第 653 篇产品测评
对于很多人来说，一提到买保险，可能首先想到的就是重疾险。但是重疾险价格不便宜，大家在买这类产品的时候也会特别谨慎。
最近，信泰人寿上线了一款重疾险——朱雀·守卫加，保到 70 岁的价格比达尔文 5 号荣耀版还便宜，很适合预算有限的朋友。
今天，深蓝保实验室就来分析下这款新品，主要内容如下：
- 朱雀·守卫加，保障好吗？
- 热销重疾险对比，哪款值得买？
- 朱雀·守卫加，怎么买更好？
如果大家没时间看测评，可以看以下简要总结：
朱雀·守卫加由信泰人寿承保，是一款单次赔付的重疾险，可以选保到 70 岁或者终身，我们整理了它的保障：
整体来看，朱雀·守卫加的保障比较全面，我们总结了它的几个特点：
特点1：少儿特疾额外赔
朱雀·守卫加 自带一项“少儿投保增益保险金”，对于指定的 18 种少儿特疾，30 岁前可额外赔 120% 保额。
而如果 30 岁前未发生过重疾赔付，那么 30 岁及之后得重疾可以多赔 10% 保额。不过，这项保障只有 18 岁前投保才能享有。
我们帮大家仔细看过，朱雀·守卫加 对儿童高发重疾的覆盖是还不错的，但给孩子买价格优势不大，下文会详细分析。
特点2：60岁后可领住院津贴
如果在 60 岁前没有发生过重疾理赔，60 岁后不论是因疾病还是意外住院，每天都可以领 0.1% 保额的住院津贴。
买 50 万保额每天可以领 500 块，每年最多可以领取 90 天。不过，如果之后再确诊重疾或身故的话，需要扣除已经赔付的住院津贴额度。
总的来说，朱雀·守卫加 保障是比较全面的。另外，它还有几项可选保障，如高龄特疾额外赔、癌症多次赔等，具体该怎么选，我们在文章的第四部分会介绍。
对于一款重疾险来说，主要还是看高发疾病在不在保障范围内，只有高发疾病都覆盖了，才能算是保障全面，而疾病种类的多少不是最重要的。
行业内统一规定了最高发的前 28 种重疾，已经占到了重疾理赔的 95%，而轻症只有前 3 种才是法定的。
所以我们重点来看看，朱雀·守卫加 对于其他高发保障是否全面。我们整理了它对于以下 12 种高发轻症的保障情况：
从上面的对比来看， 朱雀·守卫加 对于以上 12 种高发轻症做到了全覆盖，保障还是不错的。
和市面上的产品相比，朱雀·守卫加表现到底怎么样呢？下面我们来一起看看：
（完美人生守护 2021 和附加 60 岁前额外赔的朱雀·守卫加，30 岁最高可买保额为 46 万，表格中为折算后的价格）
直接说结论：
- 如果想要价格便宜：可以考虑未附加可选保障的 朱雀·守卫加，保 70 岁价格很便宜；想保终身的话，超级玛丽 5 号 基本保障版本性价比很高。
- 如果想要高保额：完美人生守护 2021 和超级玛丽 5 号（附加 60 岁前额外赔）都不错，两款产品在 60 岁前得重疾都可以额外赔 80%，赔付比例很高。
从整体来看，朱雀·守卫加 还是具备一定优势的，保到 70 岁性价比很高。但是保终身以及附加 60 岁前额外赔的版本就不是很推荐了，大家可以选择表格中的其他产品。
接下来我们再来对比下，它的几项可选保障到底值不值得附加。
朱雀·守卫加 的可选保障比较多，除了 60 岁前额外赔，还有高龄特疾额外赔、癌症多次赔、身故赔保障。
下面我们分别来看看：
1、高龄特疾额外赔
60 岁后，首次确诊特定的 6 种重疾和 5 种轻症可以分别多赔 50% 和 15%，疾病种类具体如下：
- 6 种重疾：恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、严重脑中风后遗症、严重阿尔兹海默症、严重原发性帕金森病
- 5 种轻症：恶性肿瘤-轻度、原位癌、较轻急性心肌梗死、微创冠状动脉介入手术、轻度脑中风后遗症
可以看到，以上疾病大多属于高发疾病，朱雀·守卫加 附加上这项保障的价格也不算贵，如果有需要的话，可以加上。
2、癌症多次赔
朱雀·守卫加 可以附加恶性肿瘤拓展金，这项保障分为癌症津贴和癌症二次赔付两部分，分别可以赔 30% 和 120% 保额，满足一定的条件可以同时享有。
为了方便大家理解，我们用下面的图片来展示附加上癌症多次赔后的赔付情况，具体有以下几种：
其中，首次确诊癌症，一年后仍在持续治疗，赔付了 30% 的癌症津贴之后，180 天后新发癌症，或者 3 年后发生癌症的复发/转移/扩散，都能再赔 120%保额。
举个例子，小蓝买了 50 万保额，并附加癌症多次赔的朱雀·守卫加：
- 首次重疾为肝癌赔了 50 万，1 年后还在持续治疗，可以再赔 15 万
- 3 年后癌症扩散到肺部，又赔 60 万
也就是说，3 年内小蓝一共获赔 125 万。
值得一提的是，对于首次确诊为癌症，再次新发癌症的情况，朱雀·守卫加 只需要间隔 180 天就能额外赔付 120%，而市面上大部分同类产品都需要间隔 3 年才能再次赔。
相对来说，朱雀·守卫加癌症二次赔付的间隔时间会宽松不少，并且附加上这项保障价格也不贵，有需要可以附加。
至于身故保障的话，附加上会贵上不少，所以我们并不建议预算有限的朋友附加。如果想要加强身故保障的话，可以再配置一份定寿）。
上文提到，朱雀·守卫加 有少儿特疾额外赔保障，30 岁前能多赔 120% 保额。
那么这款产品适合给孩子买吗？我们拿目前热销的儿童重疾险 大黄蜂 5 号，来对比看看：
Q：朱雀·守卫加，适合给孩子买吗？
我们将其与儿童重疾险中的高性价比首选 大黄蜂 5 号 进行对比，一起来看看：
可以看到，与 大黄蜂 5 号 相比，朱雀·守卫加 不论是保 70 岁还是终身，价格都要贵一些。并且，大黄蜂 5 号前 30 年患重疾还能额外赔 25 万，保额更充足。
并且，大黄蜂 5 号对于 20 种少儿特疾，在保单前 30 年能额外赔 75 万，比朱雀·守卫加也要高一些。
所以，给孩子买重疾险的话，朱雀·守卫加 并不是一个划算的选择。
总的来说，朱雀·守卫加 整体保障全面，性价比较高，买保到 70 岁的版本价格很便宜。对于预算有限的朋友来说，它确实是一个不错的选择。
买保险宜早不宜迟，而重疾险对身体健康要求比较严格，大家可以趁着年轻身体好的时候赶紧配置一份。
这里也跟大家做个预告，不少身体有些小异常的朋友很难买到重疾险，如结节、乙肝等。因此明天我们会详细分析一下朱雀·守卫加，看看它的核保是否宽松，感兴趣的朋友可以保持关注。
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