每次发文章，下面总会有朋友评论：保险是骗子，保险不靠谱。
为什么呢？
群众言之凿凿：投保容易理赔难，花钱容易要钱难，管死不管生！
昨天到现在，我整理了理赔的各种坑，一起看看这个理赔难，到底是谁的锅。
事出有果必有因，比如隔壁老王，买了保险公司一份重疾险，这时候老王就是投保人，保险公司是保险人。30 天后，老王不幸检查出肿瘤，保险公司拒赔。
这个拒赔事件，两个参与角色：投保人老王，保险人（保险公司）。
其实，理赔难，有时是投保人的问题，有时是保险公司的问题，有时是双方的问题。
层层抽丝剥茧，看哪些是保险公司的，哪些是投保人的。
这或许比悬疑剧白衣夜行还要烧脑，开始吧！
一、先看哪些是保险公司的锅？
1. 打包捆绑的产品，或许有坑
这种情况要仔细看你的唯一保障——保险合同，电子版、纸质版都一样，都有法律权益，都是有效的。
不要说看不懂，白纸黑字，不懂就百度。
看合同，主要看免责条款、保障范围、理赔条件。
打包类的保险产品（套餐），很多人以为省事、实惠，买一个就把所有的问题都解决了。
但往往有坑。
比如XX福产品中重疾部分和寿险共享保额。
假如重疾保额 50 万，终身寿险保额 51 万，假如不小心出险，重疾部分理赔了 50 万，这时候终身寿险的保障只有 1 万，基本是 0 保障。
这时候，单纯的，还以为自己有一份寿险保障，实际保障很小。而且你在买它的时候，是花了两份产品的价钱买入的。
2. 便宜的毒药，保障条款阉割
随着互联网的发展，保险竞争变得前所未有得严重，很多公司都在开发便宜的保险。但这种产品往往在设计之初就挖好了坑。比如保险的责任陷阱，很多是阉割保障责任，把一款保险能覆盖的保障拆分成几种不同情景的责任。
比如一款少儿重疾，可以拆分出少儿白血病，少儿意外身故伤残，卖个 50、100，保额能达到 50 万，投保人还以为赚翻了，其实还不如只买个重疾的价格。
轻症一种病拆成三种来凑数，关键的病种闭口不谈。一种轻症拆成三种来卖，本来属于一种轻症疾病：早期恶性病变、原位癌、皮肤癌拆分成这三种。
却没有：轻微脑中风、非典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术，这些高发多发疾病，没有列入轻症范围……等等。
3. 没有明确提示和说明
其实这个坑是保险业务员和代理人间接挖下的。
在购买保险产品之前，保险公司有两个义务：提示和明确说明。
但保险代理人为了能卖出保险是不大注重提前告知的，甚至有的疾病分类连保险代理人自己都不了解，这就容易形成误导。
比如老王买了份车险，合同期内车子着火受损，排除人为因素，不排除车子自身线路问题。
老王在申请理赔的时候被拒，原因是免责条款的 " 自燃及不明原因火灾 "，最后闹到法庭上，因保险公司未能提示和明确说明，判定保险公司赔偿保额。
4. 重疾险并不全是确诊即赔！
其实，这个坑是卖保险的间接挖的。很多卖保险的业务员会和我们说：重疾险是确诊即赔。
这话不对。之前，有人在知乎曝出，领了支付宝赠送的 " 大病无忧宝 "，几十天得了 " 急性心肌梗塞 "。
但是保险公司拒赔！
为什么？
因为不符合保险合同里的理赔标准，急性心肌梗塞不是确诊即赔，是需要达到合同里约定的状态，才能达到理赔门栏。
在重疾险中，确诊即赔付，只有 3 种大病是确诊即赔的：恶性肿瘤、多个肢体缺失、严重Ⅲ度烧伤。
其他重疾一般要求实施了约定手术，或达到约定的程度，才会赔付。
这个标准如何衡量，不是保险公司说了算，听老大哥——保监会的。为了防范某种疾病 A 公司赔 B 公司不赔的市场乱象，保监会联合医师协会给出 25 种高发重疾的详细定义和理赔标准。
5. 猝死理赔纠纷多
其实，这个锅，不好说。
很多人以为猝死是一种意外身故，意外险应该赔付。
其实这个不是，它在医学上被定义成一种疾病，世界卫生组织对猝死的定义是：平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。
那些没有单独把它加入理赔范围的普通意外险，是不赔付猝死的。
所以，买保险的时候看一下保障范围啊。
二、再了解一下投保人自己的可能犯的错误：
1. 没有如实告知
这个很简单，自己的锅。投保的时候，面对健康告知，隐瞒选择了 " 否 "。
理赔的时候，一旦被保险公司查出来，就会拿着这个理由拒绝你。
当然了，投保的时候，这个如实告知，不是让你太实诚，把自己以往的各种病、看病历史都一股脑说出来，是按照真实情况回答健康告知里问到的内容，没有问到的，可以不回复，你懂的。
2. 错过重要时间段
我们要关注保险合同里的两个重要时期：等待期、理赔时效。
其中，最重要的就是等待期。
等待期的解释：
保险生效后，有一段时间的观察期，这个期间保险公司不承担责任。这个时间当然越短越好。
为什么有等待期？
保险公司也是开门做生意的，不能做赔本的买卖。
这是为了防范带病投保，这个期间保险公司还会查你的病历记录，控制风险！
重疾险的等待期一般是 90-180 天，按理是不赔的，但患病也有潜伏期，纠纷就在这上面。
医疗险的等待期 30-60 天，意外伤害没有等待期。
寿险没有明确的等待期，但有的会规定一个期限，这个时间出险只赔付已交保费，一般会在保险责任出现，寿险还有个自杀等待期，投保两年之后自杀还是会获得赔偿的。
另外，需要重视的就是：理赔时效。
理赔时效，从报案到定损时间，寿险是在事故 10 日内上报；重疾也是 10 日内；意外在 48 小时之内；医疗险 10 内通知。
有拖延症的注意了，不要让保险公司抓到辫子。
3. 两年不可抗辩条款
保险法第 16 条里有个两年不可辩条款：
这个条款其实对我们投保人是利好的，因为投保人故意或过失，合同生效 2 年内，保险公司有权解除合同和拒赔；但 2 年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同，或拒绝赔偿。
假如老王肾衰竭身故，两年前他带病投保了终身寿险，虽然没有如实告知，保险公司还是得赔偿的，但两年之内是不赔偿的。
既然有了这条款，那我就不如实告知，混过两年再理赔？
这叫故意欺诈，即使两年不可抗辩条款摆在这，保险公司也不干，大不了上法庭，这种骗保行为不会纵容。
保险公司很聪明，在条款上都加了初次确诊，首次确诊为重疾才能理赔。
4、医保卡外借
自己挖的坑。
很多人可能干过这事，为了帮亲友省点药钱，借出去医保卡。
其实这样还没有什么，大多数不影响投保理赔。
但是如果外借社保卡，给别人看病，还查出了严重的病，足以影响投保。
等你想买商业保险的时候，想挤进去就比较困难了。
哪怕有时候健康告知宽松，你买成功了，但是理赔的时候，保险公司会根据合同的免责条款拒赔。
因为根据医保记录，这些是既往症，已经得过的病，在保险的免责条款之内，不会保障。
所以，人生除了钱、房子、车子、女友不能外借，一个医保卡也不能借啊。
有时想想，活着好累。
