毫无疑问，随着社会发展，征信的重要性会越来越显著，征信系统也会越来越完善，收录的信息会越来越齐全，对于失信人的惩戒也会越来越严格。
或许，现在有些上了“黑名单”的人已经体会到不能融资、不能高消费、不能入职“铁饭碗”，甚至不能注册企业的痛苦。
对于这类人，如果你是真的经历了欠钱不还或者逾期过久，那这些限制也是你应该承受的后果。
不过还有另一类人，他们觉得征信记录上记载的信息和事实是有出入的，甚至是莫名其妙的，但是这些“天上掉铁饼”的事却让自己蒙上了“不白之冤”，甚是委屈。
这就是我们常说的征信异议。
出现征信异议的原因有以下几种：
1、个人的基本信息发生了变化，但你没有及时将变化后的信息提供给商业银行等数据报送机构，影响了信息的更新。
这个是非常常见的，一般偏差出在个人基本信息一栏，比如职业信息、家庭地址、电话号码等等。目前而言，这种差异不会对个人产生重大影响，但也会有一些：比如收不到银行的风险提醒、还款账单或者贷款时产生社保单位与工作单位不一致而被拒之类。
2、数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时，使个人信用报告所反映的内容有误。
这种类型属于征信上传机构的问题，有好的也有坏的。好的比如你的负债已经产生，但是征信依然没有显示；坏的比如你已经还款征信却没有更新或者本来没有逾期却显示出现逾期等等。
3、技术原因造成数据处理出错。
这个属于征信记录和维护机构的问题，出现的概率不大，而且肯定不会出现你本来逾期了却“错误地帮你把逾期消除了”这种好处。
4、他人盗用或冒用个人身份去贷款或办理信用卡，由此产生的信用记录不为被盗用者（被冒用者）所知。
这种情况并不少见，很多人也是突然查询征信的时候，才发现从未跟银行借过钱的自己却欠了一身债。
5、个人曾经与数据报送机构有过经济交易（如办了信用卡、贷过款）但自己却忘记了，因而误以为个人信用报告中的信息有错。
这种情况一般是两种原因导致，一种是人情代价，即帮朋友担保过贷款或者帮业务员朋友完成业绩办过信用卡，激活了自己没有使用，产生年费逾期或者不小心刷过一笔后来一直没用忘记了；另外一种是为了礼品赠送或消费优惠办理或使用过信用卡，没有还却以为还了。
那么，出现了征信异议，应该怎么处理呢？需不需要像小广告上说的花钱修改或“洗白”呢？
首先可以确定的是，任何“黑名单”洗白都是骗子。
为什么？
因为征信记录上根本就没有“黑名单”这个东西，它只是如实记录金融机构上传的数据，并进行是否逾期的字符标记。我们经常所说的“黑名单”一般是指逾期半年以上，这是商业银行自己的概念，并没有在征信上有专门的“黑名单”标记。
那些小广告所说的征信“洗白”意思是帮忙消除征信记录上的逾期数据，也就是数据修改。
除了骗到钱就拉黑的那种，其他的所谓“黑名单消除”无非就是帮你弄个征信异议处理的流程罢了。
实际上，任何人对于自己的征信存在异议，都能够自己去处理，而且肯定是免费的。
具体操作为：
如果是个人基本信息已发生变化，那就在金融机构提供的渠道（公众号、小程序、APP、客服热线或柜台）进行修改，等待上传更新即可。
如果是征信信息传送机构或者记录机构自己数据传送和录入错误导致，那就提供相关证据到人民银行征信中心进行异议申请，说明是数据记录的问题。比如征信上显示你A银行信用卡在2月份未还逾期，那么你可以提供该银行的还款流水证明你已经及时还款。
如果身份被盗用办了贷款或信用而导致出现的逾期，这个最冤，处理起来也最麻烦。毕竟首先得拿到各种自己没有办理过这个贷款和信用卡的有力证据，然后再跟银行扯皮一段时间，一般银行不会马上承认，最终还得上媒体或法院渠道，拿到银行证明或法院判决书后再向人民银行提出申请。整个流程下来，最快都得一年半载吧。
最后一种情况，就是忘记还了。如果自己没有透支过，只是信用卡年费产生的逾期，这个可以和银行商量，出个《非恶意逾期的证明》，实在不行，可以向银保监会投诉，表明自己没激活过没消费过没收过账单的事实。如果确实是消费过或担保过，忘记还了，那征信记录方面就没什么好说了，只能交给时间，等个5年了，那个违约金和利息什么的到时可以尝试和银行讨价还价。
关于征信逾期异议处理，最终是否能够成功，关键在于银行给不给开具的“非恶意逾期证明”。而开不开这个证明的关键又在于你是否有合理的逾期理由，比如重疾、出国、特殊工作性质或者不可抗因素影响。
那些所谓的征信“洗白”团伙，无非就是伪造这些证明去帮你进行异议处理。实际上，一旦露陷了，最终承担后果的还是你自己。
最后，如果对异议处理结果不满意的，还有三招可以用：
一是向人民银行征信中心申请在征信报告中添加“本人声明”，说明情况。
二是向上一级监管部门投诉，要求复核。
三是法院起诉，依托最终司法判决进行征信修改。
征信很重要，大伙还是要多重视，信息及时更新，隔段时间自己主动查询征信，看有没有什么自己不知道的，有事情早发现早处理总比晚处理好。
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