之前写了一些关于理财保险报道纠纷出现的分析案例，收到了很多朋友的私信，在这里面确实发现我们很多朋友到现在还没有搞清楚理财保险的内容，期限这么长，收益这么低，我们到底买来干什么的，真的是被保险公司坑了，被保险代理人骗了？
下面我就根据最近一些朋友已经购买几年的理财保险重新给大家梳理一下，已经买了几年还不知道这类保险是干什么的，后期怎么用，下面我就给大家提一些专业性的建议。
从咨询我的朋友们那里整理出大概10家保险公司涉及10多种理财保险，其实这类保险的情况大同小异，大家根据自己的实际情况自己对号入座，看看这类理财保险应该怎么用，如果自己不明白的，可以在评论区留言或者私信我。
关于理财保险我们要怎么看待
保险不理财，理财不保险，理财保险周期长，收益并不高，使用也不灵活，那我们为什么还需要买这类保险，先给大家讲一个很久的段子：
你抽烟吗？
抽！
一天几包，多少钱的？
一天两包，40元
抽了多久了？
大概有20年了！
那你计算过没有，如果不抽烟，一天就节省40元，一个月就是1200元，一年就是1万4400元，十年就是10万4400元，二十年就是20万8800元，这些钱都购买一辆宝马车了。
那你抽烟吗？
我不抽！
那你的宝马车呢？
......
01强制储蓄
在我们的实际生活中，有一些不注意的花销积攒起来到一定年限也是一笔很可观的财富，但是因为我们自控能力差，不够坚持所以导致钱攒不下来，真到用的时候又拿不出。
我们每个人都有要为自己存养老金，为孩子留婚嫁金或者创业金的责任和义务，那怎么能把平时不注意的这些花费节省下来，留作以后的经济刚性需求，那就需要一个具有强制力的工具来约束和限制我们的行为，让我们能够坚持做到节流为以后强制性的存下一笔钱，这个工具其实就是理财保险最基本的功能之一。
很多朋友看到之前理财保险的分析文章，觉得既然叫理财可实际一分析，利益不够大，使用不灵活，想用还取不出，强制拿出来本金还有亏损，就算到了一定年期算了综合的收益跟存银行也差不多，那我是脑子有病来买理财保险？
其实并非如此，如果你购买理财保险的保费来源是从已经有的银行存款中分批次购买保险想要获得比存银行更高的收益，那确实没什么必要。
比如我现在有20万银行存款，假设年化收益率有4%，一年的利息也有8000块钱；而这20万我分成10年，每年2万买保险，就算保险公司按照年化收益率5%来计算，因为你本金是在逐年增加到20万的，所以第一年实际收益不过1000块钱，并且保险公司计息的本金也不可能是你实际投入的保费，实际利益只会更低，需要一个积累本金年限的过程。
而如果我们的保费是从每年不必要的开销中节省下来的，比如请客吃饭、抽烟喝酒甚至是预防亲戚朋友借钱这类的，就可以把这些钱通过买保险的方式强制性存起来，省着自己或者他人惦记；因为这些结余不是生活必要开销，所以不会影响生活质量，无非就是减少一些可有可无的应酬、吃喝玩乐，那这样的方式购买理财保险的保费来源才是最正确的，这样积攒下来的钱才留得住。
02买了理财保险还需要做什么
我们有些朋友尤其是宝贝刚出生不久，存款不够殷实，也明确肯定自己要为孩子以后留一笔钱作为婚嫁金，就从一年的收入中抽出1万、2万甚至更多来给孩子通过理财保险存钱。
虽然这样可以做到，但却有很多朋友因为对于本身购买的理财产品不了解，只知道存钱交保费，并没有做一个明确的规划，也不知道以后能有多少钱，什么时候拿出钱来用划算，这就是我们经常犯的“眼到手不到”的毛病，知道是那么回事，可就不明确一个大概的年期对应的利益。
交了几年因为不明确怎么用，大概有多少利益，加上经常看到一些关于保险负面的报道，觉得自己是不是也上当了，越交越没劲，越交越忐忑，想联系当初的保险代理人从新讲讲吧，不是找不到人，就是推三阻四说不到点子上；自己看合同吧，一看上面写60岁、80岁甚至100岁返还本金一下就蒙了，感觉上了大当，自己辛辛苦苦积攒的钱就这样被保险公司骗了，然而实际真是这样吗？
