这是我在2022年的第8篇原创文章。
2018年1月，顺某投保了新华保险的重疾险和医疗险，保额30万。
其中，保险条款约定：
“因下列第（1）至第（9）项情形之一导致被保险人发生理赔的，我们不承担给付保险金的责任：
......
（9）遗传性疾病（释义 18），先天性畸形、变形或染色体异常（释义 19）。”
释义19中，先天性畸形、变形或染色体异常是指：
被保险人出生时就具有的畸形、变形或者染色体异常。先天性畸形、变形和染色体异常依照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》第十次修订版（ICD-10）确定。
可以这么说，几乎所有的人身保险都将先天性畸形排除在保障范围之外，而先天性疾病则是由ICD-10来确定。
2019年10月，孙某体检发现心脏杂音，超声检查诊断为“先天性心脏病，室间隔缺损”，住院手术行“室间隔缺损修补术”治疗。
（开胸手术已符合保险赔付标准）
但“室间隔缺损”在ICD-10中的编码为Q21.0，属于先天性心脏病和先天性畸形的范畴！
于是保险公司以免责条款为由，拒绝赔付顺某的重疾险和医疗保险！
实际上，先天性疾病在孩子中非常常见，而几乎所有保险都不会理赔相关医疗费用！
保险公司不赔先天性心脏病，这合理吗？
我个人认为，这是不太合乎常理的。
咱们配置保险就是为了保障疾病，谁又能预料未来发生的疾病是不是先天性疾病呢？
并且，先天性疾病的病因复杂，并不一定都是由先天发育导致，还受环境因素、后天受损等影响。
更何况，先天性疾病众多，咱们普通百姓在买保险时又如何能分辨和判断？
当然，我也并不是宣扬保险无用论，而是想说，当面对先天性疾病导致的保险拒赔时，我们是可以分析病因、判断相关性等去争取理赔！
以上，有任何问题可以留言。
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