迄今为止，荔枝们对我的最高赞誉，我觉得是有个荔枝说我：“虽然刚过而立之年，但活得非常通透”。
回顾我不算长的人生经历，差不多从高中时代起，我的思维广度和深度就逐渐超越同龄人。
16岁时我就爱看圣经、佛经、论语、墨子、道德经，弗洛伊德、尼采、黑格尔……哪怕是看日漫，最喜欢的也是最杀脑细胞的《钢之炼金术师》、《新世纪EVA》、《攻壳机动队》、《十二国记》、《死亡笔记》、《剑风传奇》、《进击的巨人》，《高达》系列中最喜欢的是两部OVA《0083》和《08MS小队》，还有物极必反的《一拳超人》。
《攻壳机动队》
《进击的巨人》
《一拳超人》
至于《力哥说理财》此前片头曲选用《圣斗士星矢》和《灌篮高手》，是因为这两部日漫是中国80后的集体回忆。因为当年自以为少年老成看破红尘，看着身边同学一个个喜欢追周杰伦F4神马的，心中默默吟唱“沧海一声笑，滔滔两岸潮……”
呵呵哒~
一度我觉得自己已看透人生，识破人性，生无所恋，死无所憾，索性学海子海明威川端康成自我了断算了。直到17岁的某一天，我一边听着《灌篮高手》ED1《只注视着你》，一边打篮球，感受到了青春的活力和生命的律动，突然“开悟”了——只有先拥抱生活，把本应平凡的一生活成精彩的一生，最后老了才有资格吟唱“沧海一声笑，滔滔两岸潮……”，否则就是“少年不识愁滋味，为赋新词强说愁”。
然而成为记者后，只有23岁的我最开始负责的栏目是退休养老规划，工作要求我用老年人的眼光看世界，以至于家里一位年近百岁的老人看过我写的文章说，你怎么比我们老人还懂老人……
我去~
后来我又成了社里专门写婚姻理财话题的第一把手，和读者语重心长地讲夫妻相处之道、婚姻美满法则以及离婚如何好聚好散还不吃亏……但这时我还是未婚男小歪……
我去~
而这两年成为小小网红以后，我更是经历了绝大多数人一辈子都不会经历的无数赞许和谩骂。
其实我一直想麻痹自己，让自己活得像一个少不更事的年轻人，但经历了这么多，教我如何不通透呢……
理财规划之遗产规划：
力哥一直不想写保险话题，除了关心者少而喷子多，写起来复杂费工夫等原因外，还有一个原因是保险话题是我内心最不愿意去直面的。
基于生存本能， 我们的大脑不愿回忆过去的痛苦经历（比如让一个中学时代不幸被奸污的女生讲述当年的经过，无论过去多少年都会让她瞬间情绪崩溃），我们的大脑也不愿去预测或者想象未来可能到来的痛苦经历——我们的大脑总是假装我们会继续这样健健康康活很久，好像永远不会死。
而买保险就是让我们直面未来可能到来的痛苦，并且理性做出判断——假如不幸痛苦到来，我现在应该提前做好什么准备？
力哥大学刚毕业就给自己买了包含非机动车事故的交通意外险，因为我每天上下班都是骑电瓶车或LPG燃气助动车（后者在魔都已被禁），这是我最需要的保险。
后来又给自己买了重疾险，和力嫂结婚后也给力嫂买了重疾险。每次出国旅游当然少不了买旅行意外险。
而去年我家小小力诞生以后，我就不得不直面保险中最令人感到窒息的一个领域——寿险。
因为重疾险赔的钱还在帮你治病，你还有机会依靠金钱与医学叠加的魔力脱离死神的魔爪，意外险除了死亡赔偿，还保伤残和住院赔偿，但我给自己买的寿险，是唯一铁定和我本人无关的保险——当这场保险赌局我赢了的时候，也就是我铁定离开这个世界的时候。
我所珍惜的生命、我所珍惜的记忆、我所珍惜的那些人……我的整个世界都将灰飞烟灭，好像我从来不曾在这世界出现过……
所以给自己买寿险不是爱自己，而是爱他人——爱你最爱的那些人！
对我来说，就是力嫂、力妈和小小力。
