钱币之兴，自九府圜法，历代遵用。钞始於唐之飞钱，宋之交会，金之交钞。元世始终用钞，钱几废矣。———《明史•食货志五》
这是明史关于纸币的叙述，张廷玉等人认为我国古代纸币起始于“唐之飞钱，宋之交会，金之交钞”，我们的历史教科书对于纸币的介绍是“世界上最早的纸币是宋代的交子”。
不管如何，纸币诞生于唐宋时期应该是没什么争议的。历史教科书上把宋代“交子”诞生的原因归结为商业发展的影响，原因仅仅如此吗？
翻开史书，我们一起来看看“交子”这种神奇的纸币是怎么诞生的，又对宋代产生了什么影响。
兑换凭证的初探———唐“飞钱”自汉武帝把铸币权收归国有开始，古代生产力不足导致的钱币荒问题就一直存在，尤其到了唐宋商业大发展时期，一直没有足够的货币与社会上流通的各种物资相匹配。在唐代，即便是算上民间私铸的铜钱和硬通货帛等，社会上的钱仍然是不够的。安史之乱后，国家实力大损，政府把财政困难带来的压力进一步平摊到民间。
从唐初开始铸造的“开元通宝”
从唐宪宗开始，唐朝政府不允许商人跨境携带钱币，没有钱商人怎么做生意呢？于是政府的政策在社会上造成了逆反效应。为了规避朝廷政策这时，飞钱诞生了。
所谓飞钱，其实是一种兑换凭证，你不是不允许我跨区携带钱币吗？商人在一个地方用钱币跟对汇商换取一张纸质凭证，拿着这张凭证，商人可以到另一个地方找对汇商再换取钱币，当然对汇商作为中间商会赚取一定的差价，哦不，手续费。说到这里，我们大概能够理解，飞钱就是我们现在的存折、支票。
宪宗以钱少，复禁用铜器。时商贾 至京师，委钱诸道进奏院及诸军、诸使富家，以轻装趋四方，合券乃取之，号“飞钱”。京兆尹裴武请禁与商贾飞钱者，廋索诸坊，二人为保。———《新唐书•食货志四》
飞钱的产生也得益于唐代雕版印刷技术的发展，结合政府对货币流通的限制，可以认为是“历史进程”的影响，而民间自发性的应对可以算作是“个人奋斗”。
当然飞钱只是一种兑换凭证，还不具备货币的功能，真正的第一种纸币正是借鉴了飞钱的理念，也就是交子。
时势造英雄———“交子”的诞生我们经常提到，北宋是一个继承性的政权，对于当时的统治者们和后世的我们来说，北宋相比五代是一个崭新的朝代，但对于普通老百姓来说，不过是习以为常的城头变换大王旗而已。
北宋继承的是一个人心不稳的烂摊子，陈桥兵变的时候，华夏大地上还并列着南唐、吴越、北汉、南汉、后蜀、荆南、闽等十个政权。经过几十年的厮杀动乱，生产废弛、财政紧张、民生凋敝。单从经济的角度来说，数十个政权各有各自的国情，从而产生了不同的政策，这就给了新事物包括“交子”产生的土壤。
五代后晋时期的“国际形势”
一、铜贵铁贱
公元960年，北宋继承了后周，而当时的华夏大地，除了北宋境内的河东河南地区之外，主要的铜矿产地却在南唐境内的今江西一带。而相比中原政权，此时的割据政权后蜀更惨，境内几乎没有可开采铜矿，那么也就只能退而求其次，以铁钱为主要的货币。后蜀规定民间须将铁钱和铜钱混合使用，但傻子也知道，铜贵铁贱，同等价值铁钱要重得多！
我国铜矿分布，可以看出以当时的北宋为界，江西是主要的铜矿产地，古代探明可开采铜矿只可能比这个少得多
时铜钱有四监：饶州曰永平，池州曰永丰，江州曰广宁，建州曰丰国。———《宋史•食货志下二》
公元965年，北宋大将王全斌平后蜀，顺便搜刮了四川地区的各种金银财富，将大部分的铜钱都运出了四川，这个原本的铜铁混用区只剩下了铁钱，同时北宋规定四川地区只能使用铁钱。
一贯铜钱，正常情况下约一千枚
蜀平，听仍用铁钱。开宝中，诏雅州百丈县置监冶铸，禁铜钱入两川。太平兴国四年，始开其禁，而铁钱不出境，令民输租及榷利，铁钱十纳铜钱一。时铜钱已竭，民甚苦之。商贾争以铜钱入川界与民互市，铜钱一得铁钱十四。———《宋史•食货志下二》
由于宋初对四川的搜刮，导致了王小波、李顺起义（993年），起义导致社会秩序再次崩坏，原本就缺钱的四川更缺钱了。四川地区苦于铁钱的不方便久矣！怎么个不方便呢，一文铁钱比铜钱重不说，铁钱的价值还远不及铜钱，一匹绢价值达到了二十万铁钱（一贯为一千枚钱），这二十贯铁钱放一块儿重达一百斤以上，如果你要出门买贵重物品，可能需要带一个身强力壮的随从，专门扛钱！是不是觉得现代二维码支付方便太多了？
铁钱，徽宗“大观通宝”与“政和通宝”
先是，淳化二年，宗正少卿赵安易言：尝使蜀，见所用铁钱至轻，市罗一匹，为钱二万。———《宋史•食货志下二》
二、存折变钞票
就在这样的背景下，当时益州的几家有实力的钱庄发明了一种类似于唐代飞钱的存款凭证，这就是交子的雏形。凭证上面印着山水人物以及各家的防伪符号，当有人拿铁钱来存的时候，钱庄就将数额填写在印好的交子上交给储户，储户可以凭借交子随时来钱庄提现，这时候交子还是相当于存折。
