【摘要】现如今，银行存款利率一降再降，央行下调MLF 10个基点，LRP今年一降再降，银行大额存单“一单难求”，小银行又频频出现问题，自己购买的各种理财产品收益却一再下降，这让不少追求稳健理财的投资者感到焦虑，感觉自己每天的生活成本都再上升，看着自己手里的钱正在不断的贬值，很多的人的心里感觉很不好。那么面对这种情况我们普通人应当怎么办呢？
银行存款一直都是我国居民的主要理财方式，特别是现在大多数人的收入水平提高后，手中的积蓄也逐渐变多，很多人会选择将大部分积蓄存入银行。因为银行具备其他理财方式没有的点，也就是本金安全和稳定的利率。
但是，如今的银行存款已经大不如前，利率是一降再降，由原来存款利率最高能达到6%，到现在三年期存款利率最高只有3.25%。现在大额存单也处于“一单难求”的状态，十分抢手。而且，最近有几家小银行也频频出现问题。那么问题来了，在这样的情况下，我们该怎么理财呢？其实有几种理财方式值得考虑，接着往下看！
说到稳健的理财产品，大家常见的就是银行存款、国债、货币基金这些了。但是很尴尬现在无一例外的是，它们都面临着利率下滑的风险。
比如货币基金，它们的收益率是市场化的，可作为其他固定收益类产品的风向标。早期余额宝上市的时候有6%的年化，后面降到4%、3%，现在都不到2%。
天弘余额宝的净值，最新的近7日年化收益率为1.43%，也就是说1万块钱，1天的收益是0.39元，创年内新低。 不光是它，目前700多支货币基金里，差不多90%的收益率都不到2%。
目前市面上，对于普通打工人而言可以作为闲钱理财的基金产品还有同业存单基金、中短债基金，另外还有一部分银行理财，这个可以根据自己的抗风险度自行判断。
大家可以先看看下图的家庭资产配置表：
那么普通人比较保守的可以有以下几种选择：
一、降低自己的预期
十年之前余额宝刚刚推出的时候，这种货币基金类产品的年化收益率都可以达到7%-8%。后来几年才逐渐下降，不过随之另外一种P2P理财又接棒货币基金类产品，打着保本保收益的旗号兴盛了四五年，最高时有些产品收益率可以达到15%-20%。那几年我们普通人投资理财产品赚钱就向理所应当的事情，每年如果不赚到8%以上都不好意思和其它人说自己有投资。但是随着我们经济体制的调整，当年的P2P产品已经几乎全部暴雷，很多人投资的钱血本无归。国家明确指出正常的理财产品收益也就是年化3%-4%，超过6%以上的产品划问号，超过8%的产品就要有损失全部本金的思想准备。投资市场已经今非往日，既然现在的全球的经济形势变了，那我们也一定要跟随调整。降低自己的收益预期，以稳为主。保证本金安全的基础上进行适当的投资。
二、合理规划自己的财产结构，提高自己的风险承受能力
很多投资者并没有对自己现有的财产进行合理的规划，但是总是想通过一把唆的方式投资某一理财产品达到一夜暴富的目的，这是非常危险的。这种投资方式只能使你一夜返贫。正常一个人一定要把自己所有的财富进行分配管理，将你的可支配的钱分为四部分（抛出每月的房贷和车贷等开支）：1.应对日常开销的，占比10%。2.一年之内保持稳定的应对突发情况的钱，占比20%。3。保证资产可以稳定增值的30%。4.可以用来博取较高收益的，占比40%。通过固定比例将自己所有的钱投入到货币基金、银行存款或理财产品，最后可以用博取高收益的钱再投入股票或债券市场。只有这样才能做到分散风险，不至于让理财影响到你的正常生活。
三、选择稳健品种，进行长期投资并持有
关于理财产品的选择，每个人根据自己的收入情况，年龄和风险承受能力的不同要综合考虑，分别对待。如果有大量的余钱，但是又害怕承担风险可以购买定期的国债或者银行的大额存单。如果要购买银行发行的理财产品就要有一个长期的投资计划，由于2022年初资管新规的推出，这些产品都是不保本保息的，因此你的投资产品到期也可能收益为负。但是一般以一年为期正收益的产品还是居多的。另外如果投资股票市场时，一定要先择合适的时机，逢低买入，长期持用，这样才能获得比较高的回报。一味的波段操作，追涨杀跌只会增加自己的损失。
四、提高自己的个人技能
就在前几天每年一次的股神巴菲特与股东大会上，有很多投资者问股神:"在现在这个动荡不安的市场里，投资什么产品才能保持自己财产的稳定升值。"股神的回答是:"投资你自己"。股神的话看似玩笑，但是其中真的蕴含大道。任何的资产投资都不如直接投资你自己得到的回报快，人的财富积累，尤其是第一桶金多半是是靠自己的专业技能赚到的。年轻人由于本身固有的财富就不多，所以更应当考虑的是在自己事业上有所发展，通过升职加薪方式，用劳动收入的增加来增长自己的财富，等到积累到一定阶段后再考虑如何理财让自己生活得更好的问题，千万不可本末倒置。
投资理财控制好风险是第一课，保证持续的正收益是最重要的。同时要认识到一个人如果没有一定的财富作为起始的基础，通过投资理财是不可能达到财富自由的。因此你的本职工作要比你的投资产品更值得珍惜，不断的提升自己吧！
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