所谓理财规划，就是学会有效、合理地处理和运用钱财。要想理财，必须先有目标和规划。
有了目标，才知道往哪走；有了规划，才知道怎么走。让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。
如何科学制定理财目标与规划
理财目标，可以按照时间分为：
短期目标：1年；
中期目标：3-5年；
长期目标：5-10年。
制定一个完整的理财目标，可以从长期目标着眼，倒推至短期目标，也可以反过来。
比如，你对未来10-15年的生活有着比较清晰的期许，那么就可以先制定长期目标，然后从这个长期目标倒推到短期，以确定为了达成你的期许，你每个阶段应该达到什么分目标。
我们也可以先制定短期目标，确定自己短期内可以做到什么程度，再一步步的确定以后的阶段，完成中期、长期目标的确定。
有了目标，再制定达成目标的方案，这个过程就是规划。
我们来举个例子：
比如，小王的情况如下，打算在18年底买房，首付款不够怎么办？
小王不想借款，那么就需要每月存4167元，那么小王仅靠节省花销是绝对做不到的。这时小王需要考虑的是：
1，节省花销，每月多攒点；
2，争取加薪，每月多挣点；
3，做份兼职，每月多挣点；
4，将父母的出资和自己的储蓄提高投资收益率，增加资本利得。
四个选项都是可以选择的，也可以同时采取几种方法，这就是一个短期规划。
具体设定理财目标和规划的时候，还要考虑很多因素，不然设置的目标无法实现，会影响执行下去的动力。
设定理财目标需遵循的两大原则
时代的脚步不断前行，物价的飞涨也在迅速发酵。2018是一个什么都贵的年代，这一年物价也在全面飞涨，生活压力不断加大。似乎除了我们的工资还停留在原地，一切都在以迅速的方式增长。
有人说，钱不是用来花的，更重要的是懂得怎样运用钱来生钱，拿着现有的工资琢磨怎样变得越来越有钱。
所以与其苦苦等待，把希望寄托于别人，不如趁早制定一项可行的投资理财计划，让好不容易存下的钱慢慢增值才是王道。
那么，设定理财目标需要遵循的原则有哪些呢？
1、理财目标要具体化、数字化。
比如，你可能希望自己退休后过得好一点，怎么也得有200万吧，另外你可能2年后需要买一套学区房，为了孩子上学方便，即便是在二三线城市，首付大概也要50万，可是你的朋友约你1个月后欧洲游，你好久没旅游了也特别心动，半个月的欧洲游大概需要2万元，另外，你老公想再买辆车，他看上一款36万的车，首付需要15万。
2、你的理财目标可能很多，可是这些目标是有优先级的，要结合你所处的人生阶段和投资属性来确定自己当前的目标。
这些都是理财目标，可是我们的能力是有限的，不可能同时实现所有的目标，那么就需要我们做出优先级判断，一项一项的完成。
我们从一个人有赚钱能力开始，他一生的理财目标主要有8个。
这8个理财目标，不需要同时进行，可以根据自己所处的人生阶段，有所侧重。
比如，35岁时，处于人生中事业发展期和子女教育期。所以理财重点应该放在事业发展和子女教育上，退休计划就可以先放一放。
这一阶段，买一套学区房可能是你们最需要完成的理财目标，旅游和买车可以放在买房的后面，如果还有余力，再完成旅游和买车的目标。
48岁时，处于退休前的时期，同时子女并没有完全自立，仍然需要你的支持。所以理财重点应该放在退休计划和子女教育支持上。
这一阶段，一方面你可以开始为自己的退休做准备，攒下一部分退休费用；另一方面，你可能需要支付子女较高的教育和生活费用，并且要注意不要让子女消耗你过多的储蓄。
个人“投资属性”不容忽视
“投资属性” 就是你自己对投资风险的偏好程度，也就是你能承受多大的风险。如果你是一个保守型的投资者，却偏要去炒股，那么你可能会因承受不了损失而痛苦。
明白了自己的投资属性，才能做出适合自己的理财规划。
1、理财目标要切合实际
比如你定一个理财目标，用10万的本金3年要变成30万，翻3倍。那么你需要投资年化收益66.7%的理财产品。这个收益实在是太高了，即使是做生意，能达到这个利润都很不容易。所以这样的设置是不合理的。
你需要设置的年化收益最好不要超过15%，这样比较容易达到。
2、理财目标要考虑外在因素
理财目标的设置当中一定要考虑两点，一是风险，二是通货膨胀。
首先，抵御和转移风险。我们可以通过购买保险来完成。所以我们在设置理财规划时，一定要划出一部分买保险的钱。
另外就是通货膨胀。比如你打算3年后买房，150平的房子今年首付需要30万，可是因为通货膨胀的原因，房价上涨，3年后可能同样的房子首付需要40万。
再比如你储蓄退休金，每月生活费2000元，一年就是24000元，10年24万。可是10年后，一个月两千可能就不够了，也许就需要4000了，那么你退休后10年需要花48万。如果我们不考虑这些，只攒了50万用作养老，可能10年后你将面临老无所依的状况。
遵循理财规划的原则后，设定一个理财目标和规划还是很容易的，尤其是短期规划，因为短期内变数较少，很多情况我们可以预估到。
个人理财规划制定步骤
大家可以根据以下步骤，来制定个人的理财规划，确定怎样达到理财目标。
小王家庭年收入12万，理财目标金额共计8万。家庭最低月消费4000元，年消费4.8万元。
理财目标完成差额=（12- 4.8）-8=-0.8万元即小王的理财目标还差8000元。
制定好目标后，坚决按目标执行，每季度检查一次，进行修正。
如果是中长期目标，可以每半年修正一次。
这样，一个完整的理财规划就制定好啦。有了具体步骤，制定起来其实还是很简单的。
当然，制定规划只是第一步，坚决的执行下去才是最重要的。
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