于是今年我给自己买了一份保额200万的寿险。在保险行业，最高保额超过100万的保单被称为“高额保单”，但在随便一套房就要几百万的一线城市，100万的保额对很多普通人来说已不够用。
没错，今天力哥要说的是理财规划中所有人本能最回避的一个领域——遗产规划。
未来50年，现代医学很有可能会加速进步，奇点来临，届时包括癌症在内的许多严重疾病的治愈率将大幅攀升，所以在满足健康饮食、适当运动、定期体检以及不发生意外的前提下，我们这代80-90后未来活到80-90岁其实问题不大。
但为了保守起见，我还是会选择在我67岁退休时立下遗嘱。
67岁退休？力哥你搞错了吧？
没搞错，以力哥的判断，我们这代80、90后将来退休的年龄不是60岁，也不是传说中延迟退休后的65岁，大概率是67岁。
蓝瘦！香菇！
假如在我67岁前，就因突如其来的意外而被上帝迅速接走，那就很悲剧，因为我啥后事都来不及交代，遗产只能按法定继承走。
假如在67岁之前，我罹患重病，医生宣布我只有N个月寿命，还有交代后事的缓冲期，我一定会立遗嘱。
情况一此时力嫂、力妈和小小力都还活着，我会立遗嘱把遗产全部由力妈和小小力均分。
听到这里你肯定会大惊失色，力嫂肿莫办？
淡定~
因为夫妻财产共有，力哥所有财产力嫂都占一半，我只能自由处分我占有的那一半财产，力嫂的那一半我本来就动不了。所以最后实际财产分割是：力嫂占一半，力妈和小小力各占1/4。
这样的遗产分配结构不是为了防力嫂，而是为了防力嫂今后“续弦”的老公。
假如在小小力还没成年之前我就被上帝接走，一个女人下要抚养小孩，上要赡养婆婆和爸妈，同时还要撑起家庭的财务压力，是非常困难的，届时力哥的200万寿险理赔金能起到很大的作用。
但且不说这200万可能还不够用，就算够用，生活也不只是钱的问题，所以力嫂最理性的选择应该是“续弦”，分摊家庭重担。
假如小小力此时已长大成人，力嫂养育小小力的历史性责任已履行完毕，更是无担一身轻，更应该为自己漫长的晚年生活幸福考虑，从而考虑“续弦”。
所以不管哪种情况，我都会在临走前和力嫂明确说：“为了你自己的晚年幸福，也为了不拖累小小力，你丫一定要“续弦”！你不“续弦”我在天上看了也会很不爽！”
但以力嫂的眼光，“续弦”时能否再找到一个像我这样又聪明良心又好的人就很难说了。虽说力嫂带去的财产属于婚前财产，但万一遇到个贼精的以后也难说。
为了规避这个潜在风险，我必须要把资产尽可能转移到力妈和小小力身上，一方面保障力妈的晚年生活，一方面保障小小力的教育成长。
情况二此时力妈已不在，力嫂和小小力还在，我会立遗嘱把遗产全部留给小小力，等于小小力和力嫂一人一半，理由同上，防力嫂“续弦”的男人。
情况三此时小小力已不在，力妈和力嫂都还在，我会立遗嘱把遗产全部留给力妈，等于力妈和力嫂一人一半，同时防力嫂“续弦”的男人以及婆媳矛盾激烈化。
情况四此时力嫂已不在，力妈和小小力都还在，这就又要分成两种情况。
假如我没有续弦，那就无须立遗嘱，按法定继承力妈和小小力各一半，同时保障他们的养老和教育需求。
假如我又续弦了，那情况就复杂了， 我得到时候再寻思寻思……
情况五此时三人中只有力嫂还在，那就无须立遗嘱，按法定继承走就是了。
情况六此时三人中只有力妈还在，如果没有续弦，同上，如果已续弦，再议……
情况七此时三人中只有小小力还在，如果没有续弦，而小小力又还没有成年，我会想办法为小小力设立一份遗嘱信托，并请我最信任的亲戚代为照顾小小力并监督信托执行。
如果已经续弦，情况就更复杂了，因为要把我的孩子交给他的后妈照顾……
你会发现，假如我退休前因为重病突袭提前立遗嘱（交了那么多年社保都喂了狗~），遵循的是利益平衡原则。
