增额终身寿的产品一直是百花齐放，
打眼儿一看，各个都写着“收益3.5%”，谁比谁都差不多。
但一算真实收益，能发现差别不是一点点：
有些好产品是真的有逼近3.5%的收益，
有些产品却是挂羊头卖狗肉，写着预定利率3.5%，实际只有3%出头。
而且增额终身寿的市场变动真的太快了。
就看今年，上半年还有不少好产品可以选，一眨眼都下架了，而且再无回归可能。
像是8月初，颐悦无忧突发下架，今天通知，第二天就没了；
金玉满堂也早就已经宣布9月30日下架，现在只剩一个月了。
所以公子索性花了点时间，把目前市面上常见的增额终身寿都给大家盘点了一下，给大家一个一次性参考：
至于目前哪些产品比较好，公子从收益和限制两方面给大家仔细讲讲。
一、收益对比公子人称保险界甘地（肝帝），为了不负名号， 干脆熬了个大夜，
找了市面上常见的十几种增额终身寿险，顶着视力下降的风险，挨个儿看过了条款，做了这么一张表：
所有的投保要求、保险责任、附加责任、收益和IRR等等，全都统计出来了，大家可以存图下来慢慢看。
当然了，增额终身寿作为储蓄险，最让人看重的其实是收益和回本速度。
只是各个产品的收益，数字多了都看的人头疼，
所以公子就花了一天的时间把所有产品的、各个年份的收益全都塞进了表格里。
Ps：统计、核对数据的时候，真的很想摇个AI帮忙！
好了，说正事。
由于各个产品的缴费方式都有不同，
所以选择最常见的趸交、3年交、5年交以及10年交来为大家做一下收益对比；
懒得看上面数字的，可以直接看表格最下面的IRR，比较直观。
1、趸交一般来说，选择趸交方式的人并不多，所以趸交表现特别亮眼的也比较少。
上一个趸交表现很优秀的是颐悦无忧：
回本快，后续收益也很不错，但它月初的时候已经被监管紧急喊停了。
而目前市面上的产品，面对趸交这种方式，表现都差不太多。
就长期收益来看：
表现最显眼的无疑是金玉满堂，irr能到大约3.482%；
30岁男，趸交10万，7年就能回本，到85岁时能获得差不多65.7万。
而其他排在前列的，比如昆仑增多多三号、鑫享盈、鑫满意、传世壹号、益利多，
最终的收益都差不多，能到65.6万左右，会比金玉满堂少个大几千。
而回本速度比较快的：
趸交方式里，最快回本的就是倍护金生和传家有道，
倍护金生3年回本、传家有道4年回本，
但回本后的现价增长速度明显慢了一大截，后期收益也有点乏力，并不推荐。
2、3年交
3年交的情况下，差距就更明显了；
均以30岁男性，年交10万，连续交三年来做假设。
从长期收益来看：
昆仑增多多三号算是异军突起，在3年交的情况下表现非常好，
前期收益比较平淡，9年才能回本，但后期收益越来越猛，
总共交30万保费，85岁时的收益差不多接近4倍杠杆，最终irr也达到了3.494%，
已经非常接近增额终身寿的最高收益3.5%了。
紧随其后的是老面孔：金玉满堂。
回本更快，7年就行；
最终85岁时的收益也只比增多多三号少个几千元，irr也能达到3.491%。
最后是益利多，irr只有3.48%，也是7年回本，
虽然收益略逊于前面那俩，但跟后面的比还是强很多的。
至于回本速度，长生优加加2年回本，倍护金生3年回本；
如果纯粹当做短期储蓄的话，存个5年左右，确实要比存在银行更好一点。
综合来看回本速度和收益的话，其实金玉满堂还是理所当然的最强，两项都不弱。
3、5年交
5年交和3年交类似，排在前面的仍旧是增多多三号＞金玉满堂＞益利多。
但综合回本速度和收益，仍旧是金玉满堂最强。
4、10年交