这里就告诉大家已经购买几年这类保险现在应该干什么
理财保险不同于保障类保险的地方就是，因为理财保险涉及到固定返还、分红、万能账户二次计息，而这里分红和年化收益率是浮动变化的，所以实际保单的整体利益并不能完全体现在合同当中，那我们要怎么进行查看，这就需要借助一些辅助工具。
第一个最重要的辅助工具——利益演示表
理财保险其实对于我们个人来讲最重要的并不是保险合同本身，因为它上面对于我们想知道的内容都没有写明，除了主险退保的现金价值以外，就没有其他有用的东西。
而利益演示表才是我们应该重视和需要了解的东西，因为它直接反映未来对应年限我们购买的保险大概的总体利益，这样我们才能知道对应年限有多少钱，怎么用这笔钱。（如果你购买的理财保险没有利益测算表可以私信我）
下面就举个例子
有位头条朋友5年前，购买了华夏人寿保险公司的一款名为《华夏马上赢年金保险（至尊版）》，交10年，每年保费1万元，现在已经交了5年了，感觉不划算，不想交了，要是退保只能退回来2万多，本金基本亏一半，不知道该怎么办，于是咨询了我。
好在当初销售人员给他发了该保险的利益测算表，下面我就带大家分析一下，这款保险是该继续交，还是退保止损。
按照测算表显示，被保险人是他的女儿，0岁投保，年缴保费1万，基本保额2720元。
如果按照合同上面的利益显示，这款保险非常简单，简单到是个正常人都不想买了。
保障利益如下：
1、合同生效日返还一个2720元；
2、从第二年开始至终身每年返还2720元
3、以上利益不动，进入万能账户二次增值
4、身故或全残，返还已交保费或现金价值较大者
这就是主险合同上的全部内容，你说你能从这里面看出什么来，什么也看不出来，如果只按照这个返还方式计算，一年1万，交10年总本金就是10万，一年返还2720元，想要10万全返回来需要36.7年，也就是说按照我们一般朋友的天才思维，这款保险实际是37年以前返还的都是自己的保费，37年后才是保险公司给相应利息的开始，如果是这样，你说谁脑子进水了买这个保险。
其实呢，并不是这样的，主险只不过写明了一个固定返还的金额，但并没有体现万能账户计息的增值部分，所以实际利益并不完整，所以我说理财保险的保单正本其实并没有什么用，重要的是利益演示表。
这位朋友给我提供了当时销售人员给他提供的这款保险利益测算表，我们先一起看下。
先说一下不同公司的利益演示表并不一样，所以我们要知道怎么看，其实像这种长期理财保险（就是保障至终身的）核心内容就两个部分，一个是主险的现金价值，一个就是万能账户的测算收益，有些公司把这两个部分整合到一起叫——生存总利益。
好了，有了这个表，我们就要先确定这个表的真实性，这时候就需要另一个辅助工具——微信公众号、APP或者打电话查询现在万能账户的金额（有些年金险要从第5年开始才有收益）因为你当初买的时候并不是你实际的保险利益，既然叫做“演示”就是一个大概意思，除了现金价值是固定在合同中的，万能账户一般有三个档次的年化利率给我们做参考，那我们怎么知道应该按照哪个来确定合同未来的真实利益呢，这个时候我们就要先进行验证。
因为这位朋友已经交了5年，这款保险是从第一年就开始返钱进入账户进行二次增值，那就说明现在这位朋友的万能账户是有钱的，那我们可以让这位朋友先查一下万能账户有多少钱，在对照这个表，看下是属于万能账户哪个年化利率对应的收益。
经过查询这位朋友告诉我，他万能账户目前有大概1万5左右，好了我们看下这个保险第4周年对应哪个年化收益率差不多是1万5呢（这里要注意这位朋友是交了5年保费，但合同实际是4整年，刚进入到第5年，还没有到5整年度），所以我们要查看4周年末万能账户对应的这行。
