首发：文文大保贝儿一个能直接联系上公号主的保险自媒体，下面我们就来聊聊关于增额终身寿险趸交划算吗?接下来我们就一起去了解一下吧!
增额终身寿险趸交划算吗
首发：文文大保贝儿
一个能直接联系上公号主的保险自媒体
大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
01
最近写的关于“增额终身寿险”的文章，真的很多。
通常我们所说的“寿险”，一般是去世了才赔付的产品。
而“增额终身寿险”，和一般的寿险略有不同，身故赔付的额度会随着时间推移，慢慢增加。
增额终身寿险“身故保障”的高额增长，来源于现金价值的高额增长。
现金价值是投保人的资产，所以投保增额终身寿，就相当于获得了一份终身增长的超长期理财。
所有利益都完全保证，所见即所得，印在合同中，归属与投保人所有。
保险产品的现金价值都是白纸黑字写在保险合同里的，受《保险法》和监管部门的保护和约束，因此，可以绝对安全的锁定未来的终身受益。
无论外界经济形势如何变化，都不用担心资产会受影响，安全可靠有保障。
安全得不能再安全了！
所以说“增额终身寿险”这类产品，应该是目前最友好的理财类保险了。
这种保险产品的特点是保额每年按设定的利率增长，保单的现金价值也是每年不断增长。
保单的现金价值，既可以用作垫交保费，也可以减保取现，可以保单贷款。
不想继续持有保单，想要退保，也可以获得现金价值。
而且现金价值是写进合同的，属于刚性兑付。
增额终身寿险产品保障责任简单、没有很多花哨的东西、能够贴合大部分人的长期储蓄需求。
因此，现金价值的多少，成了衡量一款增额终身寿产品优劣的重要指标。
02
最近文文大保贝儿就发现，很多小伙伴对于“趸交”（即一次性交清所有保费）的缴费方式很有兴趣。
理由也很简单：就是手里有笔钱，想存个定期，定期多久不确定，先存上。
而且趸交的方式，也完全不给自己以后任何缴费压力了，以免未来几年有情况出现交不上保费。
而且，钱就存在保单这样一个绝对安全、收益也不错的地方，自己心里也踏实。
文文大保贝儿也觉得在条件允许的情况下，趸交是一个很好的选择，因为在同样总保费的情况下，趸交的收益是最高的。
没错，增额终身寿有多种缴费方式，不同产品、不同年龄、不同缴费年限，对应的现金价值的表现，都是不一样的。
你想啊，同样是100万的总保费，趸交100万，和每年存5万存20年，保险公司拿到保费的时间都不一样，产生的利息自然也不会一样。
钱越早进入保单，就能越早增值。
早交完保费，早开始计算利息，早一点拿到收益。
不过，趸交也有缺点，就是对资金的要求比较高——基本上都是10000元总保费起。
如果现在手头闲钱不多，但是每年收入都固定的有结余，想要慢慢积少成多，一年存个两三千慢慢攒钱的话，还是更建议大家选择期交。
把每年结余的一部分钱，变成增额终身寿来实现安稳的增值。
关于交多少保费这件事，文文大保贝儿还有几句话要跟大家说：
我现在喜欢的生活方式，就是在保证当下开心的前提下，适当的规划未来。
如果买保险这件事，已经需要让一个人或者家庭，去节衣缩食、省吃俭用支付保费，那我觉得不值得。
虽然各家保险公司的产品都在喊着要停售，但是，咱们作为消费者，还是可以稍微理性一点。
03
文文大保贝儿选择了目前市面上在售的7款增额终身寿险，和1款养老年金险产品，来给大家做趸交的对比。
为什么会选择1款养老年金险产品，和增额终身寿险来做对比呢？
因为这款预定利率4.025%的养老年金险产品在趸交的情况下，通过我们对领取时间的设计，后期现金价值堪称“逆天”。
此次参加对比的八款产品分别是（戳产品名称查看详细测评）：
①弘康人寿金满意足臻享版
②弘康人寿利多多
③瑞华健康颐悦无忧
④北京人寿京福颐年
⑤国联人寿益利多2.0
⑥和泰人寿增多多（珍藏版）
⑦昆仑健康健康护身福（乐享传家）
⑧海保人寿金彩传承
在趸交的情况下，表现最好的是前四款产品，后四款产品吧，凑数来的。
（1）0岁女性，趸交10万元：
从上表我们可以看到，在前四年，海保人寿金彩传承的现金价值是最高的，第三年就实现了“回本”。
像这样的产品，其实大家平时去银行存款或者买理财产品的话，就很容易被推销到买到这样的产品。
因为回本速度飞快~
金彩传承前六年的现金价值很不错，从第7年开始就渐渐掉队，然后逐渐和其他产品的差距越来越大。
这样的产品其实也并不是没有优点，优势就是很适合短期就需要用钱的小伙伴，毕竟前期的利益也并不算差，优于普通银行存款。
第五年、第六年的话，瑞华健康的颐悦无忧现金价值是最高的，这个也是很标准的“银行产品”，一次性缴费，存五年，第六年退保收益也不算低。