10年交和前面就又有区别了，在这种缴费方式下，
各产品的回本速度都差不多，基本上都在9-10年回本。
从长期收益来看：
增多多三号直接退出了第一梯队，益利多反而变成了收益最高的；
85岁时irr有3.489%，能拿到568万的收益，9年就能回本。
金玉满堂同样也是霸榜的产品，回本速度也变成快的那一拨，也是9年回本；
最终到85岁时能拿到567.6万的收益，irr差不多是3.488%。
另外还有一个值得说的，是招商仁和的金盈卫；
收益虽然比不上金玉满堂这种互联网顶尖产品，但却是大保司出品。
其他大保司的产品像是长城的司马台，收益也就在3.36%的irr这个级别徘徊，
金盈卫的irr却已经冲上3.46%了，实际收益更是差了二十多万。
综合来看，10年交的情况下益利多和金玉满堂同样优秀，选哪个都可以；
如果比较信任大保司的话，金盈卫也非常不错。
二、产品限制这里的限制主要是只减保方面，因为会影响到后期是否能灵活取用。
一般来说，减保规则就是有宽有严；基本上分三类：基本无减保限制＞减保稍有限制＞减保限制严格
像是鑫享盈就属于基本上无减保限制的类型；次数、频率都没有要求，减保金额最低100元，约等于无。
而益利多就属于减保稍有限制，减保金额和最低保费要求都比较高。
最后两种就属于减保限制严格的，不仅对减保金额、最低保费有要求，甚至对年龄都有要求，基本上就是写着可以减保，但实际上减保可能性不大。
回归到目前市面上表现最突出的三款产品：昆仑增多多三号、金玉满堂、益利多。金玉满堂的减保无疑是最灵活的，虽然有投保时间限制（减保需满14个月），但并没有次数、频率的限制。而增多多三号、益利多、金盈卫明显要弱一些：增多多三号和金盈卫都要求每年最多减保不能超过基本保额的20%；益利多虽然没有总额限制，但每次减保有最低限度（1000元）。
此时结合收益来看，明显金玉满堂要更拔尖一点，各方面都很优秀；而金盈卫作为大保司产品，减保限制不多，收益也不错，同样可以选择。
三、推荐产品1、金玉满堂目前综合来看，金玉满堂是市面上最好的产品了。但月初弘康就发通知说9月30日会下架产品，我们可能马上也要永远跟金玉满堂说再见了。
就产品本身来说，金玉满堂不管是趸交还是3年、5年、10年交，回本速度、长期收益、减保限制等等的条件都排在前列，全方位的强，怎么买都不会亏。
而且它要比其他产品多一项附加责任：假日交通工具意外身故责任。
如果节假日出行期间，乘坐交通工具不幸身故，除了能够获得保险本身的身故/全残保险金外，还能够额外再拿到一份当年的有效保额作为赔偿。
2、昆仑增多多三号增多多三号的主场其实是在3年交和5年交这里，长期收益一骑绝尘，
基本上只有金玉满堂能比肩，但回本慢也确实是个硬伤。
另外增多多三号也附加了责任：长期护理保险金。
如果丧失日常生活能力，按年龄段不同，会按照合同具体情况获得一笔赔偿金。
整体来说，比较适合买给自己用来养老，毕竟一般的增额终身寿只保身故/全残。
3、招商仁和金盈卫大保司出品的金盈卫，别的不说，起码底气很足，
长期收益放在一众大保司里也是非常优秀的。
减保条件也比较少，毕竟同为大保司的盛世金越，减保甚至还有年龄限制。
除此以外，金盈卫还支持隔代投保，很适合一些想把资产留给孙辈的人；
所以如果想在大公司里，找一款收益不错的增额终身寿，金盈卫绝对是首选。
目前的情况，金玉满堂无疑是增额终身寿的第一选择；
但针对的人群不同，主场也不同，
所以综合下来三款产品各有各的优势，大家可以自行考虑。
