开业后的首个周末，Costco上海店热度依然不减，这背后的大赢家也属于平安银行信用卡。
在同业还在等待之时，平安银行信用卡快速捕获市场良机，成为Costco大陆独家会员信用卡合作伙伴，制造了一个“爆款”产品。
此次能提前“押宝”成功，也是平安银行信用卡发展速度和市场嗅觉的一个缩影。作为平安银行零售业务的“尖兵”，这些年，平安银行信用卡发展速度领跑同业。
这离不开背后科技的力量。从平安银行信用卡的策略来看，金融科技作为一件利器，AI技术在平安银行信用卡领域成熟运用， “金融” “科技”令产品更懂用户需求，有效激活了客户的潜在价值，增强了客户粘性。
“平安速度”的缩影
1976年创办的Costco是主打会员制的大型仓储式大卖场，2018年成为全球第二大零售企业；在电商大潮中逆势增长，2006~2016年10年间市值增长1.7倍；被亚马逊创始人贝索斯称为“最值得学习的零售商”，被巴菲特称作“芒格‘到死都不会卖’的神奇超市”，雷军的“低价优质”思路也受到了Costco的启发。
与在国外受到消费者的热捧一样，Costco在上海开业后也是火爆，最近几天人气依然不减，很多消费者在抱怨“挤挤挤”。话说回来，Costco的开业在上海引发热潮，自有它的道理。质优价廉永远是王道，它在美国的口号就是“量大、质优、价格低”。
Costco的毛利率只有11%左右，普通超市的毛利率则为15%至25%。据说在Costco，商品毛利率一旦高过14%必须汇报CEO，再经董事会批准；如果商品在别的地方定价比在Costco还低，就会下架。
与火爆的现场相呼应的是，平安银行信用卡Costco会员信用卡也成为“网红”，受到了消费者的追捧。这里不得不表扬一下平安的市场嗅觉和快速响应的能力。
其实，双方合作成功的最根本原因还在于服务理念的契合。Costco注重会员价值，与平安银行信用卡给客户提供极致服务的理念一致，因此互相成为选择，互相匹配。“平安银行和Costco都始终以客户为中心提供最有价值的产品和服务，在这一理念上有着很高的契合度。”平安银行行长胡跃飞表示。
据我们了解，这次平安信用卡Costco会员信用卡之所以成功，还和平安集团联席CEO、平安银行董事长谢永林有很大关系。在得知Costco入驻中国的计划，谢永林亲自带队与Costco方面接洽，最终双方达成了这一合作。
前面已经提到，Costco的毛利率低于其他商超，它盈利并不是追求商品差价，而是通过会员费用来赚取利润。作为一家会员制超市，想要获取进入Costco购物的资格，享受普遍低于其他卖场的商品价格，则必须持有其会员卡。
办平安会员信用卡就相当于Costco会员卡，凭卡购物。有了平安银行这张联名信用卡，消费者不需要办理会员卡也能享受到同等的权益，而且还有诸多的优惠。
该会员信用卡分为金卡、白金卡、钻石卡三个等级，一卡两用，在享受相应信用卡权益的同时，这一系列的信用卡能够直接代替会员卡使用进入全球的Costco门店。其中，入门级金卡年费约300元/年，首年免年费，且刷卡消费满6次，可减免次年年费。
这不是平安银行信用卡第一次“押宝”热点成功。除了零售领域之外，平安银行推出包括同花顺会员信用卡、汽车之家会员信用卡、平安曼联红魔白金卡等多款合作信用卡。对于年轻族群，则推出了其“由你卡”产品体系，今年上半年新增了QQ钱包、Hello Kitty、女性卡、“消除联萌”卡面，满足了这部分消费者的个性化需求。
“优等生”的答卷
这也是平安银行零售业务发展速度的一个缩影。平安银行的思路是，依靠敏锐的嗅觉和快速反应市场的打法，紧跟市场消费热点，丰富消费场景，满足不同群体的消费需求，提高客户的活跃度。
2016年年底，新高管团队到任后，平安银行零售业务转型的步伐加快，成效明显，已经跃居行业“第一阵营”。2019半年报数据显示，平安银行零售业务营业收入同比增长31.7%，这个增速在股份制银行中最高；零售业务净利润108.10亿元、同比增长19.1%，在全行净利润中占比突破新高，达到了70.2%。
作为平安银行零售业务的“尖兵”，信用卡业务发展的速度也十分喜人。平安信用卡发卡量连续两年快速增长，2018年流通卡量突破5000万张，交易额2.7万亿元，以76%位居增长速度第一位。