中间的话，有两三年的时间，弘康人寿金满意足臻享版的现金价值，比瑞华颐悦无忧稍高十几块钱，但长期来看的话，在前30年，颐悦无忧的现金价值都非常有优势。
从第30年开始，世界就是北京人寿京福颐年的天下啦！
到第69年的时候，现金价值竟然能比第二名的瑞华健康颐悦无忧高出30多万！
家里有宝宝的小伙伴们，用京福颐年代替增额终身寿给娃存钱，多出来这三十多万他不香吗？
所以买保险这个事啊，思路真的是得打开。
（2）31岁女性，趸交10万元：
为啥不是30岁女性，而是31岁女性呢？
这是因为正好给一个30岁的客户小姐姐做了方案，我偷个懒就没有重新做新的对比表。
这个理由，惊不惊喜，意不意外？
如果是31岁的小姐姐趸交投保，金彩传承依然是前四年现金价值最高的产品，虽然也并没有什么太大的用处。
再次强调：金彩传承这个产品不适合长期持有，只适合短期存钱！
而京福颐年在第22年的时候，就超过了所有的增额终身寿产品，速度比0岁女孩投保要更快一些。
而第六年到第二十一年期间，弘康人寿金满意足臻享版与瑞华健康颐悦无忧简直是你追我赶，难分高下。
怎么选其实都好，文文大保贝儿自己的话，可能会比较偏心瑞华健康颐悦无忧一些，因为这款产品把“减保”写进了保险合同里。
（瑞华健康颐悦无忧产品条款）
而国联人寿的益利多2.0则是把“加保”写进了合同里，这就看大家对“加减保写进合同”这一点有没有具体的要求了。
（国联人寿益利多2.0产品条款）
如果有要求，那么看重“加保”首选国联人寿益利多2.0，看重“减保”首选瑞华健康颐悦无忧。
加保、减保都兼顾的产品，是确实没有了。
（3）50岁女性，趸交10万元：
在50岁女性趸交的情况下，京福颐年就没有太大优势了。
毕竟京福颐年最晚70岁也就要开始领取养老年金了，时间太短，现金增长还没来得及发挥出优势。
弘康人寿的两款产品反而变的更厉害了，前期是金满意足臻享版，后期是利多多，特别是利多多，100岁之前就几乎没有再给其他产品超过她们的机会。
所以你看啊：
市场上的增额终身寿险产品非常多，产品设计思路也有较大差异。
不同的性别、不同的年龄、不同的缴费年限，对现金价值的影响都会很大。
即使是同一个被保险人，每年交同样多的保费，同样的缴费年限，只是投保了不同的产品，现金价值的差异也可能会很大。
有的产品在前期的表现较好，现金价值高于同类型产品，但是后劲不足；有的产品则刚好相反，前面比较低，后面比较高。
所以，市场上其实并不存在一款在各方面，都占绝对优势的增额终身寿险产品，符合咱们实际需求的产品就是好产品。
告诉文文大保贝儿你的想法，打算每年交多少钱，交多少年，什么时候要用这个钱，文文大保贝儿才好根据你的需求，去配置适合你的增额终身寿险产品。
04
其实增额终身寿险这种产品，真的是挺简单的。
他是一种特别朴实的金融工具，也没有更多性感的故事可讲。
作为一款储蓄险，它没有复杂的保障责任。
当你决定好自己要每年交多少钱，交几年后。
增额终身寿就会告诉你，以后每年保险里的钱会增值成多少。
它也没有任何风险，承诺的每一分钱，都是真实的收益。
所见即所得，没有任何的不确定性。
同时，增额终身寿还有不错的灵活性。
一般前几年回本以后，就能通过减保把钱拿出来。
但是在文章的最后，文文大保贝儿还是要写一下，什么人不适合买增额终身寿：
增额终身寿最需要注意的，可能也是所有长期储蓄类产品需要注意的，就是“早期回本慢”。
比如说，10年交的产品，可能到了第7年、第8年，现金价值的增长才会赶上已交保费。
即使是趸交，最快也要第三年、第四年才能实现“保费回本”。
第二年就要用的钱，确实不适合用来买保险。
所以我也一直强调，要求短期流动性的朋友，不要买增额终身寿。
更不要等交了几年钱不想交了，退了又有损失，左右为难。
刨除这一点，单从一个金融产品的角度去分析它，增额寿没什么毛病。
今天文章里的这几款产品，都是已经被文文大保贝儿精挑细选过的，在目前市场上收益顶尖的产品。
它们的复利，几乎都是紧贴着3.5%的监管上限做的。
很可能经过20年增值之后，彼此收益也就差个几百、几千块，从差距上来说真的是非常的小了。
甚至可以毫不夸张的说，闭眼买，买哪个都不会错。
上面提到的产品，都会在12月31日之前下架停售。
有的产品，还有可能提早下架。
像之前很火的教育金天天向上，前一天才说剩有5000万的额度，结果一个晚上就被抢光，没了。
最后，文文大保贝儿想说，这一趟列车，值得赶。
但若之前都没了解过，也不必焦虑错失机会。
不买总比买错强。
