两全险和增额终身寿险有什么区别？两全险也没那么

新快报讯 记者林广豪报道 为2023年保险“开门红”打头阵，“保生又保死”的两全险贡献了部分保险公司保费收入的“半壁江山”近年来，两全险因能提供稳定长期的现金流，叠加自身保本甚至增值的属性，受到险企和消费者的青睐有业内人士提醒，消费者需注意有部分两全险存在保费高保额低、收益低的“坑”，下面我们就来聊聊关于两全险和增额终身寿险有什么区别两全险也没那么?接下来我们就一起去了解一下吧!

两全险和增额终身寿险有什么区别两全险也没那么

新快报讯 记者林广豪报道 为2023年保险“开门红”打头阵，“保生又保死”的两全险贡献了部分保险公司保费收入的“半壁江山”。近年来，两全险因能提供稳定长期的现金流，叠加自身保本甚至增值的属性，受到险企和消费者的青睐。有业内人士提醒，消费者需注意有部分两全险存在保费高保额低、收益低的“坑”。

“两全其美”的保险

据了解，两全险指的是生死两全，同时兼具“储蓄性”和“保障性”。通俗地说，投保了两全险，被保人在保障期间无论是不幸身故还是活到保障期满，保险公司均会给付一笔钱。

记者注意到，两全险搭配万能险的组合成为近年险企“开门红”的主力产品之一。

数据显示，分红型两全险的保费收入可以占据中小型人身险企的“半壁江山”。2021年年度信息披露报告数据显示，一款分红型两全险位居产品保费收入的首位，并贡献了中邮人寿42.4%的保费收入；四款分红型两全险产品位列前海人寿年度原保险保费收入前五；两款分红型两全险产品合计贡献工银安盛人寿42.9%的保费。

有业内人士指出，这类产品简单，且大多存续期短，个代团队稍逊的险企通过银保渠道的销售可以迅速提升保费规模。但对于险企来说，两全险是一把“双刃剑”。由此获得稳定长期的现金流的同时，险企的可持续发展将会受到影响。

“假两全”赔付后不再返还

对于消费者来说，更需注意的是两全险的“坑”。有保险经纪人介绍，除了上述分红型两全险，市场上更多见的是“两全险 重疾险”“两全险 意外险”“两全险 寿险”，这些产品实质是把保障和理财两个功能杂糅在一起。“保险公司需从我们交的保费中拿出一部分进行投资，另一部分作为保障之用，这就导致了部分两全险保费高、保额低。”

收益较低是两全险的另一个“坑”。上述保险经纪人表示，“有事赔钱，没事返本，多划算”“有病治病，无病养老”均为两全险的销售话术。一方面，由于货币具有时间价值，所谓到期返还所交的保费的价值已经大打折扣。另一方面，部分两全险的实际收益不如购买一份普通的年金险，具体收益需计算IRR（内部收益率）。

以太保寿险的安行宝两全保险（2.0增强版）为例，基本保额为10万元，主要保障航空等的意外身故/全残、非意外身故/全残，缺少伤残保障。30岁男性选择5年交，保障20年期，每年保费为3800元。据了解，保障责任相似的消费型意外险一年保费仅需数百元。从收益来看，上述男性可获得满期保险金20900元，以此计算，IRR仅为0.6%，比多数储蓄型保险低。

上述保险经纪人进一步提醒，部分“两全险 重疾险”“两全险 意外险”产品因在出险赔付后，不再具有到期返还的功能，在业内被称为“假两全”，投保的性价比不高。

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