越来越多人的风险保障意识提高了，知道自己需要购置保险，但总是一拖再拖，觉得不着急。
某天，迟迟舍不得买重疾的一个朋友告诉学姐，他终于下定决心，要在支付宝或者微信上买一款保险。
支付宝和微信上的保险
学姐马上打开手机查了查，不得不佩服支付宝和微信平台的精明。按月分期缴费的设置，最大化的降低了人们对价格的感知度，更容易下决定。
看起来三四百块的价格就能买到50万保额，和那些动辄上万的重疾险比起来，这价格简直太让人心动了。
虽然这是1年期产品，但是系统默认勾选自动续保、自动扣费，让许多保险小白产生一种错觉——每年只需要几百块，就能保一辈子。
便宜是真便宜，可便宜之下是不是好货，还值得商讨一番。
而且微信和支付宝上面加起来有几十款产品，啥险种都有，鱼龙混杂，学姐今天就来盘一盘，支付宝和微信上卖的保险产品到底怎么样。
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重疾险对比
这里挑选了4款产品，分别对应少儿重疾险和成人重疾险。
- 少儿重疾险：支付宝完胜
支付宝：健康福·少儿重疾险
微信: 微医保·少儿长期重疾险
从投保方式上看，健康福的选择更加灵活，可以选择只保30年，也可以选择保长期到70岁或终身，而微医保只能固定保到23岁；
从保障内容上看，健康福的保障更全面，100种重疾赔1次 20种中症赔2次 30种轻症赔3次，而微医保缺失了中症保障、轻症也只能赔1次。
两款产品主打少儿专属重疾，健康福额外保障20种少儿特定重疾，微医保只有10种，一旦患该特定重疾，可额外赔付50万。
学姐详细查了一下这两款产品有没有覆盖少儿高发重疾：
从表格来看，健康福比微医保表现更好，前者有11种少儿特定重疾能得到双倍赔付，后者只有7种。
最后看价格，由于两者的缴费年限和保障年限都不一样，我们拿总价来看一下：
健康福，交20年，保30年，总缴费1.1万元。微医保，交23年，保23年，总缴费9867元。
健康福多交了1千多元，多出了7年保障时间。
总的来说，从保障内容、价格、缴费和保障的灵活性，都是健康福·少儿重疾险完胜。
- 成人重疾险：支付宝完胜
这两款产品没什么悬念，健康福全面占优。
健康福的产品形态是：重疾1次 中症3次 轻症3次 癌症二次赔付的产品。
微医保只有重疾1次 轻症3次，虽然轻症可以选择取消， 但即使微医保不附加轻症，价格都比健康福要贵，这就没什么好比的了。
但这里多说一句，健康福·终身重疾险已经有了市面上最优秀产品的基因:
- 轻中重症齐全
- 能附加癌症多次赔付
- 前10年出险另赔30%保额
其价格也具备足够的竞争力，但是和市面上其他优秀的产品比起来，还差这么点意思。
跟健康保2.0比，少了70/80岁的定期保障，价格上也是健康保2.0更占优势，可惜10月20日健康保2.0就要取消70岁定期保障的选项了。
跟前行无忧比，前行无忧的保障更充足，一招「60岁前额外赔付50%保额」就稳稳压健康福一头了。
更何况健康福·终身重疾险还没有投保人豁免，不适用于夫妻互保或者给孩子投保。
除此之外，支付宝和微信平台上还有一年期的重疾险产品，价格便宜到炸，一年才需要400-500元，但是学姐并不建议大家购买，最大的原因“续保”不稳定。
也许我们身体健康发生变化时，就无法通过下一年重疾险的健康告知；也许保险公司停售，自己又将重新处于风险之中。
因此这里就不进行对比测评了。
百万医疗险
- 6年续保类：各有优势
在保障上，微医保·长期医疗和好医保·长期医疗极其相似，都是200万的一般医疗报销额度、400万的重疾报销额度。
医疗险比较复杂，我们针对不同维度进行详细比较。
① 续保条件
微医保最大的亮点在于它是一款6年期的「长期医疗」保险。一张保单连保6年，不涨价、合同条款不变、不下架。
好医保虽然保证续保6年，但本质上是一款1年期产品，也就是说，续保费率会根据费率表上的年龄变化而对应增加。
尽管好医保更加便宜，但微医保一旦发生重疾就能豁免保费，对于一款6年保证续保的医疗险来说，非常厉害。
举个例子，假设第一年购买微医保就得了癌症，那之后5年的保费统统都可以免掉，保障依然有效。但好医保仍然需要每年续费。
综合来说，两者的续保条件都不错，微医保略胜半个身位。
② 免赔额
好医保6年累计免赔额度1万元；微医保如果第一年未出险，第二年的免赔额度会下降到9000元，第二年依然没有出险，年免额度最低下降到8000元。
这一点好医保更优。
③ 增值服务
好医保升级后将质子重离子治疗的报销比例提高到了100%，年度累计限额100万；微医保的报销比例只有60%。
好医保的重疾津贴1万，给付得更加爽快；微医保的重疾住院津贴100元/天，累计以180天为限，最高能赔1.8万元。
好医保额外的增值服务有恶性肿瘤特药服务，不仅可以外购药报销，还支持药品直付，微医保目前没有提供这项保障。
④ 健康告知
微医保的健康告知询问过去1年内的健康检查是否异常，健康告知非常宽松；
虽然好医保升级后比过去更严格了一些，会问到过去2年内是否存在拒保、延期、加费承保的记录，但整体来说健康告知还是挺宽松的。
总的来说，两款产品各有优势:
看中保证续保条件、以及身体小异常，可以选择微医保；
看中增值服务，以及对价格比较敏感的，可以选择好医保。
- 非续保类：支付宝更佳
现在的百万医疗险产品很多且同质化严重，微医保和好医保的核心保障并无差别，它们都是一年期的百万医疗险产品。
保额很高，一般医疗保额300万，重疾医疗保额600万；保费很便宜，30岁一年只要200多块钱；续保也做到了不会因理赔或健康状况发生变化而拒绝续保或单独调整保费。
好医保除了重疾绿通和费用垫付的增值服务外，还包含恶性肿瘤特药服务，质子重离子也能报销100%；微医保的质子重离子只能报销60%，还更贵。
可能有人会感到疑惑，为什么支付宝和微信都有了6年保续保的医疗险，还非要卖「几乎一模一样的」1年的医疗险?
