如何投保，不用交保费也能有保障呢？其实，这篇文章讲的就是保险里常见的豁免责任。
什么叫豁免呢？全称叫做保费豁免责任。
这类责任是怎么发挥作用的呢？
我们买的长期保险往往都需要交20-30年的保费。
在这么长的时间周期里，如果这份保险合同的投保人，或者被保险人发生了保费豁免责任中约定的一些风险，保险公司就可以允许投保人不用再交剩下的保费了，而这份保险合同仍然有效。
相当于给我们买的保险又上了一个保险。达到了约定的这些条件，之后不用再交保费，也能继续得到保障。
具体是哪些风险条件，就要注意看这个豁免责任的定义。
如果是身故豁免，就是身故的时候才可以豁免保费。
如果是重疾豁免，就是满足重大疾病的理赔条件才可以豁免保费。
如果是轻症豁免，那么虽然没有达到重疾的理赔标准，但满足了合同中轻症的标准，也可以豁免保费。
按照豁免对象来分类，可以分为投保人豁免，和被保险人豁免。
被保险人豁免很好理解，太太给自己买重疾险，如果她发生约定的风险，后面没交完的保费不用她掏钱了，因为有被保险人豁免。
投保人豁免的意思，当投保人和被保险人不是同一个人的时候，比如先生给太太买保险，如果先生发生了约定的风险，也可以豁免太太这份保单后续的保费。
现在很多重疾险的主险都会自带被保险人的豁免责任，只有少数公司的产品需要额外为这个责任付费。
而投保人豁免责任一般都以附加险的形式出现，需要额外付费。
从身故豁免到轻症豁免，可以看到，这三种方式触发保费豁免的标准是越来越低的，相应的，豁免险的价格也会越来越贵，对投保人的健康要求也越来越高。
而且随着年龄增加，投保人豁免险的价格也会越来越贵。
目前，大陆的重疾险保险产品普遍都有一个非常人性化的设计，就是自带被保险人的轻症豁免。
说到轻症豁免，我们再来回顾一下关于轻症赔付的内容。
之前的文章我们有讲到，重疾不是确诊就赔，理赔的条件很高。
相对于重疾，轻症其实更为常见，而且往往处于重疾的前期阶段，需要早期发现和积极治疗，才能防止病情恶化转变成重疾。
比如原位癌，通过单纯手术切除就可以痊愈，但如果没有及时发现进行治疗，就很容易发展成为恶性肿瘤，也就是癌症。
轻症理赔标准低，因此理赔概率更高一些，但治疗费用不是很贵，所以轻症的赔付责任通常是重疾险保额的20-45%，赔付次数在1-5次，不同产品责任不一样。
现在还有一些保险公司推出了中症责任，就是把某些花费比较高的轻症责任单独提出来，比普通的轻症会多赔一些钱，一般会赔50%或者60%的保额。
比如之前说到的轻微脑中风，有些产品就会赔60%的保额。
回顾完毕，我们来说下轻症豁免，如果我们在交费期的这几十年当中，任何一年要是患了轻症或中症，虽然没达到重疾理赔条件。
保险公司不但会赔付一定比例的保额，同时后续我们没有交完的保费也都可以不用交了。这样的责任就叫做轻症豁免。
比如说小张给自己买了50万保额的重疾险，30年交费，每年的保费是1万。
再买了重疾险后的第五年，患了原位癌，原位癌是属于轻症的，根据合同约定，保险公司会赔付20%的保额，同时后面还有25年的保费，也就是25万也都不用交了。
除了之前赔付的这项轻症，其他的轻症、中症、和重疾还可以继续提供终身的保障。
不过，需要特别注意的是，一旦有按照重大疾病的标准理赔过100%的保额，保险公司就不会继续承担轻症、中症和身故的赔付责任了。
不过，如果我们买的是多次赔付的重疾险，其他组的重大疾病还能继续提供终身的保障责任。因此重疾的分组还是非常重要的。
此外，很多重疾险产品还可以附加一个额外收费的投保人豁免险。
前面我们举国例子，先生给太太投保重疾险。如果太太换了轻症。后续的保费不用交了，这个叫做被保险人的轻症豁免。
那如果多加几百块钱，附加了先生的投保人豁免险。如果先生得轻症，太太的这份保单，后续的保费也不用再交了。
关于投保人豁免险，更进一步的就是先生和太太互相做对方的投保人。如果先生或太太任何一个人得了轻症，都会触发自己的被保险人豁免，和对方保单的投保人豁免，因此两个人后续的保费都不用再交了。
这个也叫做夫妻互投豁免。
但是，夫妻互投也是有两个风险的，前面我们也有提到过。
第一个是在健康告知这个环节，如果附加了投保人豁免险，投保人也需要做健康告知。
如果两个人身体都健康还好说，但要是有一方体检报告上有些问题，保险公司很可能为了控制风险，要求他做全面的体检，耗时更久，也更容易查出之前没有发现的身体异常，影响到最后保障的全面。
因此，身体有异常，而且赶时间、比如想在生日前提交保单的人就不适合这样互相投保。
第二个风险可能更加现实，就是假如夫妻感情出了问题，这样互投的保单也会是一个非常尴尬的问题。
保险一交就是几十年，如果中间缘分尽了，就面临保单的分割，或者协商继续投入。而各自投保就不会有这样的问题。
因此，夫妻豁免虽然可以提高重疾险的杠杆，但也有风险，并不一定适合所有人。
但除了这种场景，投保人豁免还有一个非常实用的功能，就是给孩子，老人，或者没有收入的全职太太购买长期保险的时候。
如果经济支柱发生风险，老人孩子还有全职妈妈很可能没有能力交之后的保费，如果保费还没交完，保单就无法继续生效了。
有了投保人豁免险，就可以避免这种问题。在给孩子买教育金的时候，如果每年的保费比较高，缴费期也比较长，如果考虑到保费断供的风险，可以选择带有投保人豁免险的产品。
总结一下：
保费豁免责任是重疾险中非常人性化的设计，其实就是给我们长期交的保险费在上一个保险。
我们买重疾险的时候要重点关注这个产品是否有被保险人的轻症豁免责任。
被保险人一旦患轻症，不但可以得到一定比例的保额赔付，缴费期内没有交完的剩余保费都不用再交了，保险合同继续有效。
另外，当投保人和被保险人不是同一个人的时候，我们可以附加投保人豁免险，对我们来说可以最大限度地降低家庭经济负担，加大保险的杆杠作用。
作者Kris，R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。
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