伴随着人口老龄化及社保养老替代率的逐年下降，越来越多的人开始关注商业养老金产品；
养老金是指：
分期或一次交清保费后，选择一个退休时间，（55岁、60岁、65岁、70岁）开始领取养老金，直到终身，活多久领多久；
可见，养老金产品有两个主要特点：
①：固定、保证的领取，安全，锁定终身；②：与生命等长，活多久领多久；
特点①其他的增额寿险等产品也可以实现，②但与生命等长，活多久领多久，除了养老金，没有其他任何一种理财或储蓄产品可以替代；
到了垂暮之年，唯一可以确定的是：你曾经买的养老金每月可以定期，风雨无阻的给你转账，以维持基本生活；
养老金的分类
下面我们将重点分析养老金的特点、评价指标及分类。
一、3个特点：
1，与生命等长，活多久，领多久；
2，收益保证；
3，实际回报率要高；
二、3个指标：
每款养老金都可参考3个最重要的指标：现金价值、身故金、养老金（领取）：
1）现金价值
现金价值也叫退保金，是指：如果不想保了，退保能拿回多少钱，它体现的是对保单的掌控权。
有现金价值或现金价值比较高的保单，万一遇到什么事，可以随时退保拿回一笔钱，或者进行保单贷款，以应对不时之需；
2）身故金
身故金就是，不同的年龄，万一被保人不在了，保单能赔付多少钱。
3）养老金（领取）
养老金就是退休以后，每年能领多少钱。
三、具体分类：
可以作为养老的产品，总体可以分为3大类：终身养老金、定期养老金、增额终身寿险；
终身养老金又可以细分为3类：高领取养老金、平衡养老金、递增型养老金；
如何选择
这么多养老金，究竟该如何选呢？
除了增额寿险类，一共有14款17个版本的养老金比较知名一些，可以很清楚的告诉大家，销量好的只有这6款：
①领取高：京福颐年趸交、爱心乐养多、鼎城一生关爱；
②最平衡稳妥：爱心百岁人生；
③对接养老社区：光大光明慧选；
④月交保费：大家养多多A款；
以上6款产品销量非常不错，受到大家广泛认可；
总之：
1，一般情况，只考虑补充养老的话，养老金领取的高低最重要，大家在选择产品的时候可以尽量选择领取最高的产品配置；
京福颐年趸交、爱心乐养多、鼎诚一生关爱，哪个领取高买哪个；
保守点的选京福颐年、一生关爱可以保证领取20年，但是保单不够灵活；
2，省心点的选百岁人生福享版，无论如何（身故或退保）都有不错的收益，另外需要对接养老社区的，选光大光明慧选；
3，如果对于资金的灵活度有要求，那么增额终身寿险会是非常不错的选择
离2021年12月31大规模挺停售没有多少时间了。
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