“意外险不就是保意外的保险嘛”、“一年几百块很便宜的保险嘛”
......
意外险，看似简单，实际上所涉及到的条款要求非常详细且严格。
很多小伙伴可能买了意外险，但是具体什么情况能用到是不清楚的；
很多小伙伴可能不知道要不要买，或者说想买但纠结买哪个......
今天，我用这篇文章给大家讲清楚。
全文分为五个部分：
1.什么是意外险？
2.为什么要买意外险？
3.意外险的保障责任究竟有啥？
4.意外险配置指南
5.意外险理赔注意事项
希望这篇文章对你有用。
购买保险产品，我们首先需要知道它属于什么险种，具体有什么功用，从宏观上把握它的特点，再去看细节。
所以咱先来看看什么是意外险，意外险全称是“意外伤害保险”。
《人身保险公司条款和保险费率管理办法（2015 年修订）》有准确定义：
意外伤害保险是指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。
这里有两个要点：因意外事故导致、给付保险金条件
- 意外事故指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，常见的比如：交通意外、被猫狗抓伤、跌倒坠落、运动受伤等等。意外险理赔时，保险公司重点要去关注的就是：是否是意外事故导致的。只有答案为是，才有机会理赔。【举个例子】小A不小心感染了肺炎死亡，请问意外险赔付吗？抱歉，虽然是“意外不小心”得的病，但不属于意外事故导致的，意外险不赔付。小A去爬山不小心摔伤了无法走动，当天天气贼冷，最后染上肺炎死亡，请问意外险赔付吗？小A死亡最根本的原因是不小心摔伤了无法走动，这个就属于意外事故，理论上是在意外险责任范围内。
- 给付保险金条件，限定了意外险的保障责任范围。意外死亡和意外伤残是意外伤害保险的基本责任，意外险的赔生责任包括医疗给付、丧葬费给付等等。现在市场上的各种意外险产品，基本就是由基本责任 派生责任组成，大家在选择意外险产品时，就需要看责任组成是否匹配自己的需求。
偶尔会遇到客户咨询我说：“保险好贵呀，没那么多钱怎么整？”我一般都会建议客户可以先把医疗、意外险配置上，等有余力再加重疾、寿险等等。
配置医疗险大家好理解，那为什么我会把意外险也放到如此高的优先级里呢？
便宜是一方面，意外险几乎人人都买得起，低保费撬动大保额。
更重要的是，意外险几乎是唯一保障伤残的保险，具有不可替代性。
听力受损、失明、缺胳膊断腿都属于伤残范畴，很多伤残会对普通人的生活造成巨大冲击。
或是一辈子无法愈合的伤痛，或是失去工作机会的生活无望......
像医疗险，只能解决伤残发生时产生的医疗费用，可治疗完成之后的生活怎么办呢？
像重疾险、寿险只能对极端的伤残情况做保障，未达到极端情况的伤残，比如说失去了劳动的一支手，是不在重疾、寿险赔付范围的，很多工作又做不了了，那么未来的生活该如何继续呢？
唯一保障不同程度伤残的意外险，必要性显而易见。
不管你身体健康有多好，意外事故的发生不随人的意志为转移：
无锡，累了一天下班，高架塌了
泰国普吉岛，出海游玩，遇上风暴沉船了
上海，在南京路步行街游玩，广告牌脱落了
重庆，好端端的早上去买菜，回来坐公交车坠江了
.......
