最近很多人关心国家出台的个人养老金制度，它与社保中养老保险、保险公司的养老保险有什么区别？今天就用大白话来做个科普。
社保养老金是大家最熟悉的，也就是五险中的养老保险或城镇居民养老保险。
社保养老金是未来退休金的基础，未来什么能领取，能领到多少，除了和自己的缴费基础有关，还要看当时的退休政策。
已经有了社保养老金，为什么国家还要推出个人养老金制度呢？
社保养老覆盖面广、要照顾的人多，所以只能解决最基本的生存需求。
而随着人口老龄化、少子化、抚养比等等现实问题，会带来延迟退休，甚至可能会有越来越多的人要面临退而不休的情况。
如果靠自己慢慢去见证问题的严重性，可能就来不急了，所以为了解决这一问题，只能从下而下的出手，于是我们就看到了个人养老金制度的出台。
「个人养老金」说白了，就是在社保养老金之外，国家鼓励我们再开一个「个人养老金」账户，自己往里面交钱，每人每年最多1.2万，然后去买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。
买什么可以自己决定，但买了之后，钱就在个人养老资金账户里，不能随意取出，要等到法定退休年龄了（或完全丧失劳动能力、或出国出境定居...）再领取，如果参加人还没领取就去世了，个人养老金的钱可以继承。
个人养老金宣传上有一个好处是可以享受税收优惠，不过每人每年最多缴费1.2万，所以能起到节税的作用是有限的，而且还不是完全不用交税，因为退休领取时，领取收入是要按3%的税率缴纳。
「商业养老保险」简单说就是通过自己向保险公司购买保险产品，在被保险人到达合同约定的时间后，由保险公司按合同约定的金额、频次支付养老年金。
商业养老保险有以下几个特点：
1、可以自主选择领取的年龄（如55岁、60岁、或投保满5年等等）
2、可以自主选择养老金领取方式（按年领、按月领、领取一段时间后一次性领等等）
3、可以自主选择投入金额（几千、几万、几十万均可）
4、可以自由的选择投入年限（一次性、3年、5年、10年、15年）
5、领取金额确定，投保时就能确定的知道，到了多少岁能领多少钱，写进合同受《保险法》保护。
6、可保单贷款，减保、退保、资金具有一定灵活性，如领取前被保险人身故了，受益人至少可以领到已交的保费不亏本。
7、领取的保险金不用缴税。
以上就是个人养老金和商业养老保险的内容。
其实无论是政府主导的个人养老金，还是国家大力发展的商业养老保险，都在释放一个信号：未来的养老，要靠我们自己去多准备了。
为自己多准备一份养老保障，早一点准备，早一日上岸吧。
