2016年6月2日，由中国金融认证中心、中国电子银行网和清华五道口《清华金融评论》联合主办的“互联网 普惠金融”实践、发展与创新论坛在北京举行。论坛围绕“银行普惠金融实践”、“创新驱动互联网 普惠金融新模式” 等相关话题展开全面深入探讨，共同探路普惠金融发展。中国电子银行网全程直播此次盛会。
中国工商银行电子银行部总经理 吴翔江
中国工商银行电子银行部总经理吴翔江认为，“普及性、可得性、便捷性、包容性”是普惠金融的四个主要特征。
吴翔江指出，普及性让我们的金融的供给，不管是它在农村还是在城市，不同的人群都能够享受到；可得性是金融的供给能不能没有障碍的、无门槛地到达所需要的人群当中；便捷性是金融的服务是不是能够高效地、随时随地享受金融的服务；包容性是普惠金融可持续发展的一个很重要的前提。
吴翔江认为，“互联网 ”的本质是连接，这个连接就是人与人的连接、人与物的连接、人与信息的连接以及人与服务的连接。
最后，吴翔江表示，随着技术进步，将会促进我们互联网金融的发展，那么和谐社会将会加快我们普惠金融的深化。
吴翔江讲话全文：
尊敬的各位领导、尊敬的各位来宾、媒体朋友们，非常感谢主办单位有这样一次分享普惠金融的话题，我今天要跟大家分享的是，我们对普惠金融的认识，以及工商银行对“互联网 普惠金融”的实践、发展以及创新的问题，同时我们对普惠金融做一个展望。
大家都知道，普惠金融这个概念，这个成功的案例首先是在肯尼亚出现的，之后联合国、G20都对什么叫普惠金融做了定义，定义非常多，我们的理解是，普惠金融有四个特征：
特征1：普及性。就是让我们的金融的供给，不管是它在农村还是在城市，不同的人群都能够享受到。特征2：可得性。就是我们金融的供给能不能没有障碍的、无门槛地到达所需要的人群当中。
特征3：便捷性。就是金融的服务是不是能够高效地、随时随地享受金融的服务。
特征4：包容性。要使普惠金融可持续发展的一个很重要的前提就是包容性的问题。
总之，对于普惠金融服务的供给方的金融机构来讲要风险可控，让我们的需求方能够得到满意的服务。
工商银行经过三十几年的努力，从原来一个水泥加鼠标的银行，从银行的信息化走到信息化银行，在这个过程中，工商银行建设已经比较完善了。大家都知道工商银行网点是非常普及的，我们现在将近有17,000个网点。
除了这个物理网点服务以外，我们现在建立了六大渠道：网上银行、手机银行、电话银行、短信、微信银行、自助银行，可以说工商银行已经形成了一个物理网点与电子渠道、银行端与客户端，线上和线下三位一体的一个新的服务渠道和新的服务模式。
我可以用几个数字从三个方面说明工商银行的普惠金融的服务：
第一个是我们的客户，工商现在拥有的个人客户数已经超过了5个亿，普惠到的有效的客户也超过3.6亿多，同时工行电子银行的业务占我们全部业务的占比已经超过90%，在我们一些发达的区域，柜面的业务量已经低于5%。
第二，从产品来讲，我们一系列的产品是完全地免费的，比如我们最近推出了开放式手机银行，开通手机银行后，金融日历等业务全部是免费使用的。我们自己的以及代理别人的理财产品超过了3000种，同时也有64万款的商品在我们的“融e购”上销售，通过电子商务的方式为我们的广大客户服务。当然还有免费转账汇款、分期付款以及灵通快线等这一系列的产品，不仅安全，而且能够送到我们最广大人群、最广大客户的手中。
第三，从服务模式来看，随着技术的进步，特别是互联网技术的发展已经改变了消费者的行为，在这个过程当中，一系列的商业模式发生了很大的变化。对于商业银行来讲，我们的业务模式、我们的销售模式以及盈利模式也发生了深刻的变化。
我认为“互联网 ”的本质是连接，这个连接就是人与人的连接、人与物的连接、人与信息的连接以及人与服务的连接，基于这样的认识，在我们服务客户的时候，在发展互联网 普惠金融的过程当中，积极探索与创新，推出了三平台、一中心的发展战略，我想趁这个机会也跟大家做一个分享。
工商银行现有的三大平台是：融e联、融e购、融e行。
这三大平台加上我们的一个融资中心构成了E-ICBC的2.0整个战略，在这个框架下，我们着力推进互联网 普惠金的新的服务模式。
融e行。融e行最主要的业务特征就是开放，我们向所有的客户开放，不仅仅是工商银行的客户，向非工商银行的客户也是开放的，同时我们的平台和系统也是开放的，基金公司或者保险公司完全可以实现对接。
另外，比如说开放式网银开放了一系列的产品和服务，这也充分体现了可得性、无门槛的服务，你不是工商银行的客户，照样可以享受我们提供的产品和服务。通过这样一种服务方式，从理论上讲，在中国任何一个地方，只要是有通讯网络的地方，客户都可以享受得到我们提供的服务。
第三个特征是非常便捷，我们通过这样一种方式，使我们以更低的成本、更低的价格来服务我们最广大的客户，同时这样也体现了我们的包容性，不断地迭代式的开发，使得我们的服务、我们的系统、我们的平台更加完善，更能够适合最广大的客户群体。
