《中国保险报》在8月14日发表了一篇文章《吐槽保险公司理赔慢、难？保险理赔半年数据告诉你，97%可获赔》。
文章中通过对各大企业的理赔件数、时效、金额、获赔率等信息做出统计，超过97%的消费者都可以获得理赔，且大、中、小公司并无显著区别。
同时，重点指出，对于未能获赔的消费者，理赔报告显示"多为投保前疾病未如实告知"等。并提示消费者，投保前一定要仔细阅读投保须知和免赔责任！
《中国保险报》中对上半年保险公司理赔的描述
一、什么是健康告知？保险合同是最大诚信合同。这个诚信既包括投保人的诚信，也包括保险人的诚信。
而对投保人而言，诚信主要包括如实告知和保证。
《保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
如果违反了如实告知怎么办呢？根据不同的情况有3种处理：
- 故意不履行如实告知义务的，保险公司有权不承担赔偿责任，并不退还保险费。
- 因重大过失未如实告知，保险公司有权不承担赔偿责任，但应退还保险费。
- 如果是其他情形导致未如实告知，根据实际情况和两年不可抗辩条款来进行抗辩。
投保未如实告知的情形
投保告知，说白了就是保险公司要知道它所保的"保险标的（人或物）"的基本情况。
对于财产保险来说，投保人需要提供投保财产清单、设备清单以及消防状况等信息，必要的时候保险公司会派人去实地进行风险勘察。但是，对于人身保险来说，保险公司目前通用的方法都是对被保人的状况进行投保询问。
投保告知中，一般会对被保险人的年龄、性别、职业以及健康状况进行问询。告知方式为：询问告知，有限告知。简单的理解，就是问说说啥，不问就不说。
而投保告知的重之中重就是关于健康方面的问询。很多文章中也都提到了健康告知的重要性。
每款人身保险产品，除了一部分意外险之外，都会有健康告知。
我们投保的时候，不管是投哪家公司的产品，选谁做我们的服务人员，认真阅读健康告知，并且如实填写是十分必要的。
保险的产品本质是合同，最终的执行都是按照白纸黑字来的，其中健康告知也是组成合同的一部分。我们在签订合同的时候，作为投保人，有义务就合同中的内容仔细阅读。
作为客户来说，我不是学医的，看不懂健康告知上的那些医学名词，可是我也不想以后理赔会有纠纷产生，要怎么来告知呢？
在测评一款保险产品的时候，主要测评对比的就是保险责任、健康告知、产品费率这三个方面。而在选择产品的时候，符合健康告知则是选择产品的第一要素。否则产品再好，健康告知过不了关也是白搭。
不同的产品，在健康告知的标准上相差很大。那么，我们下面就来详细解读一下需要告知的几个重点方面：
1、身高、体重
身高、体重是大部分公司都会问到的一项。通过被保险人的身高、体重可以算出一个人的BMI指数。
注：体重指数BMI（ Body Mass Index）=体重（单位Kg）/身高的平方（单位m），是目前国际上常用的衡量人体胖瘦程度以及是否健康的一个标准。
BMI所对应的体重范围
肥胖会增加糖尿病、高血压、心脑血管疾病的风险，同时体检时常伴有高血脂、脂肪肝等。所以当被保人体重偏胖的时候，投保就要小心了。
有一些保险产品的健康告知不问身高、体重，对于略微肥胖的人会比较友好。这对于一些健康的"胖子"来说，是一个福利，如果只是单纯的胖而没有其他疾病，优先选择这类产品是最好的选择。
2、门诊、检查异常及住院记录
健康告知中对于客户的就诊记录及检查记录都会有所问询，不过标准从严格到宽松之间有很大差距。
两款产品健康告知的对比
我们选取保费规模前两名的中国平安和中国人寿来做一下对比。
- 门诊：平安问的是1年内，并且多了手术和服药；国寿问的是3个月内是否接受医生的诊断、检查和治疗。
- 健康异常：平安问的是3年内医学检查异常；国寿问的是1年内体检异常。
- 住院记录：问的都是5年以内。
两者相比，平安福的健康告知略为严格。
此外，关于X光、超声波、CT、核磁共振、心电图、胃镜、肠镜等内窥镜、病理活检、验血、尿等检查，有的保险公司会问到5年内的检查异常，有的保险公司则问2内年的检查异常。
而且对于这个检查异常的问法，不同的产品又有所不同。
上面这种是十分友好的问法，检查异常被建议随诊、复检、进一步检查，才需要告知。如果没有，可以不说。
这是比较正常的问法，检查结果有异常，才需要告知，提供诊断报告即可。
这个问法就很严格了。按字面上的意思理解，不管是否有异常，只要接受了这些检查就得说。保险公司给自己留的可操作空间很大。
现在线上有很多互联网产品，只问到2年内的检查异常，甚至有些产品不问是否有体检异常，只问明确的疾病，这样对于平时有体检异常但是没有确诊某种疾病的客户来说，就非常合适了。
3、既往病史
既往病史，每家公司都会问到。需要注意的是，这个并不受时间限制。通常的问法是"您是否目前患有或过去曾经患过下列症候、疾病或手术史？"
那么，只要患过问到的疾病，就需要和保险公司说明。基本会问到人体各个器官、血液、循环、泌尿系统等等，同样，每家公司问法不一，有健康异常的客户需要十分注意。
除上述几项以外，健康告知问到的方面还有很多，常见的比如吸烟、饮酒、危险运动、身体不适等等，有些产品还会有针对女性、儿童的专门询问。
三、健康告知，是否可以抱有侥幸心理？有不少人会说，健康告知问的这么仔细，那没有几个人能完全符合的。
的确，现在的生活和饮食习惯，很多疾病都年轻化了。但不符合健康告知不代表不能投，我们提交相应的检查报告给保险公司进行核保，仍然有获得标体承保的可能。即便是加费或者责任除外承保，也比没有保障要好得多。
但如果故意隐瞒重要的疾病，现在的医疗数据不断完善，社保信息也在推进全国联网，一张身份证可以查出很多就医信息，门诊记录得保留至少15年，住院记录得保留至少30年，故意隐瞒的病情，尤其是门急诊住院记录，很容易就会被调查出来。
因此，大家切不可抱有侥幸心理隐瞒重要病情，买保险本来就是为了买个安心，如果买回来之后还成天提心吊胆的，那可就得不偿失了。我相信谁都不希望因为不如实告知的问题，而成为那拒赔的3%吧？
作为普通客户，我们自然不可能去学很多核保知识、自己去做健康告知对比。不过我们要明白，不管你投哪家公司的哪款产品，都要认真阅读健康告知，并且如实回答。如果在投保之前，业务员没有拿出健康告知来给你解读一下，直接PASS！
绝大多数业务员也不具备医学知识，也的人甚至看不懂健康告知上的那些医学名词，更不懂引导你如何告知。所以在选择保险服务人员的时候，要关注TA的专业性，而不是光看关系如何、是否有礼品返佣等等，关注一下自己的健康状况是否符合健康告知要求，确保以后不会出现理赔纠纷才是重点。
而作为一名保险从业人员，有基本的核保知识，可以针对客户的实际情况选择适合的产品，这是专业表现之一。