今年上半年，平安银行信用卡的增速依然不减，截止今年6月末，平安银行信用卡流通卡量5579.30万张，较上年末增长8.3%；信用卡贷款余额5109.58亿元，较上年末增长8.0%。
根据已披露的半年报数据，从流通卡量看（与累计发卡量相比，这个数据的含金量更高），在上市股份制银行中，平安银行仅次于招商银行和中信银行，与三年前的2016年上半年排名（位列上市股份制银行第5位）相比有明显的提升。
我们可以从两方面总结：第一；这些年，平安银行在信用卡业务上不断缩小与主要竞争对手的差距，大有赶超的势头；第二，平安银行逐渐拉开了与追赶者的差距，地位稳固。
但一个不可否认的事实是，在经济下行周期下，今年上半年信用卡业务资产质量压力持续加大，不良加速生成，这也是全行业面临的一个问题。
以近年来信用卡业务发展势头迅速的招行、浦发、平安三家股份制银行为例，截止6月末信用卡贷款不良率分别为1.3％、2.38％和1.37％，分别较年初上升0.19、0.57和0.05个百分点，信用卡不良贷款余额则分别较年初增长33％、34％和12％。
从这个数据中我们可以看出，平安银行信用卡业务的资产质量与有“零售之王”的招商银行处于同一水平，而且不良率以及不良贷款余额增长幅度均低于主要竞争对手。
这就是“优等生”的答卷。平安信用卡认为，只有在每个业务的接触点上做好，才能让用户感受到“更懂你”的极致体验，让他们有效地体验到平安的价值，让用户推荐用户，让口碑助力业绩成为良性循环。多年来，平安银行信用卡深耕消费金融领域，场景化营销和极致服务为客户带来了更好的金融生活体验，客户满意度持续提升。
让产品更懂用户需求
一个值得思考的问题，到底是什么支持着平安银行信用卡在快速发展的同时，依然能有如此高的资产质量？
这是科技的力量，科技与具体业务结合，改变传统的信用卡生态。据我们了解，科技已经深入平安银行信用卡业务的各个流程，科技与业务、场景深度融合，并且多项技术都是业内首创。
在风控方面，面对海量用户带来的风险挑战，平安信用卡通过自有技术构建了一套智能风控系统——SAFE智能反欺诈系统，集合了风控决策、预警监控、智能交互等多种功能，通过对机器学习与大数据等核心技术的应用，能够实现银行卡全场景、实时风控，全方面加持用户账户资金安全。
除了构筑风险的“铜墙铁壁”之外，平安银行信用卡令赋予产品“更懂用户”的经营理念。今年7月，平安信用卡推出了AI智慧授信——用户无需担心额度，平安信用卡会在刷卡的瞬间精准授信，满足用户当笔交易需求。这是行业内首创的AI授信模式。
数据显示，AI智能授信系统上线后，实时判断信用风险，每年降低信用风险损失8700万元。不仅降低风险还极大提升了客户的体验和满意度，通过实时可调整额度，每年可以挽回授权交易750亿，失败交易可以挽回60%。
在智能审批方面，只需要填写5项信息，用户在十秒内就可测出在平安信用卡的信用额度。这同样也是平安信用卡在业内首创。
这样的惊喜来自于平安银行的智能预审平台、智能审批机器人等智能审批系统，可以针对不同用户「千人千面」地给出具体额度。智能审批上，平安银行用互联网的方式感知用户，用户不用再提交大量繁琐的资料，而是通过技术后台主动大数据挖掘分析便可获知额度。
这背后的逻辑是， “金融” “科技”令平安信用卡更懂用户需求，能给到用户更符合实际需求的服务和体验。随着大数据技术等前沿科技下沉到基础金融服务层面，更懂用户需求的信用卡在用户生活中的黏性无疑将再度提升。
后话：
目前，科技赋能“金融 生态”，银行业务已经进入以AI为核心的BANK4.0时代。BANK4.0时代描绘了一幅金融科技引领银行业进化的蓝图，带来了破局的思考与答案。银行4.0意味着当消费者无论何时何地需要银行金融服务时，都可以在生活的各个场景中轻松获得。
科技运用在平安银行各个业务领域，这也是近年平安银行零售快速发展的一个原因。现在以及将来，AI Banker赋能给平安银行的客户、员工及合作伙伴，进而将平安银行打造成为一家真正的AI Bank。
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