可以看到中档（4.5%）对应的金额是1万4880元，高档（6%）对应的金额是1万5333元，1万5接近中档万能账户测算金额，那就说明这4年保险公司的年化收益率平均在4.5%左右，也就是说未来年限看中档这列就比较靠谱。
好了，我们验证完了之后就要查看几个重要年限对应的金额。
一、什么时候返本
这里的返本是指生存总利益，也就是主险现金价值和万能账户中档收益之和对应哪个保单年度跟他投入的10万总本金持平。
经过计算，在保单第14整年，主险现金价值为4万6452元，对应万能账户中档金额为5万6533元，两者相加为10万2985元，说明他这款保险至少要在保单第14年度末退保与投入的总本金10万持平，不亏本金。
为什么要先了解这个年限，因为我们买这类保险第一要考虑的是本金的安全性，知道了这个年限我们就知道，这款保单低于14年退保就要亏，只有超过14年度才是这个保险真正收益的开始，这样就会给我们一个“奔头”，不至于稀里糊涂只知道交钱，真要14年内想用了，你就要了解是拿不回本金的，这样你就不会上一些保险代理人说什么交10年，10年后就可以取本金这样的当。
二、什么时候可以拿出本金用
大家都知道，只要一旦主险退保合同就终止了，我们买它不是为了保本，而是为了获得一定的利益，那这个钱什么时候可以拿出来用，首先我们要考虑的就是这个10万本金何时可以取出来。
这个就看万能账户（中档）在保单哪个年度可以达到10万本金，通过表中演示，在该保单第22年度末，万能账户按照中档演示金额为10万5909元，也就是说，22年度末，这10万本金就可以拿出来用，之后这款保险在通过每年返还2720元重新进入万能账户二次计息，之后就是妥妥的纯收益。
所以这类保险并不需要像合同中写的什么要到60岁、80岁甚至100岁才能拿回我们的本金，有这个字样的你就把它看做额外的收益就好。
三、要会做规划明确大概收益
明确了以上两个时间点，下面我们就要根据自己的实际目标制定使用规划。这位朋友的保险，保本需要最少14年，本金能取出来最少22年，结合他宝贝女儿的年龄，你就应该知道这款保险第一个使用的价值年限一定是作为宝贝女儿的婚嫁金补充。
好了，我们帮这位朋友假设他宝贝女儿大概30周岁结婚，现在孩子都晚婚所以这个年龄推算不算不靠谱吧，那到女儿30周岁能有多少钱用呢？
这就要分成两个领取计划：
1、部分领取，细水长流
先看万能账户中档测算被保险人30周岁时对应的金额，通过查找，我们可以看到此时的万能账户有17万6126元，好像感觉也不是很多，因为这里面还有我们自己的10万块钱，只不过多了7万6126元而已，别急，别忘了主险还有现金价值。
2、一次性全部取出，一了百了
30年度末，万能账户为17万6126元，主险对应30年度末现金价值为4万8150元，两者相加为22万4276元。也就是说这个保险在30年度末我们可以自己进行一个选择，如果我只拿对应年度万能账户的钱，那就是17万6126元作为婚嫁金的补充；如果觉得不够，我可以直接把这个保险退掉，一共可以得到22万4276元来用。
22万4276元是一个什么概念，相当于10万本金一次性存银行存30年，年化收益率4.8%的水平，这个收益是不是确实比现在银行的实际利率高呢？
其实我个人比较推荐第1种领取方式为什么？因为如果保留主险让它能够继续返钱，未来还有一定的收益（我们先假设这位朋友是在30周岁给孩子投保的）
3、细水长流领取方式的规划拓展
在孩子30周岁结婚拿出万能账户收益17万，这个时候这位朋友已经60周岁了，这个保单在经过5年的累计，到这位朋友65周岁的时候还可以拿到3万，作为一个旅游基金，行不行；
如果觉得钱少，我把主险也退掉，一共可以得到8万，作为养老金补充，行不行；
如果他只拿3万，在他女儿60周岁的时候万能账户还有13万作为养老金补充，行不行；
