每年的六一儿童节都是小朋友们最期待的日子
家长们也会早早准备好礼物
童年就这么短短的几年
每个孩子都值得拥有快乐的童年
不同的父母会给小朋友们送不同的礼物，小朋友们也会非常的喜欢！
但是有一样礼物是不能缺少的，而且能伴随孩子一生，那就是给孩子买好保险！
恰逢六一儿童节，我们梳理一下如何给孩子买保险。
买保险，首先要知道风险
给孩子买保险之前，先看清楚孩子有哪些可以用保险来进行管理的风险。
不知道风险，怎么可能知道有哪些风险需要上保险呢?不知道风险就去买保险，怎么可能买得好呢?请记住:买保险，首先要知道风险！
父母是孩子的监护人和守护神，天塌下来，也有父母给孩子撑着。因此，孩子最大的风险就是失去父母。如果失去了父母，孩子就会被送到孤儿院。如果孩子失去了父亲，而父亲又是家里的主要收入来源，孩子就失去了经济上的依靠。如果孩子失去了母亲，无论在经济上还是情感上，对孩子也同样是非常大的打击。
孩子所面临的其他风险还包括:
1)孩子罹患重大疾病的风险
孩子一生病，爸妈半条命。除了常见的感冒、发烧、拉肚子，儿童癌症的发病率也在不断上涨。
据「国际儿童肿瘤学会」调查显示，癌症已成为儿童的第二大死因。中国新增儿童癌症患者40000每年，150000治疗中。
治疗重大疾病需要高额的医疗费用，如果父母的收入、积蓄不够，那将有非常大的财务风险。
2)孩子意外受伤的风险
小孩子磕磕碰碰是常有的事情，也是父母最担心的事情，小磕小碰还不用太担心，就怕发生大的意外。
据《中国青少年儿童伤害现状回顾报告》统计，每10个儿童死亡有4.5人是因为意外伤害。
三种儿童意外最高发：溺水，交通意外，坠落/跌落。
3)孩子日常生病的风险
“父母为其疾之忧”，但其实小朋友在成长的过程中，身体的抵抗力是慢慢增强的，会生病是非常普通的事情，风险点主要在于大病的医疗费用。
4)孩子面临的其他财务风险
包括父母没钱供孩子读书，孩子因为家庭经济原因而得不到好的教育;或者父母是超高净值人士，但没有做好财富传承的安排，导致财富在代际传承的时候遭遇到不必要的、原本可以规避的损失。
除了以上这些风险之外，孩子自然还会有其他的风险，例如交友不慎、在学校被熊孩子欺负、碰到不好的老师等等，也都是父母非常担心的风险，这些风险不是通过保险产品能管理的，这里就不多说了。
给孩子买保险，分为两步
从以上得知，对于我们大多数孩子来说，买保险可以分为两步：
第一步是最基础的健康保障，要保证孩子在99.5%的情况下，生了病都能治得起。
第二步是长期的教育金储备，每年给孩子攒一笔钱，保证孩子将来的教育支出、工作前的生活费都能有所着落。
先来说第一步：
满足第一步的条件很简单，先给孩子上少儿专属的国家医保，再配齐3种人身健康险，重疾险、医疗险和意外险，就大功告成了。
少儿医保比较简单，主要自己记得办理就行。在孩子上完户口后，就可以到户籍所在地的街道医保服务点办理。而且，越早办理越好。
因为，各地一般都规定，出生3个月内参保，可以报销自出生以来的医疗费。
而如果出生3个月后才参保，就只能报销参保后的医疗费。提醒大家的是，具体什么时间办可以报销自出生以来的医疗费，有的地方可能会更短，不是3个月，而是30天。
不过跟成人医保有一样的局限性，一是报销范围有限，二是有最高报销上限，应付普通疾病没啥问题，遇上大病就捉襟见肘了。
主要是，有很多大病的医药都不在社保的报销范围内，一自费起来，一年就是几十万。
甚至如果是像脊髓性肌萎缩症(SMA)，这样的罕见病，原来的特效药要70万一针，每年需要200万治疗费。
现在进了医保，经过报销后，一针需要自费1.5万元左右，对普通家庭来说，负担也不小。
所以，务必要给孩子补充【终身重疾险】和【百万医疗险】。
我们先说复杂一点的重疾险。
少儿重疾险：
给孩子买重疾险，核心要素有两个，一个是在预算内要把【保额买够】，一个是要有【少儿特定疾病双倍赔付】，且病种覆盖全面。
比如最高发的少儿重疾【白血病】，要能买50万保额，赔100万。
由于小孩子的重疾险价格比较低，我一般是建议能买多点就买多点，免得后悔。
一般有预算，我都会建议给孩子保到终身，附加重疾多次、癌症二次赔。
但前提是，有预算。
如果预算不足的话，建议是先保30年，把保额买高一点。
为啥要保终身多次呢？
为了避免中途发生重疾，之后再也买不了保险的风险。
比如买保到30岁，如果中途孩子理赔过了，不管是轻症、中症还是重疾，等成年后就买不了普通重疾险了。
如果是终身多次的话，就可以避免这种问题。
少儿医疗险：
医疗险分两种，一种是小额医疗险，能报销掉日常的门诊、小额住院费，主要是报销社保后自费的部分。这个非刚需，买不买看孩子跑医院的次数多不多。
另一种是大额医疗险，也就是百万医疗险，这个是重点啦。
百万医疗险主要保中大病的医疗风险，是医保的最佳补充。
可以报销掉，医保不能报销的院内医疗费。
比如自费药、抗癌药、医保报销后剩余的部分等等。
而且报销额度很高，最少也有100万以上。
只要买上一个，就实现了基础的大病医疗自由。
挑选百万医疗险跟大人的思路一样。
两个点，一个是保障范围要够广，含抗癌药外购责任，二是保证续保时间要够长，避免将来出现产品停售的风险。
具体的可以看一下：百万医疗险的10个真相
少儿意外险：
专管意外伤害的保险，孩子摔伤、烫伤、交通事故，门诊、住院都能报销。
小朋友发生意外的风险，比成年人高。
因为年纪小，孩子对外界存在的危险没有意识，特别是到了4岁左右，开始自主活动的时候，发生磕磕碰碰的情况在所难免，配置意外险很有必要。
小朋友的意外险很简单，避开长期意外险，怎么买怎么对。
价格也很低，一年几十元搞定。比如平安小顽童少儿意外险。
为了防止某些父母不当人，国家对未成年身故赔付进行了限额，10岁以下身故保额不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。
所以，孩子的意外险保额买高了没意义。主要关注一下意外医疗责任的报销比例和免赔额就行了。
以上就是孩子健康保障规划的一个思路。
下篇内容再和大家聊一下孩子的教育成长金储备。
如果你有任何疑问，可以随时留言咨询我们！
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