比如10年后我就被上帝接走，力妈71岁，依然面临养老的经济压力，小小力11岁，依然面临教育的经济压力，力嫂41岁，同时要照顾两头（还有我岳父母的赡养压力），经济压力也很大。所以我必须要想办法同时保障力妈、力嫂和小小力的未来生活。
这不是算计，这是基于理性的爱。
但我67岁之后，情况就不一样了。
因为此时力妈超大概率已经不在了，如果还在也快成百岁老人了，就算身体再好，她的生命也铁定进入最后倒计时，未来的养老压力就小很多。
而小小力也不用我操心，届时他的年纪比我现在还大好多，如果在他漫长的成长岁月中，我能一直在他身边陪伴教育，我相信此时他已经是一名事业有成的优秀人才了。
此时我唯一需要担心的是力嫂。
因为她既不像力妈那么老，可能在我走之后还能活上20年、30年甚至40年。但她毕竟已是六七十岁的老人，身体肯定和年轻时不能比，更不要说工作创富的能力了，未来的养老压力很大。
那你可能会问：小小力不能为他妈养老吗？
虽然我相信他会很爱他的妈妈，但首先，主观上我们养儿的目的不是为了防老，而是体验完整的自我生命传承的美好过程，我们不希望老了以后给孩子带去多大的赡养压力。
其次，当小小力人到中年，各种工作家庭琐事压力也会很大，他能抽出多少时间来照顾看望力嫂是个未知数，而他未来的老婆和她婆婆（力嫂）之间的关系如何也是未知数（力嫂自认为以后不是个好相处的婆婆），所以客观上也不能把力嫂晚年幸福的“宝”都押在小小力身上。
所以到那时，不管力妈和小小力还在不在都不影响我的遗产规划，我只需要关心力嫂还在不在。
如果力嫂还在，我至少会给她预留两部分资产：一是她名下有两套上海外环内住房。一套自住，一套出租。
老人无论如何名下都必须有一套属于自己的产权房可以自住养老，哪怕你选择住养老院，也还得有。
另一套房子可以获得抗通胀的稳定租金回报，用以弥补金融投资的不确定性——毕竟到了那把年纪，只有年轻人忽悠你而没有你忽悠年轻人的份了，金融投资风险叵测，泛亚E租宝们永远不会消失，只会改头换面用一个更新颖的概念来忽悠你，所以我给力嫂留再多的金融资产也可能会被骗。
至于说为什么必须是上海外环内的房子，是因为30、40、50年以后，上海很有可能已成为全世界最摩登的国际化大都会，和今天的纽约一样吸引着全世界的年轻人才，所以不怕金融危机，也不怕房子租不出去。
另外国家每月会发放养老金，虽然这货靠不住，但这点钱保证你每天吃两个包子两顿盒饭还是没问题的。
房租收入 社保养老金能基本保证力嫂过上小康生活，另外我再给她留一笔金融资产，让他进一步过上体面生活。
如下表所示：
上面说未来50年我们很可能会迎来医学革命大爆炸的奇点，人类的寿命可能会大幅提高，但我们也别太乐观，不出意外，力嫂活到90岁的可能性还是很高的，毕竟上海2015年女性人均预期寿命高达85.09岁（指2015年出生的上海女婴平均都能活到85岁），活到100岁也不是没可能。
万一力嫂人品爆发，活到110岁这种逆天的超小概率事件发生在她身上的话，这种极端长寿风险也得防一下啊。
所以预期力嫂剩余最多寿命就是以力嫂活到110岁寿终正寝倒推的。
而我只需要额外每年给她留5万元养老金就够了，相当于每月4166元，加上上海一套房子每月收租5400元，国家再发3500元养老金，力嫂一个月有13000元消费足够了。
注意，我说的是2016年的货币购买力，叫现值，可到那会儿，这点钱压根不够用。所以我以年化6%的通胀率计算出为保证力嫂始终能享受今天花13000元能达到的生活水平，到那时必须有多少钱，这叫终值。
结果很有意思的情况发生了。
