《25年前的老保单，为啥回报率9%》！
最近这篇文章火爆全网，我们先来看看是怎么回事。
有位网友分享了一张保单，在1996年，也就是他2岁的时候，他的妈妈给他买了一张独生子女年金保险，仅交费1万元。
保单约定，从他55岁起，每月领取7095元，每年领取85140元。只要活着，这笔钱就一直领下去。
每月领取7095元，这个金额很高了。这么好的产品如果放在现在，肯定被人疯抢。
现在他已经28岁了，再过二十多年就可以领钱了。他开玩笑说：“以后肯定饿不死了。”
我们计算了一下这张保单：
● 55岁，领到第一年的8.5万，年复利4.12%，已经跑赢目前很多理财产品了
● 60岁累计领取51万，年复利7.36%
● 80岁累计领取221万，年复利8.92%
● 100岁累计领取391万，年复利9.08%
我们用保保达客公众号的利率计算器算一下
● 投入：
交1年，年交保费10000元
●领取：
第53年55岁 ~ 第98年100岁
每年领取85140元
● 测算至：第98年（100岁）
● IRR复利：确实是9.085%
这里做个小广告，保保达客公众号推出的保单利率计算器确实好用，轻松帮你计算各类保单的单利、复利率。
96年的利率真有这么高吗？
很多网友疑惑，96年的利率为什么这么高？我们来回顾一下历年的一年期存款利率：
从上图可以看出，90-96年，中国的一年期定期存款利率确实高达7.5% ~ 10%。
96年5月份开始降息，96那一年一共降息了3次。
这位网友的保单是1996年2月投保的，正好赶上了末班车，那时保险公司的终身预定利率是还是8.8%。
这份保单直接锁定了终身的利率，不管未来银行的利率有多低，养老金的领取都不会受到任何影响。
从55岁开始每个月7095元，一分都不会少。白纸黑字写在合同里，板上定钉的。
为什么那个时候银行利率特别高？
● 1.是因为货币的供求关系。
八九十年代，大家收入都不多，喜欢把钱放自己手里，存银行的人不多。改革开放以后，企业对于贷款的需求与日俱增。为了解决这一供求关系，银行提高存款利率来吸储。
● 2.是为了抑制经济过热和通货膨胀。
90年代经济增速十分惊人，经常达到10%以上，物价飞涨。通过银行加息的方式就可以比较好的抑制这种情况的发生，这也是导致90年那几年存款和贷款利率都十分高的重要原因。
为什么现在经济越来越发达，利率反而越来越低了呢？
● 存贷供需调整
因为经过最近这二三十年的发展，大家都已经习惯把钱放在银行了，银行已经不缺钱了。
所以每当遇到经济发展困难的时候，国家就会选择降息来刺激经济发展，因为一旦开始降息，就会有部分人把钱从银行拿出来去做投资和创业。
与此同时，贷款的需求方也会更倾向于从银行借贷了，因为成本降低了，反复这样操作，银行的利率自然就越来越低了。
● 实体利润变薄
还有一个大家都没有太注意的因素就是经济越发达，钱就越难赚，做过传统生意的人尤其感触颇深，很重要的原因就是经济越发达，行业垄断程度就越高，信息差就越小，最终就会导致利润越薄。
之所以提到这一点，主要是因为银行的利润本质上是来源于实体经济，如果实体经济的利润普遍变薄的话，那银行要想保持利润增速就得不断地多释放资金，银行利率进而形成不断下行的趋势，所以，银行的利率在未来有可能会进一步降低。
近期，七大银行（工行、农行、中行、建行、交通银行、邮储银行和招商银行）齐发公告，自2022年9月15日起下调存款利率，而且是各个期限都降！
目前，这七大银行挂牌的定期存款利率如下：
● 一年期：1.9%；
● 三年期：由年初的3.25%下调至3%；
● 五年期：2.65%-3.05%
记忆力好的小伙伴应该记得，最近一年时间银行已多次下调挂牌存款利率。
以后会出现负利率吗？
如果银行利率进一步下行，那未来有没有可能出现日本和欧洲部分国家那种0利率和负利率的状态？
我认为，这是个时间早晚的问题。
因为经济增速越来越慢了，如果没有出现足以颠覆现在科学技术的新技术，就只能通过不断降低利率的方式来维持经济增速，最终也达到日本，欧美国家的那种低经济增速模式。
如何应对利率下行？
利率下行是发展趋势，最好的应对方式，就是购买“长期锁定利率”的产品。
当然，刚才提到的终身锁定9%这样的“神仙产品”自然是一去不返了，但这份保单确实给了我们一些深刻的启示。
● 20年前，你肯定觉得银行10.98%的利率更高，但确忽略了银行利率会调整的规律。
● 20年后的今天，银行年利率不到2%，而20年前买保险的客户依然享受着9%的复利率，这就是保险确定的收益和未来，无论未来通胀还是通缩，锁定利率，稳稳的增值！
增额寿3.5%复利是未来的天花板
往前看，25年前的9%就是峰值，但很多人并没抓住，往后看未来的利率会越来越低甚至负利率，那么3.5%复利就是未来的天花板，你还打算再吃一次后悔药吗？
现在越来越多的人去选择增额终身寿险来理财了，成为新时代理财的新选择！那么增额终身寿具备哪些功能，能带给大家什么呢？
一、锁定未来和生命等长的长期收益
目前增额终身寿险的预定利率是3.5%复利，可以理解为交费期满后，这个利率是锁定终身不变的。
二、兼顾现金的灵活性
增额终身寿具有较高的现金价值，在急需要用钱的时候，可以通过保单贷款、减保取现的方式，灵活取现，获得一笔现金流（现金价值的80%，且利率会相对比市面贷款更低）。
三、复利的奇迹
增额终身寿的保额会按照3.5%的复利逐年递增，爱因斯坦曾把复利形容成世界第八大奇迹。短期来看，复利的优势可能并不明显，但是把时间拉长，你就会发现它的“威力”有多大。
复利3.5%，
30年，相当于单利6.02%；
50年，相当于单利9.17%。
中长期来看，是非常非常可观的！
四、强制储蓄
金融领域有一个名词——拿铁因子。这是由作家兼金融顾问大卫·巴赫首先提出的，源于一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡。买一杯咖啡看似没花多少钱，30年累积算下来，竟达到了70万元。
“拿铁因子”主要是指人们生活中不必要的经常性支出，例如每早一杯咖啡、午饭后的一杯奶茶或者一份甜品、上网时买的各种打折促销商品、付了钱却未使用完的健身卡……
这些支出看似不起眼，日积月累下来，数目不可小觑。因此，大卫也一针见血地指出：“钱的问题通常不在于收入太少，而在于开销太多！”
有时候决定财富积累的不是某一项大的收入，而是隐藏在我们不注意的细节当中。我们“想要”的很多，“需要”的其实很少。而保险就可以帮助我们强制储蓄。
保险能帮我们每年强制存一笔钱，这不会影响平时的生活质量。然而，长期坚持下去，久而久之在复利的影响下，却能积累一笔可观的财富。
写在最后
可以这样理解增额终身寿，缴费期满后，基本就等同于锁定3.5%利率，关键是复利，可进可退。
● 利率持续走低，你赚了，要长期持有；
● 利率如果走高，可以退保或者保单贷款进入新的投资渠道，完全是自由的。
一个人可以玩命供房子，为了有个家，就有理由玩命供一份增额终身寿保险。
它不会让你一下子赚很多钱，但能管住现在的钱，挣到将来的钱，保证一辈子都有钱。
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