各位宝，听我一句，一定要把意外险配置上呀。
3.意外险的保障责任
意外险保障责任可以简单分为四类：
意外身故责任、意外伤残责任、意外医疗责任、特殊场景责任。
（一）意外身故、伤残责任意外身故和意外伤残责任是意外险的基础责任，基本上所有意外险均有这两项责任，二者均为给付型赔付。
其中：
意外身故，按照购买的意外险保额赔付；
意外伤残，则是根据伤残等级，按照“购买的意外险保额”乘以“伤残等级所对应的赔付比例“进行赔付。
伤残等级共10级，最轻的为10级，赔付比例为10%，最严重的为1级，赔付比例为100%，中间伤残每严重一级，赔付比例增加10%。
10级伤残是什么概念呢？
【举几个例子】
1)双耳听力损失等于26分贝；单耳听力损失等于56分贝（26分贝是乡村夜晚的环境，56分贝大体就是洗衣机工作的声音）
2)口腔损伤导致牙齿脱落8枚
3) 胸部损伤导致2根肋骨缺失(或4根肋骨骨折)
【对身故伤残赔付举个例子】
假设小A和小B，都配置了100万保额的意外险。
他两一起去逛街，突然被高空坠物砸中，小A死亡，小B 4级伤残。
那么小A的保险受益人可以获得100万赔付；小B可以获得100万*70%=70万赔付。
（二）意外医疗责任并不是所有意外险均包含意外医疗责任。
意外医疗责任，跟咱们常见的医疗险在赔付上有相同之处，也会有可赔付的医院范围、可赔付的费用范围、赔付报销比例等的不同。
我们可以把意外医疗责任简单理解为“限定了起因是意外事故的小额医疗险”。
在意外医疗责任上做得好的产品，一般是这样设置责任：
0免赔；
不限社保或者无需社保结算；
100%报销 。
（三）特殊场景责任
并不是所有意外险均包含特殊场景责任。
一般是一些特殊场景下的意外险会有的额外责任，比如说：
部分旅行意外险，会涵盖遗体运送、丧葬费责任；
针对于家政人员的意外险可能包含第三者财产损失保障责任等等。
【总结一下】
- 意外身故伤残责任，给付型，重点看保额；
- 意外医疗责任，报销型，重点看可就医医院范围、免赔额、赔付费用范围（是否限制社保内外用药）、报销比例、最高赔付金额等；
- 特殊场景责任是特殊场景下的加分项责任。
1.配置要点：
优先关注意外险的意外医疗责任，尽量选择免赔额低、不限制社保内外用药、报销比例高的意外险产品。
为什么针对儿童意外险要优先关注意外医疗责任呢？
主要基于两点原因：
1）未成年人在意外身故责任上对保额有硬性规定：
0-9周岁的未成年人，身故赔付不能超过20万；
10-17周岁的未成年人，身故赔付不能超过50万。
也就是说，哪怕买了100万保额的产品，不满10岁的小朋友不幸身故，只能获得20万赔付，不满18岁的小朋友不幸身故，只能获得50万赔付，所以盲目做高保额对身故责任来说意义不大。
2）未成年人所承担的家庭角色决定了不需要那么在保额上下功夫。
未成年人不是家庭的经济支柱，不需要过于担心因为小朋友的意外直接给家庭经济带来巨大冲击；更重要的是，父母是孩子最大的保护伞。因而不用刻意追求极高的保额。
2.产品示例
平安小顽童算是少儿意外险中可以闭眼购买的产品，意外医疗责任限制少，针对少儿高发意外有保额补充，保费低；
如果希望享受更好的医疗资源，就医习惯中包含私立医院和诊所、公立医院国际部、特需部，那么可以选择美亚这款产品。
（二）成人意外险配置1.配置要点：
保额一定要配置足够，至少50万;其次再考虑意外医疗责任，限制越少更好。
保额需要配置足够有两个原因：
1)成年人作为家庭的支柱，身上都压着几大责任：父母、孩子、贷款，如若家里的顶梁柱有个三长两短，那整个家就完了。
身故保额做足，是给自己爱的人、给自己的家人一份保障，让我们的爱不会因为自己的逝世而中止。
