鑫财经，CFP国际金融理财师持证人，银行、证券、基金、保险、黄金交易等多项资质，10年银行理财工作相关经验，熟知理财每一个环节，本次活动希望能让大家了解理财入门常识，避开理财过程中的陷阱，为理财过程中出现的问题支招。
问题1·都说“你不理财，财不理你”，那理财到底是什么？这个问题，我认为得从几个角度来说。
首先，狭义的说，理财是指商业银行和其他正规金融机构（证券、保险、信托）设计并发行的金融产品，将募集到的资金按照合同约定投入相关的市场进行操作，按照收益情况，据合同约定清算并分配给投资人，银行理财产品是我国最早的理财产品也是最常见的理财产品，所以从狭义上来说理财也可以专指银行理财产品；
其次，广义的说，存款，基金、债券、期货、外汇、保险、信托等等所有的投资产品都有理财产品的特征，都可以叫理财产品或者简称理财，甚至买房投资，这样的投资行为都可以称为理财。
最后，我所持有的CFP国际金融理财师证书的认证机构国际金融理财标准委员会(中国)FPSB China的定义是这样的：金融理财（Financial Planning），是一种综合金融服务。是指专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的、可操作的理财方案使其能满足客户人生不同阶段的需求，满足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。
打个比方，一瓶纯净水肯定是水，但是99%的纯净水加上1%的添加物，它就属于饮料了，那么它的风险（比如拉肚子)就来自这1%添加物，而高收益（比如独特风味）也来自1%添加物，在这个例子中纯净水就好比是存款，添加物好比是存款之外的外汇、黄金、期权期货等投资，不同的结构性存款，主要差异就在添加物的种类和比例上。
而且值得注意的是，虽然大多数结构性存款是保本甚至部分保息的，但是也有的是部分保本也就是不完全保证本金安全的，主要差别，就在于存款部分的本金加利息否能够达到或者超过总体本金，也就是存款部分的利息是否能够覆盖高风险投资的本金，所以不要想当然，一定要仔细阅读产品说明书，看清投资结构和风险。
至于适不适合投资，我想说普通存款本息50万元以下是受存款保险制度保护的，当银行要倒闭时由保险公司赔付，而结构性存款因为是理财所以不受存款保险制度保护，有的银行在宣传结构性存款时说结构性存款中的存款受存款保险制度保护，我认为是不对的，除非结构性存款中的存款部分在你的名下，当然因为结构性存款中存款占很大比例，所以风险不大，也不会损失全部本金,因此除非你是保守型投资者，十分厌恶风险，大部分投资者我认为都可以投资。
问题4·银行的理财产品都是保本吗？工作人员介绍非保本浮动型理财产品，这类产品保本保息吗？银行的理财产品不都是保本的，简单来说现在有两大类，一类是保证收益型也就是老百姓所说的保本理财，它的本金和收益都是固定的有保证的，另一类是非保证收益理财产品，非保证收益型又可以分为保本浮动收益理财产品（保本不保息）和非保本浮动收益理财（不保本也不保息），市面上比较常见的是保本理财和非保本浮动收益理财，大部分结构性存款产品是保本浮动收益型，如果有银行工作人员介绍非保本浮动型理财产品是保本保息的，那么就涉嫌误导销售，正规的话术大致是类似这样：从历史上看我们行的理财产品过去几年都是如约兑付，未出现过兑付风险，也未出现过收益未达到预期的情况，但是过往业绩不代表未来，不能承诺未来不出现风险，您应充分认知理财产品的风险，谨慎投资。
简单的说，就是过去不代表未来，过去未出现过风险，说明风险较低，出现风险的概率较小，但是不能因此就说未来不会出现风险，所以不能当做保本保息宣传。