如果觉得钱少同样可以选择主险退保再拿到近6万的主险现金价值，一共19万养老，行不行；
如果他女儿也只拿13万，假设能活到80岁，最后万能账户金额为9万8885元，主险退保现金价值为7万6692元，共计17万5577元留给女儿的受益人，行不行。
好，按照这样的规划，我们再计算一下80年一共领了多少钱：
30年度取17万（婚嫁金） 35年度取3万（投保人旅游基金） 60年度取13万（女儿养老金） 80年度取17万（财富传承）=50万；相当于10万本金存银行80年，年化平均收益率达到5%的水平。
以上这个整体领取规划大纲我觉得比较贴合我们实际的需要，有些朋友在买这类保险的时候，比如代理人发朋友圈的或者参加保险公司产品说明会的，看到演示的收益到孩子80岁投入的10万本金竟然可以达到200多万，当时就“红眼”了；不是说不能达到，但你也要用得上啊，孩子到80岁有200多万你是给谁用呢？所以总有一些比较“中二”的从业人员自己也不想想自己发的东西符不符合实际，大家笑笑就得了。
当然计划没有变化快，我们可以根据临近年限在验证收益和演示表对应年限的收益及时更改决策，但我们前期一定要有一个大概的规划框架就不会心理在有什么波动情绪，坚持到对应年期就好了。
如果到对应年期万能账户的钱比演示表中得多，算保险公司有良心；如果少一些我们可以适当延后几年或者在万能账户追加一部分钱来保证规划完成目标年限的利益。那你觉得他买的这款保险值不值？
02灵活运用万能账户
其实这个计划到这里还没完，以上只是这个保险计划按照缴费10年，一年交1万的基本思路提供的一个总体规划框架，但这类保险其实实际的作用远不止于此，因为你忽略了一个重要的增值账户——万能账户。
可能你在买这类保险的时候，相关的销售人员跟你讲过这个万能账户的价值，但很多朋友就是不当一回事；有些朋友更搞笑，一听这个账户这么牛，抢的时候倒是挺激烈的，可到了自己手又不会用了，白白闲置在那，原因其实就是没有玩好这个利益演示表。
一、这个万能账户要怎么“玩”
还是以这个朋友的保单举例子，按照第一种领取计划，在女儿30周岁也只不过领取17万多，感觉还是不够多，那怎么能让这个钱变的更多，这个时候就需要这个万能账户进行追加。
追加万能账户同样有两种方式：
1、每月或每年额外追点“小钱”
对于一些挣钱能力很强的朋友，如果你每月或者每年还有一些用不上的结余，干别的还不够，积攒还容易花掉，那就不如追加到万能账户中，变成女儿婚嫁金的额外积累。
比如每月追加个500元，一年就是6000块钱，坚持追个5年，我们再来看下对30年女儿的婚嫁金有多大的影响
经过测算，一年6000元，连续追5年，到女儿30岁的婚嫁金由原来的17万6126元，变成了27万9217元，增值10万3091元，去掉我们追加的3万本金，额外得到7万3091元；
相当于3万本金存银行存30年，平均年化收益率4.8%的水平，你觉得这个收益率行不行？
2、一次性存入10万，5年后抽出来
对于一些朋友已经明白了万能账户的价值，那么就可以把确定5年内用不到的钱一次性追加到万能账户，保证最少5年不动，5年后你在把追加的钱取出；我们再来看下对女儿婚嫁金有什么影响：（为了方便比较，我们就把10万一次性追进去，5年后再拿出来）
根据测算，在保单第30年度末，女儿30周岁的时候万能账户中档收益达到了26万3057元，你其实并没有额外投入本金，只不过是把10万存5年银行的利息扔进了保险的万能账户中，我们就按照5年银行年化利率是4%，5年就是2万利息，万能账户增值8万6931元，去掉2万原本的利息钱，就是6万6931元；
相当于2万存银行存30年，平均年化收益率7.7%的水平，你觉得这样的收益率行不行？