总结成一句话就是：差异化生存。
一款百万医疗险要想长久的存在，就一定要持续产生利润，这意味着客户群能自我更新，不断有新的健康体用户加入。
通常不再主动续保的客户都是身体非常健康的，他们有更多的选择权，而带病人群倾向于续保，尤其是保证续保类的产品对他们更友好。
如果留下越来越多的非健康人群，保险公司赔付率必定会增加，时间一长就会亏损，亏损就离停售不远了。
所以在产品无明显区别的情况下，学姐觉得也不一定要死磕保证续保类的产品。选择畅销的百万医疗险也不错，卖得多代表客户群庞大，代表有更多的客户加入进来，保持良性循环，能续保的时间自然会更长久一些。
好医保、微医保的一年期产品，或者尊享一生2019都是这样的热销产品。
防癌医疗险
支付宝·好医保·防癌医疗险完胜
一般来说防癌医疗险比较适合老人买，他们受购买年龄或健康告知限制，买不了百万医疗险。而我们买了百万医疗险的，也没必要买防癌医疗险了。
上图中三款防癌医疗险，保证形态几乎一样，都是癌症保额200万。
微医保的价格更低，支付宝的两款防癌医疗险的增值服务多一个外购药报销。
其中好医保·防癌医疗险的保证续保期6年，无论产品停售还是产生理赔，都不用担心续保问题；如果6年保证续保期已结束且产品停售，还可以无等待期、无需重新健康告知投保公司其他防癌医疗险产品。
微医保的优势在于最高投保年龄可达80岁。
论性价比，好医保·防癌医疗险是最佳选择；
如果年龄70-80岁，微医保也是个不错的选择。
住院门诊医疗险
这三款产品保障的角度不同，没有什么可比性，大家可以按需购买。
万元保是小额住院险，保额1万，是为了弥补百万医疗险1万免赔额的不足，有社保的报销额度高达90%。
微医保·门诊是一款稀缺的保险。门诊医疗险的出险率非常高，所以市面上几乎没有针对成年人可单独购买的门诊医疗险，一般通常作为附加险而存在。
也正是因为这种高赔付率的特性，这款产品的报销额度只有5千元，而且单次限额300元，得报销个十几次才能用完…
最最最值得推荐的是这一款——全民保。保费便宜到炸，18-40岁年保费都只要60元，分摊到每月只要5块钱；而且它的健康告知宽松、没有职业限制，购买门槛极低。
几乎是普通人唾手可得的保险产品，很多不愿意接受保险的朋友，看到这种保险也不会有抗拒心理。
不过它的保障力度有限，保额只有50万，有医保也仅能报销八成，作为入门级医疗险还不错，学姐建议有条件还是选择百万医疗更好。
定期寿险
这两款产品比较普通，对定期寿险感兴趣的，可以跳转阅读这篇文章：2019年，最值得购买的定期寿险
但就这两款产品来说，支付宝·全民保更优秀，没有职业限制、无收入要求、无需体检和BMI要求，门槛很低，价格也不算贵。
两款产品的健康告知都是3条，比较宽松。
支付宝·全民保对投保历史的询问仅有拒保/延期，而微信·孝亲保更严，拒保/延期/加费/除外均不能投保；
微信·孝亲保没有对结节的询问，而支付宝·全民保有询问肺结节。
另外需要注意的是，微信·孝亲保自称为高保额定寿，最高可至500万，实际上一线城市北上广深的免体检最高保额是315万，其他城市免体检最高保额是265万。
意外险
- 少儿：支付宝更佳
萌宝保虽然保费贵一点，但是意外身故/伤残保额有50万，保障更加充足；
护身福的亮点在意外住院津贴给付更高，还附带骨折保险金。
- 成人：性价比都不高
无忧保的亮点在50万的交通意外保障，护身福的亮点在50万的高额猝死保障，但费率上要比市面上其他优秀意外险贵得多，不推荐。
- 老人：各有优势
老年人综合意外的费率更低，包含交通意外保障，还可以医疗垫付；护身福的意外伤害医疗有2万，报销比例90%，而且不限社保。
最后
微信和支付宝，已经像水煤电一样深入我们的生活，很多人可能就是从支付宝或微信上第一次接触保险。
这两年间互联网保险发展得很快，两大互联网巨头也开始利用天然的流量优势在深度布局保险，不管主动还是被动，让很多人有了更多接触保险的机会。
虽然保险的曝光度增加了，但其认知门槛还在，普通人缺乏基础的保险知识，压根搞不清楚自身的需求匹配什么类型的保险，而且这些互联网巨头又非常懂得用「低价」来吸引消费者，使得很多人糊里糊涂就买了。
学姐提醒大家，买保险不是逛淘宝，不要瞅着便宜就买，一款重疾险保障时间长达几十年，一时冲动可能会买到并不适合的自己的鸡肋产品！
保险不是即买即用的商品，需要审慎对待，合理配置，从需求出发，才能买到适合自己的产品。
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