再换句话说，就算我知道某种债券类的理财产品几乎不会出现风险（参照余额宝），但我也不能告诉你没有风险，一是因为银行和监管部分有规定，二是因为我的专业要求。
开个专业的玩笑，不管你在哪看到听到有人告诉你，我们这的理财产品没有风险、保本保息、收益还高，那他肯定是个骗子，因为只要是理财产品，就不存在没有风险利息还高，收益和风险是成正比的，这一点适用于银行理财，同样也适用于社会上的所谓理财产品，再有人跟你这么说，你就好好想想两个问题，第一，所谓的保障，是谁给你保障？值不值得信任；第二，如果真有这么完美的产品，其他产品哪有生存空间？只有你或者这家公司发现了这个产品？
综上，无论在银行还是在哪购买理财产品，一定要仔细阅读产品说明书或相关合同协议，平时学习一些理财基础常识，这样才能避开理财过程中的陷阱，使资产保值增值。
问题5·为什么银行卖的理财产品利率都比存款高，购买这类理财产品有哪些风险呢？是否会影响本金？理财和存款的性质不同。
打个比方，有一个炒股很厉害的朋友，你把钱给他炒股，那么关于这笔钱的性质和收益风险，通常有两种处理方式，第一种，算借款，就是不论他挣钱还是亏钱，也不论挣的多少，都需要向你支付每年5%的利息：第二种，他帮你操作，就是如果挣钱了给你利润，如果亏钱了也算你的，但无论挣钱还是亏钱他都收取服务费。
你会选哪个？
一种是固定收益，收益较小，风险较小，但旱涝保收；另一种风险较大，但是收益可能也更大。
而银行存款和银行理财，也是这样的关系，银行存款是一种借贷关系，就是银行向你借钱，到期支付固定利息；而银行理财产品是代客理财，也就是风险由你承担（保本保息的产品除外），银行只是收取管理费和超额利润（实际收益大于预期收益的部分按比例）。
所以，一个是借款放贷，一个是代客理财，性质不一样，承担的责任和义务也不一样，银行肯定会让理财产品利率高一点，否则利率没优势要不保本，谁买理财产品？而如果银行一味的提高存款利率而不提高贷款利率，存贷利差缩小银行可能赔钱赚吆喝，而卖理财产品无论投资者盈亏，银行都能赚管理费。
而对于投资者而言，投资理财产品，主要会面临包括市场风险、系统性风险等在内的投资风险，简单说就是收益达不到预期收益率（而存款满期肯定会达到存款时的利率）的可能，更有损失本金的可能（而存款金额在50万元以下受存款保险制度绝对保证本金安全），还有流动性风险，也就是在理财产品封闭期是不能提前赎回的（而存款可以提前支取）。
以上都是基于当前的理财产品的性质来说的，未来理财产品的发行都将由银行的理财子公司来做，产品性质又会有所不同，大家可以在我的头条号专栏里或者问答里找到最新的解读。
问题6·经常有新闻报道，去银行存款结果变成购买了保险，结果亏损严重，怎样避免这类事情发生？现在经常会看到一些新闻，在银行买理财结果出现“飞单”（不是银行理财销售范围内的产品）或者存款（理财）变保险，最后亏损严重，要想避免这类事情发生，我认为有必要先要搞清你最终买的是什么产品。
第一，看产品说明书发行人，从产品说明书中找到发行人或者产品管理人的信息，如果这些主体是银行，那么这个理财产品就是银行自身的，如果是某某保险公司、某某基金公司、某某投资公司，那么就肯定不是银行的产品。
第二，从产品名称上区分，因为我们现行金融制度是分业经营，也就是银行、保险、证券、基金都不能混业经营，所以银行即便是销售保险、基金、信托、资管类产品都属于代销产品，出现这些字样肯定不是银行的产品；如果是存款，那么回单上一定会有“存款”“存单”字样。
第三，从印章上区分。如果是银行自己的产品包括存款和理财，盖的只有银行公章，而代销产品，可能会有银行公章，但一定会有其他公司的标志或公章。
所以只要提高警惕，擦亮眼睛，再多掌握些理财常识，就可以避免被骗。