存折，没错，正是在下
但由于市场已经认可了交子，人们可以把它当现金用，拿着交子就可以去市场买东西。卖家收了交子之后，可以去钱庄取现钱。甚至卖家也不愿意去取钱，他们觉得持有交子比持有现钱更方便，金属钱币太沉，一张纸却既不占地方，也没有重量，这时候交子才具备了货币功能，成了名副其实的钞票！这些发行交子的钱庄可以认为是“私营银行”。
交子
叙述到这里你是不是认为交子就是一种完美的货币了呢？
三、私营变国营
由于一部分发行交子的“私营银行”经营不善，把储户的存钱花掉了（钱庄的盈利模式自然是放贷），于是他们没有办法全额兑换给储户所有的钱。另外，钱庄在发行凭证时，发现似乎可以偷偷地多发行凭证（超发纸币的鼻祖），这多发的凭证有个根本问题，没有准备金，在他们看来，只要人们不同时都来兑换，就不会有露馅的风险，也许是太自信了，也许是对形势的判断不够，现金流断了。
储户拿不到自己的钱，于是只能向官府报案！
我国历史上第一起“金融诈骗案”就这样发生了。
初，蜀民以铁钱重，私为券，谓之交子，以便贸易，富民十六户主之。其后，富者资稍衰，不能偿所负，争讼数起。———《续资治通鉴长编•卷一零一》
宋仁宗登基的天圣元年（1023年），知益州寇瑊了解了这闻所未闻的案子之后，认为这些“私营银行”发行交子的行为有损社会秩序，责令他们退出市场，不得再继续发行交子！
益州的“金融诈骗案”很快传到东京汴梁朝堂上并引起了巨大争议，甚至有人直接指责他干涉市场运行！
新任的益州知州薛田取代了寇瑊，他与转运使张若谷（两宋主管一路财税民政的官员）对市场进行了充分的调研后，得出一个结论，交子一旦废除，会在已经认可了交子的四川地区引起更大的混乱，政府的强令禁止可能会导致交子流入地下，因为人们都清楚，交子比铁钱好用多了，这样就更加麻烦了！
在权衡了利弊之后，二人向上头建议，不如将交子收归官营，把这份利润交给政府，同时又可以让民间继续享受交子带来的便利！
地方性国有银行———交子务很快，朝廷同意了这项于国于民都有利的建议。
天圣元年，薛田主持成立了我国历史上第一家“国营商业银行”———益州交子务，负责发行纸币，既然是官办，必然是经过慎重考虑的、标准化的、代表国家意志的，具体体现在：
一、固定币值
政府事先印好固定数额的交子，比如一贯、十贯等等，这就相当于现代的纸币面额，而原来的私营交子则是写多少是多少，找零比较麻烦；
二、准备金
之前私营钱庄发行交子出问题多半是因为超发凭证，导致没有足够的现金支撑，于是在经过评估之后，官营交子在发行的时候规定一界交子印行的数量是一百二十五万六千三百四十缗，对应三十六万缗的准备金（一缗即一贯，仍然还是铁钱，两宋320年四川地区只能通行铁钱）；
转运使薛田、张若谷请置益州交子务，以榷其出入，私造者禁之，仁宗从其议。界以百二十五万六千三百四十缗为额。———《宋史•食货志下三》
三、发行界期
纸币不是无限制发行的，且用久了会折旧、损坏甚至遗失，交子务规定，每三年为一界，到期发行新的交子，同时一比一回收旧的交子，保证社会上总有等额的交子在流通，众所周知，纸币发行多了就会通货膨胀，就会引起纸币贬值，当然交子务的这个政策还是理想化的，后来的交子发行过程中发生了什么我们不在此文赘述。
在这些标准化设定之外，交子务还规定，交子只在以铁钱为唯一金属货币的四川地区发行，四川指的是利州路、益州路（后改成都府路）、梓州路、夔州路四路，统称“川峡四路”。也就是说，交子离了四川就是废纸一张，四川地区俨然成了一个独立的金融区。
宋真宗时期的北宋行政区划，今四川地区是西川路与峡路
北宋政府最初只在四川地区设置交子务，通行交子的原因，也许是实验田性质，也许是对天府之国活跃的商业环境的一种政策反馈，也许只是为了应对铁钱流通问题的反应。
总之，交子诞生的意义是巨大的，它是全世界有记载以来第一种纸质货币，据说领先西方六百年。交子是中华民族社会文化发展到一定程度的产物，是老祖宗交给后世的一种金融手段，也造福了全人类。
南宋东南地区通行的“会子”即四川钱引的演化版
当然，纸币不是完美的，北宋的纸币更是如此，北宋特殊的国情甚至导致了后来纸币的滥发，引发恶劣的通货膨胀。一个新鲜事物诞生初期总会有不稳定的一面，两宋的统治者们是怎样推广运用纸币又是什么原因引起纸币滥发的，后世的明清两代纸币为什么又反而不流行了呢？
敬请期待———《没完没了的财政困难与纸币之灾》
参考：
《宋史•食货志》
《续资治通鉴长编》
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