看明白这个万能账户的真实玩法了吗，无非就是保费的来源，为了给女儿在结婚的时候有更多的婚嫁金使用，要么我每月500元，每年6000块钱存小钱进去，就不动了；要么我一次性把10万扔进去保证起码5年不动，想用10万的时候直接从万能账户中抽出，靠着10万本金最少5年产生的利息作为女儿婚嫁金的累计。
3、其实万能账户还有另外一种玩法
这种玩法不是在追加的方式上，而是在利息的使用上。
对于有一类朋友特别有效果，那就是手里确实有一些闲钱，未来的刚性需求上也不需要这笔钱来提供，存银行利息感觉低，投资别的东西觉得又不安全，买房子又不够，那怎么办。
对于这样的朋友我就给你一个这样的规划：
通过理财保险的万能账户追加每年产生的利息供养保障类保险，加一个保障杠杆。
比如按照这位朋友的保险，一次性追加30万，按照万能账户中档4.5%年化计息，一年的利息就有1万3500元，计划在万能账户中放10年之后取出。
用这1万3500元的利息购买一款终身型重大疾病保险（不含身故），缴费期10年，我们就假设这位朋友30周岁，那1万3500元一年的保费可以买到多少保额的重疾险呢——基本保额40万。
这里加了一个2.96倍的保障杠杆，而我给你推荐的这款保险还自动加了一个杠杆，如果在60周岁前重疾出险实际赔付的是基本保额的1.8倍，40万保额实际赔付72万，这里又加了1.8倍的保障杠杆；如果轻症或者中症发生在先，按照行业最高比例赔付，并且豁免后期保费，癌症可赔付2次，第二次为60万，重疾保障责任至终身继续有效，在她65周岁的时候如果退保，这款保险还可以退还12万4980元。
我们算下她实际花了多少钱
30万存银行10年假设年化利率4%，利息得到12万，她相当于用12万的利息买了一款价值13万5000元的重疾险，这里就加了一个1.125倍的杠杆，对应重疾险基本赔付保额40万，60岁前重疾保额是72万，缴费满期的话，加了6倍的杠杆，60岁后赔付40万加了3.3倍的杠杆，即便最后健康没有出险，在65周岁选择退保，相当于这30万存银行的10年利息12万没有任何损失，白嫖了一款保额为72万的重疾险保障了30年（刚好到60岁）。
这位朋友还可以直接选择一款终身寿险
一年1万3500元保费，交10年，保终身，30周岁投保，保额可以直接达到60万，用作财富传承的工具留给孩子；
相当于12万买到了价值13万5000元的终身寿险，最后财富传承60万给受益人，缴费满期加了5倍杠杆，30万本金没动，只不过花了10年存银行的利息12万。
这种玩法有几个注意的点：
第一、要30万本金保证10年不动的资金；
第二、买一份理财保险，主险保费多少不重要，我们要的是这个万能账户；
第三、首选终身寿险（因为必赔保额），其次是选择自动加杠杆的终身重疾险（不带身故，影响重疾保额）；
第四、保障类保险缴费期缩短到10年和本金存万能账户的年限一致。
你觉得这样通过万能账户追加获得的利息在通过保障类保险增加保障杠杆的利益怎么样？
03本文总结
理财保险其实并没有我们想的那么坑，无非就是我们自己没有利用好，当然这里面保险代理人负有很大的责任，以前的代理人专业能力太差，自己都搞不明白，怎么能帮我做规划，搞得我们也稀里糊涂，把这个挺好的东西硬是给套上了骗人坑钱的帽子，所以既然已经买了这类保险，千万不要着急退，找明白人好好给你重新规划才是最重要的。
钱少就把这类理财保险当做一个强制储蓄的工具，钱多就充分利用好这个万能账户，想想开篇那个戒烟攒钱买宝马的段子，财富增值的本质无非就两种方式，一个开源，一个节流；保险不是开源挣大钱的工具，而是把不必要的花费进行节流或者闲置的钱来做一种抵御通货膨胀的工具，我们不能被工具利用，而是要把这个工具为自己所用。
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