问题7·常规的理财产品收益率范围是怎样的？如何计算的，购买后最终没有达到预期收益会怎样？
以目前的市场行情来看，保本理财受益范围应该在3%-4%之间，非保本浮动收益型产品在4%-5%之间，这只是大致范围，银行不同、起点金额不同、期限不同都会有差异，具体要看产品说明书标注。
正规的理财产品，无论是银行理财还是基金等，都会有产品说明书，产品说明书上有一项叫投资范围，详细的标明了本理财产品本金投资范围都包括什么，可以投资的比例是多少，必须在这个范围选择合适的具体的投资产品，但是不会出现范围外的投资产品，比如某混合型基金投资范围是股票40%-60%，债券40%-60%，理财产品可以在众多股票和债券中自由选择，只要最后的总比例符合规定即可，那么预期投资的品种和比例，就划定了理财产品收益率范围。
以某银行预期收益率5.22%的非保本浮动型理财产品为例，先来说这个预期收益率是怎么来的，计划投资预期收益率3.5%的货币市场工具（类似货币基金）投资比例5%，投资预期收益率5.3%的债券类资产90%，投资预期收益率5.4%的银行承兑汇票5%，那么预期收益率就是3.5%×5% 5.30%×90% 5.40%×5%=5.22%。
如果这款理财产品的所有投资都达到了预期收益率，那么这款产品的到期收益率就是5.22%，投资100万获取收益5.22万，和最初的预期收益相同；如果某一项或者多项投资没有达到预期收益率，比如投资银行承兑汇票的收益率只达到5.2%,那么实际收益率就是3.5%×5% 5.30%×90% 5.20%×5%=5.21%，低于预期收益率，投资100万获取收益5.22万，比最初的预期收益少了0.01万；而如果投资的货币市场基金收益率为零，投资的债券亏损2%，投资银行承兑汇票的收益率只达到5.2%，那么实际收益率是0%×5% -2%×90% 5.20%×5%=-1.54%，投资100万要收益是负的1.54万，100万本金只剩下98.46万，也就是出现本金亏损。
如果真的出现亏损，由于现在取消了刚性兑付，即便没有达到预期收益率，无论是利息少了还是本金亏损了，也是由投资者自行承担啊，所以投资前一定要谨慎。
问题8·理财产品的风险等级是什么？都有哪些等级？通常来说理财产品风险评级分5级（也有分6级的），一般以英文单词Risk（风险）第一个字母R加上数字1至5，数字越小，代表理财产品的风险（收益达不到预期的可能性和本金受到损失的可能性）越小，R1级代表无风险或极低风险等级（如果是分六级那么用R0来代表无风险），R2级代表较低风险等级，R3级代表中等风险等级，R4级代表较高风险等级，R5级代表高风险等级，也有的银行或者金融机构风险等级有中低风险、中高风险这样的，不管怎么叫总之就是代表理财风险的大小，比如中低风险比低风险高，比中等风险低，具体在理财风险等级里的位置，还需要看其上下两级的风险等级，以及在5级或6级风险划分里的位置来判断。
不同风险等级的理财产品，适合于不同风险类型的客户。
R1级无风险或极低风险等级，适合于保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型五类投资者。
R2级较低风险等级，适合于稳健型、平衡型、成长型、进取型四类投资者。
R3级中等风险等级，适合于平衡型、成长型、进取型三类投资者。
R4级较高风险等级，适合于成长型、进取型二类投资者。
R5级高风险等级，适合于进取型一类投资者。
而不同风险类型的投资群体，具有不同的特征，风险承受能力不同，适合的投资产品也不同，一般来说投资者应该根据自身情况和投资需求，选择适合的产品。