66岁以后，力嫂越是逼近110岁，预期剩余寿命越短，需要准备的养老金理应越少，可实际上从66岁到93岁，力嫂需要准备的养老金账面金额却在不断增加，这是什么鬼？
这就是“复利”的魔力！
你可以自己测算下，假如长期通胀率按5%或7%计算，最后算出的养老金终值会失之毫厘，谬以千里。
按6%通胀率计算，直到94岁，养老金终值才会迎来拐点。所以假如力嫂66岁时力哥就被上帝接走，虽然手里握有1690万金融资产，但如果不善理财，跑不赢6%的通胀，长期看，她的生活水准也会下降。
不要以为1690万是个多么不可想象的天文数字，35年后的1690万只相当于今天的220万。
69年后的2786万则只相当于今天的50万。到时候一套煎饼果子卖600，加个蛋100很正常。
对了，虽然深圳水贝村拆迁每户赔2亿的新闻是假的，但拆迁后名下房产市值上千万在深圳是很普遍的事。
今天尚且如此，几十年后我给力嫂准备个一两千万养老，你真觉得力哥是土豪吗？
所以如果到时我名下的金融资产达不到我给力嫂体面养老到110岁的标准，我会立下遗嘱，都给力嫂。
反之，如果保证力嫂体面活到110岁还有多，多余部分我会一分为三。
1/3捐给那时我最信赖的慈善机构，用于帮助贫困儿童的教育和医疗。
教育和医疗的不公是人类千百年来最大的不公，我希望尽我微薄之力，让一些需要帮助的陌生人的生活变得更美好，至少让那些深处绝望中的孩子有机会看到改变命运的一丝希望。至于能改变到什么程度，就看他们各自的造化。
1/3捐给那时我最信赖的公益组织，用于环境治理。
我们这辈子或许看不到科幻片里看了无数次的人类集体移民外太空的景象了，所以必须加倍爱护地球。我希望尽我微薄之力，让子孙后代的生活环境变得更美好。
1/3捐给那时我最信赖的教会，用于拯救人的灵魂。
回到本文开头，我16岁时就深深困扰我的终极困惑：你我终将死去，人类终将灭亡，地球终将毁灭，太阳终将燃尽，宇宙不断膨胀，熵值不断降低，终将归于寂灭……成住坏空、生住异灭，我们今天所奋斗、改造并珍视的一切，终将化为灰烬，化为虚无。
《金刚经》曰：“凡所有相，皆是虚妄，若见诸相非相，即见如来。”
所罗门说：“虚空的虚空，虚空的虚空，凡事都是虚空。我见日光之下所做一切，都是虚空，都是捕风。”
所以就算我给力嫂留再多的钱养老，我改变再多陌生人的命运，地球环境治理再好，最终真正重要的问题只有一个——
我们死后将魂归何处？
咳~越说越沉重了。
文章最后，来点脑补八卦轻松下吧。
假如力嫂先于我离开这个世界，而我又没有续弦的话，我不会给小小力留一分钱，名下全部财产都按照上述三三制原则捐献出去。
但如果续弦的话，那情况又有点复杂了……你懂的
呵呵哒~
胡适先生说：“保险的意义，只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱；不能做到这三步，不能算做现代人！”
“今天预备明天”和“父母预备儿女”都不难做到，那么多为人父母自己舍不得买保险却给孩子买一大堆保险就是自以为这是爱孩子，但“生时预备死时”却不容易做到。
力哥一直鼓励大家独立思考，因为理财市场千变万化，每个人情况各有不同，必须因人而异，唯独在遗产规划的问题上，我希望所有荔枝都放弃独立思考，“盲信”力哥的选择——因为在死亡这件事上，没有任何个性可言。
不理解遗产规划的意义，就不是真正的理财达人。
不敢直面自己的死亡，就不是真正的大智大勇。
希望看完这篇长文，能让你今后的生活更通透、更智慧。
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