除了分红型寿险、分红型两全险，比较常见的就是分红型年金险。为什么年金险要加一个分红功能呢？这就是上面提到的纯年金险要等太久了，加一个分红功能，前期每年就能得到一定的分红，比等到60岁才能领钱好多了。
要注意的是，分红型保险的收益并不一定比纯年金险高。
4、万能险
万能险就是把一大堆医疗、意外、全残、身故责任都加上了，还有利率结息，用来理财的产品。但可惜每一项的保额不高，利率结算也不高。万能险可以单独投保，也可以购买带有万能账户的年金险。
保险公司从你交的保费里，拿出一部分钱做保障，叫风险保费，也就是医疗、意外、全残、身故这块的保障钱，是纯消费的。
另一部分钱，才用来投资结息，保险公司帮投保人投资操作，把收益分出来一部分给你。当然，保险公司也不能白白帮你投资打理，这里面还有一定的手续费和管理费。一分钱拆成好几份，最后呢往往就成了大而全，全而空。
我个人是不会买纯万能险的。
5、增额终身寿险
增额终身寿其实最像年金险。也是缴满一定年限后，到了约定时间，可以从保险公司领钱。区别在于首先它是一款终身寿险，身故肯定是赔钱的，但它的保额开始的几年很低，后面越来越高，也被称为“会长大的保险”。
通常它以3.5%的年复利增长，有点像预定利率3.5%的年金险吧，但它的好处在于年金险要到一定年龄才能领钱，而增额终身寿可以通过减少保额，也就是部分退保来领钱。
增额终身寿灵活性更高。它的提前领取功能是通过“加减保额”来实现的：需要用钱了就减保，取出一部分现金价值出来，剩下的钱，继续享受3.5%的复利。
6、市面上还有一种理财险叫投连险，不建议普通人去买，这里就不介绍了。
以上帮助大家对各类“理财险”先有个大概的了解，接下来再说我自己的额实际操作。
二、分析自己的需求
1、先保护好自己，再考虑赚钱的事儿。
我是在人身保障做足的情况下再考虑理财险的。也就是我先买了意外险、医疗险、重疾险和寿险。
2、确认自己的首要需求——资金安全。
有些人是不屑花钱买理财险的，因为理财险的收益有限，一般不超过4%，而股票市场一个涨停就是10%，高收益就要承担高风险。
我衡量了一下自己无法承担高风险，毕竟一个涨停10%，一个跌停也是10%，一天之内，10万块钱变成9万，小心脏受不了。所以我要选择风险更小的理财方式。
而且，我只追求一定的收益率。这个收益可以不是特别高，但不能比银行存款低。
明确了以上两点，我再盘盘自己手上有多少闲置资金。
正巧我有10万元是比较闲置的资金，并且想留着以后养老用，那这笔钱就可以用来买理财险。
三、选择能满足需求的“理财险”
一笔钱不着急用，就可以给它时间增值。
我希望老了以后能够多拿点养老金，生活过得好一点，那这笔钱是一定要安全稳妥。不然等到老年丧失了劳动能力，没钱就是没命了。
要满足这点，首先排除掉投连险，风险太大不够安全。
其次，分红险和万能险也不好，长期收益太一般。
这样就剩下年金险和增额终生寿，这两种保险都可以从一开始就把收益锁定，安全可靠。
虽然收益不高，但也不低。特别是年金险，到了一定年限后，可以一直领钱，直到身故。就跟咱们的社保养老金一样，可以说非常适合用来养老了。
而增额终生寿，可以在需要的时候退保，拿出现金价值用来养老。
年金险和增额终身寿险的区别在于：年金险的灵活性不如增额终生寿高。而增额终生寿的保额减到0后，就不能领钱了。
选定了产品类型，我们再来选择产品。
1、以IRR来衡量产品的真实收益。
无论是买年金险还是买增额终身寿，都有一个关键点，就是收益率。如果两个产品其他一样的情况下，一个年收益率3%，一个年收益率3.5%，那自然选收益率更高的产品。
如何比较收益率呢？我们用实际收益IRR，也就是持有期内的回报率来算。
IRR的计算操作很简单，用excel表格就可以。
举个例子：
某个年金险是每年交10万，连交3年，第五年开始领钱，前两年每年领5万，从第七年开始，每年领2.24万，一直领到第十五年，再一次性取出7.48万元后，保险责任结束。
这个产品的IRR列成表格如下：
可以看到，IRR计算出来是1.87%，这个收益真心不高，我是不会选的。现在市场上稍微好点的产品IRR也在3.5%左右。
2、是否能自由加减保
还是以上面这款产品为例，要交满30万才能领钱，但年轻人不一定能每年拿出这么多现金来，那怎么办呢？于是有的“理财险”会支持灵活加减保，让投保人能够根据自己的收支状况安排每年缴费多少。这种操作相当于把这份“理财险”拆分成很多份，每份1000元，如果一时资金不足，就可以少买一些，比如30000（30份），等后面资金充足了再多买几份，增加收益。
同样，减保也相当于把之前买的“理财险”部分退保，但是要注意“理财险”现金价值前期增值比较慢，退保取现的话损失会比较大。
最后做个总结，关于理财险操作的步骤下：
第一步，根据“先保障，后理财”的原则，购买好意外、医疗、重疾、寿险后再考虑理财险。
第二步，在不同类型的理财险中，根据需求选择合适的类型，我是选择了年金险和增额终身寿险；
第三步，是在选定的产品类型里，找到好产品。好产品的主要指标是收益率和灵活度。收益率要看IRR，千万不要被演示利率忽悠了。灵活度主要是指加减保额，可以应对我们的现金流变化。
当然了，在实际操作中，还要考虑更多具体细节。个人情况不同，分析的各项指标也不同，大家有问题可以在懂保汇App里找专业代理人免费咨询。
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