注意了！
2022年9月15日，国有五大银行开始下调存款利率三年期定期存款利率为2.60%。
然而，曾几何时3年定期存款利率为3.85%。
现在一万元存入银行只有260元，曾经是385元，相差如此之大，储户朋友感到非常疑惑。为什么？
各位，是国家强制五大银行降低存款利率吗？不是的。其实是大家不了解我国利率的调整机制。
一、利率市场化
现行的银行存款利率在一年期以上（不包含一年）是由银行根据市场情况决定，一年期以下则是依据中国人民银行的存款基准利率进行调整，上限不得超过1.5倍。
国家逐步将利率的决定权交给市场，推进利率市场化。
什么是利率市场化？
利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平由市场供求来决定。它包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。
为推进利率市场化进程，央行也下发了一系列文件。
比如近期央行发文指出将继续深入推进利率市场化改革，加强存款利率监管。
二、市场决定利率下调
储户会问：银行提高利率可以增加存款，为什么不这样做呢？
大家注意了！
利率市场化不是银行决定利率，是由市场决定利率，对于银行决定利率的非市场行为将受到央行的监督、处罚。
今年受疫情影响，国家经济下行压力加大，上半年国内生产总值同比增长2.5%，而我国全年目标是5.5%，距离目标差距较大。为实现GDP的增长，通过降低融资成本，增加国内消费和投资。
降低融资成本一般会降低贷款利率，在保持息差不变的情况下，降低贷款利率则必须降低存款利率。
什么是息差？
息差，主要是指贷款利息收入与存款利息支出之间的利息差。
息差指标关系着银行的经营状况，息差的剧烈波动不利于商业银行稳健经营，尤其不利于存款依存度较高的中小银行。
8月22日，1年期LPR、5年期以上LPR分别下降5个基点、15个基点。为保持息差的稳定，贷款利率下降的同时存款利率也必将跟着下调。
为了降低国内企业融资成本银行的贷款利率下降，银行为保持息差稳定则降低存款利率。
综合来看，储户在银行的存款利率和我国经济发展水平息息相关。当经济发展疲软时，国家为刺激经济发展，降低融资成本时，贷款利率就会下浮，存款利率就会下降；当经济发展过热时，国家会提升融资成本，贷款利率就会上浮，存款利率就会增加。
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