今年12月的中央经济工作会议首次提出“要规范发展第三支柱养老保险”,这说明随着我国老龄化时代的到来,国家开始加紧布局养老保险第三支柱。#补齐养老保障短板迎重大机遇#

按照西方国家的观点,对于老年后的养老保障可以分为三根支柱。第一支柱是由国家财政提供的基本养老金,通过社保税或者社会保险的方式筹集。第二支柱,是国家不再主动参与,由用人单位和职工共同缴费并建立的年金制度,不过年金制度的养老有限责任,主要是以年金积累的总额来确定。第三支柱,是由个人给自己养老规划,准备的各种养老保障。

三支柱养老保险怎么改革(第三支柱养老保险指的是什么)(1)

第三支柱养老保障,从不同角度可以分为养老储蓄存款、养老理财和基金、专属养老保险、商业养老金等等。也有专家把个人退休后继续工作获得的收入作为第四支柱,这实际上需要个人有一副好身体了。

目前,我们国家的大家的养老金待遇过度依靠政府提供的公共养老金,目前大约占大家全部养老总收入的70%以上。企业年金和职业年金制度处于初步发展阶段,能够提供的养老待遇不足30%。第三支柱小的几乎忽略不计。像美国三支柱养老均衡发展,个人养老金大约能够提供全部养老金的1/3左右。由此也可以看出,确实未来我们的个人养老保险会有很大的发展前途。

三支柱养老保险怎么改革(第三支柱养老保险指的是什么)(2)

政策倾斜将是发展个人养老保险制度的重要基础。我国在2018年在上海、福建、昆山试点税延型养老保险,共推出三类四款产品,收益确定型、收益保底型和收益浮动型。初始费用收费不超过2%或1%,资产管理费一般也不超过净值的1%。可实际上税延性养老保险尽管在发达国家很成熟,但是我国的认可度还是偏低,2019年的总销售额仍然只有2亿多元,大部分还是有保险公司的一些从业人员购买。

三支柱养老保险怎么改革(第三支柱养老保险指的是什么)(3)

说实话,2019年我国实施个人所得税改革以后,很多人的个税起征点提升到了七八千元以上,我国的纳税人群也减少到6,000万人左右,不足全部就业人员的十分之一。税延型养老保险也不是不用缴税,只不过是把税收延迟到未来。中国人还是希望把养老资金留在自己的手中更放心一些,本身税延型养老保险的市场就不大。

根据近40年来改革开放经济发展的经验,居民收入在不断快速提高,人们还不适应通过储蓄应对养老的模式。根据十四五规划和2035远景目标,2035年的GDP目标是比2020年100万亿元再翻一番,如果再加上国家推动收入分配改革,预计人们的收入还会增长一倍。这都是刨除了物价增长因素后的实际增长。相应的储蓄资金,相对于货币增长和人均收入在不停的快速贬值。

不过发展养老保险第三支柱,对于减轻公共养老金的压力,完善我国金融市场保险体系有非常大的帮助。

我国的老龄化时代已经到来,2019年65岁以上的老人数量已经超过了1.76亿,未来每年都会有大量的财富以寻求养老为目的。不仅仅是商业养老保险市场,包括养老基金的管理,都有很大的发展空间。年轻人如果想更好就业的话,还是抓紧学金融管理吧。

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