网友提问1·本人30岁，单身男性，有50万存款，应该如何理财？这位兄弟看样子存款不少啊，羡慕有存款的钻石王老五。但理财涉及到收入、支出、理财目标、适合产品等，不能笼统的给予建议，而是应该一人一策单独规划，所以在这里只能说些共性的问题。
如果目前是单身，可以投资1-2万在货币基金（余额宝也可以，只是最近收益率太低，建议寻找收益率比较高的货币基金)作为备用金应付临时开销，20万（正好是大额存单的最低投资起点）投资大额存单作为稳健投资为将来的结婚做准备，余下28万可以投资基金、股票等高风险高收益的理财产品，因为这个阶段你的风险承受能力比较强，也应该追求资产的快速增值，当然在当下这个投资环境下，没有足有的投资知识和技能，不建议在股票市场投入太多资金，基金尤其是指数型基金和创投概念基金应该是更好的选择。
当然，正规P2P和比特币等超高收益的新型理财也可以少量尝试，但要注意风险，可以参考银保监会主席郭树清的话“超过6%就要打问号，超过8%就格外注意，超过10%就要做好全部本金损失的准备”，我们要资产迅速增值，但是不是要迅速亏损。
此外，如果没有房产，那么在合适的时机、合适的价位贷款购置一套婚房，也是这个阶段男性的理财主要任务之一，利用合理的负债和杠杆，增加自己的身价。
总之，要根据你的实际情况来做理财规划，如果你仅仅想要问50万元如何理财利息比较高而且比较安全，那么我建议你可以找小银行利率在5%以上的存款或大额存单，在当下利率算比较高的投资品种不说，50万元正好是存款保险制度保护的上限，本金也是有保障的，也不用担心小银行倒闭或跑路什么的。
网友提问2·25岁白领月收入2万的月光族，想存款买房，怎样合理理财？这位青年才俊真是年轻有为，潜力无穷啊。我一直有一个观点，理财不是看你赚多少，而是看你剩多少，月入2万元其实是一个比较高的收入水平了，虽说活在当下，但是也要为未来做打算，既然你想存款买房，你想理财，如果不能开源，那么就应该节流，毕竟精致的生活也好、奢侈品包治百病也罢，花钱是无止境的，别说2万，5万我估计也能花出去，对于理财而言，控制支出、合理消费是一门必要的功课。
你可以尝试每月省下几百、几千来做基金定投，从一段比较长的时间（比如5年一个周期）来看，基金定投有者”微笑曲线“肯定是可以盈利的，当然如果想看到每天都有收益也可以选择余额宝等货币基金这类灵活性较高、投资起点较低的产品。如果对理财知识不了解，可以选择支付宝这样的操作简单、界面友好、功能齐全的互联网理财平台来打理资金、记账，当然你也可以关注我，每天分享财经知识和理财小窍门，帮您赚钱、省钱。
不管你如何投资，主要目的都是让你迅速的、稳健的攒够第一桶金，用来做购房的首付，因为想要全款买房，在当下高房价的社会我认为不太现实，在房子涨价前凑齐首付，用银行贷款的杠杆作用尽早买房，我认为才是比较明智的选择，因为如果你不住在家里或者单位宿舍，租房也要一笔钱还是交给房东的，不如自己还贷款。
在房屋的选择上也是有讲究的，是一步到位买婚房甚至是带学区的，还是先买一套小房做过渡，如果是婚房那是刚需不想多讲，如果是过渡和投资就要提前算好投资回报率，如果年化收益率低于5%可能就不是一个特别好的选择，因为如果对未来房价上涨没有充足的信心，还不如找一些稳健的理财产品投资，等到合适的时机再出手。
感谢头条给我这个机会，感谢朋友们的捧场，今后我会努力输出优质的理财和财经方面的文章、问答、微头条，希望大家多多关注，想要获得更多的理财知识、更加了解理财，可以购买我的专栏“带你避开理财这些陷阱”，活动期间只需1元，绝对物超所值，可以帮你在理财的过程中有效赚钱、省钱。
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