比如说我们手机银行，只要有手机信号的地方，应该来讲都能够服务到，同时我们也建立起我们强大的支付体系，在工商银行的支付工具或者是认证方式是非常多的，比如说U盾、电子银行密码器、e支付、一键支付等，不同额度的我们可以享受到不同的支付方式，即支付方式多元化了。
根据不同的场景，我们推行不同的支付和服务方式，当然在这个过程当中，我们的服务也逐步提升。
又比如我们推出的金融日历服务，你在工商银行的所有金融服务，如你购买的产品、你的收入、你的支出都以时间为轴，每天给你记录下来，而且是通知到你，包括你的收入、你的资产变动等等。同时在这个基础上我们建立了近百个模型，对不同的消费者的收入状况、资产状况以及客户偏好，我们有一个“猜你喜欢”的栏目，它会推荐你，你比较适合哪一种工商银行的产品。比如说你是稳健型的、你是保守型的、你是进取型的，或者说你是可以承担很大风险的客户，那么我们给你推荐的产品是不一样的。
融e联。大家都知道，在中国现在的劣性诈骗、黑客非常多，钓鱼网站，像我们的系统每天都受到攻击，还有木马病毒等一系列，客户的安全性受到很大威胁，不仅是账户受到了很大的威胁，而且有欺诈，个人的信息安全面临着巨大的挑战。
基于这样的认识，工商银行为客户提供了融e联服务：首先，它是一个即时通讯工具；其次，它是专注于金融服务的一个社交平台；再次，它还是我们工商银行服务的入口端。我们还可以通过这种服务方式为今后的大数据应用提供一个可靠的应用平台。
大家也可以体验一下我们的融e联，在这个过程当中我们比较好地解决了普惠金融的两个问题：第一个就是消费者保护的问题，第二个是消费者教育的问题。
刚才说了现在客户面临很大的隐私的问题、账户安全的问题、欺诈的问题，我们通过银行专属的工具或者平台来保证这种安全性。
同时我们在这个过程当中，我们融e联上的主体实际上有三重关系两大主体可以讲，也就是说我们要解决银行和客户之间信息交互的问题，要解决我们客户经理和客户的服务问题，同时也提供客户和客户的社交平台。
所以我们通过这种形式，把我们的金融服送到我们每一个客户身边，要使得融e联成为客户身边的客户经理、客户身边的工商银行。所以这也体现了我们工商银行一直倡导的“你身边的银行、可信赖的银行”这样一个理念。
所以说通过这样的方式，我们实现为服务我们最广大的普惠金融的领域。
融e购。
大家都知道整个商业模式变了，每个人原来的线下的一般的贸易，到实体店去买卖的这种方式发生了重大改变，商业模式发生变化以后，电商成为主流，消费者的行为也变化了。在这个过程当中，工商银行服务了几百万的企业客户，将近5亿的个人客户，我们的服务应该怎么办，我们的金融服务难道还是自成体系在线下吗？肯定不是的。
所以说根据这样一种商业模式，我们推出了融e购业务，推动为工商银行的优质客户提供一个名商、名店、名品的平台，实现电商化。同时我们通过这种模式，也把工商银行原来的线下的，或者说没有融入到企业电商模式的金融服务也有机地切入进去。
所以工商银行的融e购现在形成了两模式：模式1：商城的模式。可以在工商银行的融e购上买到我们质量可以保证的、服务比较好的商品。模式2：针对我们工商银行的客户个性化、定制化的，完全顺应我们企业客户这种电商化的模式和客户的商业进行无缝对接的一种新的模式。
这种模式下，我们的平台、金融服务和企业是完全对接的，比如说从一家企业的上游、下游企业的供应链的订单开始，一直到它组织生产、支付、结算、融资，包括理财，在这个过程当中，根据不同的客户需求一直到物流的管理，我们进行无缝的对接。这也是我们为客户推出在新的经济环境下，在新的模式下探索的一种新的服务、新的方式。
当然很重要的是要为我们的广大中小企业、小微企业进行服务。所以工商银行通过资金流、信息流和物流的三流合一，提供原来比较难解决的，也就是企业贷款难、难贷款的问题。小微因为信息不对称，会产生的两个问题：逆向选择和道德风险。所以我们通过这样一种方式，整合三个平台上的数据，为小微企业、中小企业提供新的融资的服务模式。
这就产生第四个平台，即我们的融资中心。
从原来的O2O模式，现在逐步进行数据的挖掘和在线上的借贷。就是如果说客户是我们认同的客户，先是保证了客户完全的自主操作、迅速到账，所以这样我们又推出了一系列的产品，比如我们的网贷通、逸贷，目前工商银行融资中心标准化的信贷业务已经超过5500个亿。
那么这种方式的可以不分地域也不分时间，24个小时都能够达到，实现一触即贷。
最后我想跟大家分享一下，我们相信随着技术进步，将会促进我们互联网金融的发展，那么和谐社会将会加快我们普惠金融的深化，我们工商银行作为互联网普惠金融的实践者和引领者，也将提供给我们客户更多、更好的服务，谢谢大家！
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