2)除了身故的问题，伤残所带来的长远影响不容忽视。目前我们的就业环境，对于伤残人士并没有那么友好，伤残带给成年人的经济压力是持续长期的。
2.产品示例：
意外险对于成人的职业有要求:
常规的意外险限定职业在1-3类或者1-4类;
5-6类的高危职业就只能购买特定的产品，一般可购买的保额不会超过50万。
5-6类的高危职业有哪些呢？详细可以在投保时查询保险公司的分类，常见的比如农牧渔林业操作人员、地质矿产勘探人员、建筑工程和户外安装工人、制造业工人、消防司法安保人员、高速环卫、驯兽师、运钞人员、大货车运输人员等。
如果非高危职业，人保这款产品可以闭眼买，责任综合保费低；如果更看重意外医疗责任，那么可以搭配或者单独购买安盛天平这款，不需要社保结算（去就医忘带医保卡也不影响那种），0免赔，还有救护车、高额住院津贴。
如果是高危职业，可以考虑泰康这款，相对其他高危意外险来说，保额不低，意外医疗做得还可以。
（三）老人意外险配置1.配置要点：
老人（60岁及以上）和儿童在意外险配置上有相似之处，就是优先关注意外险的意外医疗责任，尽量选择免赔额低、不限制社保内外用药、报销比例高的意外险产品。
2.产品示例：
看中老人高发的骨折责任，那么尊长无忧会更合适；
如果年岁较高（70岁以上），预算不多，那么考虑平安大守护，它是固定保费300元/年，其他很多产品都是阶梯式定价。
5.意外险理赔注意事项（一）注意意外医疗责任保障的就医医院范围大部分的意外险都需要在二级及以上公立医院就诊，而且不同的保险公司可能还会对不同地区的医院有限制。
【举个例子】
这个产品，明确提出了不对去以下医院产生的意外医疗费用进行理赔。如果买了这个产品，大家因意外有就医需求尽量要规避这些医院。
很多时候，我们普通人理解的“意外”与实际定义的意外差异很大，常见的比如说：
“猝死“、“个体食物中毒”。
我们一般会认为“猝死”嘛，都突然死亡了，还不是意外吗？
事实上，猝死是由疾病原因引起的突然身故，意外险本身是不保的。
但是目前很多意外险有附加了猝死责任（或突发急性病身故责任），如果是猝死高风险人群（IT工程师、互联网运营、医生等），在选择意外险的时候，可选择含猝死责任的意外险。
再比如“个体食物中毒”，这不就是外界原因造成的、非自己故意的、突发的“意外“吗？
但实际生活中，个体食物中毒很难说是因细菌感染的食物中毒，还是由于个人体质关系所引起的肠胃疾病。
所以，一般情况下，单独个人的食物中毒则会被视为个案，意外险不会理赔。
那么假设咱爱好美食，胃肠功能又偏弱，那么可以考虑一些保特定专项责任的特定险种或者是涵盖门急诊责任的医疗险。
（三）注意意外险中的免责条款常见的比如自杀自伤、违法犯罪、醉酒吸毒、酒后驾驶、无证驾驶等基本都在意外险的免责条款中。
还有一些如高危运动，像滑雪、潜水、跳伞、赛车、蹦极、探险等，不同的产品规定不一样，普通的综合意外险，一般对这些高危运动是免责的。
假如咱偶尔想体验一把蹦极、去滑个雪骑个马，那么可以额外购买覆盖这些高危运动的意外险或者旅游险，这种特殊场景的产品很多都可以按天购买，价格便宜。
【写在最后】现在市面上出现了很多垂直领域的意外险产品，比如说高危运动爱好者适用的意外险、境外旅游留学的意外险、专门给家政人员的意外险、实习生意外险、体育比赛意外险......
这些适用于特殊场景下的产品往往会带有一些常规意外险不涵盖的责任，购买方式也会更灵活，很多可以按天买，大家可以在配置了常规意外险之后，根据需求增加。
如果你对意外险或者其他保险产品有任何疑问以及不清楚的地方，欢迎咨询我。
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