来源：人民网-国际金融报
编者按：
小微企业、个体工商户、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。大力发展普惠金融，有利于促进金融业可持续均衡发展，助推创新创业，增进社会公平和社会和谐。
作为普惠金融战略的先行者，建设银行上海市分行因地制宜，以“五精”工作机制为基石，围绕“数字、平台、生态、赋能”发展理念，打造立足上海的都市普惠金融新格局、新模式、新生态。《国际金融报》现推出“赶考路上的金融答卷人”系列报道，以具体的案例来介绍总结其成功经验，助力普惠金融服务更加惠民惠企，加大金融支持实体经济力度。
当前，中小微企业和个体工商户面临的困难依旧很大。2021年中央经济工作会议要求，今年的经济工作要稳字当头、稳中求进，继续做好“六稳”“六保”工作，要引导金融机构加大对实体经济特别是小微企业、科技创新、绿色发展的支持。
近年来，随着普惠金融战略的深入推进，不少商业银行在“实战”中纷纷探索出具有本行特色的模式和机制。作为普惠金融战略的先行者，建设银行上海市分行因地制宜，以“五精”工作机制为基石，围绕“数字、平台、生态、赋能”发展理念，打造立足上海的都市普惠金融新格局、新模式、新生态。截至2021年底，建行上海市分行普惠贷款总量已突破700亿元，小微企业首贷户5487户，较上年同期多增1748户。
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精心布局 织牢织密普惠金融服务网络
“大银行做大企业，小银行做小企业”是许多人对大银行的“刻板印象”。实际上，从2018年启动普惠金融战略以来，上海的每一家建行网点都有普惠金融专员，能够为小微企业、个体工商户提供专业的咨询和服务。在这些普惠金融专员身后，还有来自上级管辖行乃至一级分行的产品经理、资深专家，能够及时响应网点需求，为普惠金融提供产品创新、流程优化、疑难解决等各类支撑保障。正是这样的三级人员架构布局，让建行上海市分行得以为超过4万家市场主体提供普惠金融贷款。
同时，建行上海市分行致力于源头筑坝，在生态场景中实现对小微企业批量化、精准化服务。2021年12月，建行上海市分行与上海市经济和信息化委员会签署《金融支持专精特新发展战略合作协议》。根据协议，双方将整合资源，形成优势互补和规模效应，共同做好“专精特新”中小企业服务，助力上海市加快构建以现代服务业为主体、战略性新兴产业为引领、先进制造业为支撑的现代产业体系。
这不是建行第一次联手政府部门开展合作。自从疫情以来，建行积极对接税务局、商务委、科委、经信委、农委等政府部门，以及核心企业、商会协会、园区商区等源头渠道，及时响应小微金融服务需求。同时建立“网格化”对接机制，在市分行与市级委办局对接的基础上，组织下辖26个分支行与区级分支机构对接，主动靠前了解小微需求、设计服务方案、开展批量对接，不断延伸普惠金融服务触角、扩大服务覆盖面。与上海市融资担保中心合作开展“批次担保贷”，充分体现了建行这样一种自上而下“网格化”服务模式的优势。
为进一步发挥政府性融资担保政策的逆周期调节作用和乘数放大效应，上海市融资担保中心创新“批次担保贷”，对特定批次额度内的项目实行“银行先审批放款，担保中心后备案担保”的新模式，相比过去“银行先审批，担保中心再审批”的老模式，流程更为便捷，大大提升了企业融资获得效率。“批次担保贷”额度最高1000万元，同时，采取优惠贷款定价，对于政府“白名单”内企业，年化利率一般不高于同期全国银行业同业拆借中心公布的1年期贷款市场报价利率(LPR)。在这一政策的指引下，建行上海市分行第一时间制定产品政策，并组织下辖区支行积极对接区财政，成为产品合作银行。目前，建行已有11家支行与所在区政府建立了“批次担保贷”合作。
上海嘉柏利通科技股份有限公司就是“批次担保贷”的受益企业之一。该公司成立于2008年，是一家专业从事智能防护穿戴装备，洁净区智能人员管理和门禁系统研发、生产及销售的高新技术企业，拥有27项专利。新冠疫情期间，公司对口生产供应新冠防疫物资医用护目镜和隔离服，并取得一级医疗器械证书、欧盟CE证书。2021年3月，公司需要一笔流动资金来进一步扩大产能。在政府的推荐下，建行立即进行对接，仅仅两周时间，就完成了500万元“批次担保贷”的申报审批放款工作。据悉，目前建行上海市分行已累计投放担保基金类产品逾70亿元，受益客户超过1700户。
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精细谋划 运用科技力量破解小微融资难题
建行自2018年起着手打造数字普惠，在金融科技战略的保驾护航下，充分发挥其企业级数据管理和应用优势，逐步探索出“五化三一”普惠金融新模式和新体验，即批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务，“一分钟”融资、“一站式”服务和“一价式”收费。同时，聚焦降低门槛、简化流程、减少抵押等小微企业融资需求痛点，从交易、结算、纳税、采购等场景切入，形成了“云”“快”“善”数字化普惠金融产品谱系，实现新产品的按需、快速定制。截至2021年12月末，建行上海市分行线上普惠金融贷款占普惠贷款总额的78%。
伴随着外部环境的变化，并基于对客户需求的响应，建行持续迭代升级数字普惠产品。2021年内创新上线了“善新贷”“商户云贷(拉卡拉专享)”，优化了“云税贷”“抵押快贷”“沪惠贷”等多款线上产品，力求实现普惠金融的扩面提质。
以“云税贷”为例，针对国家对小微企业施行税收减免和缓缴政策，建行方面于2021年2月上线“减税云贷”，较之以往，税收优惠部分亦可享受信用贷款额度，真正实现“减税不减额”。同时，贷款额度上限由300万元提升至500万元，能够更好地满足小微企业对资金的需求。
上海乾康医疗科技有限公司就通过“减税云贷”成功申请到322.7万元的信用贷款，并当场全额支用。“之前，建行客户经理小万就向我们推荐过‘云税贷’这款产品，当时没有需求。2020年，由于许多医院账期回款延长，导致公司资金较为紧张。起初害怕上年公司享受了国家的税收减免政策，贷款额度会不够用，没想到建行已经升级了产品，真是想客户之所想啊!”公司负责人栾先生不禁感慨道。作为公司股东之一的孙先生说：“我们这些股东一直都很看好公司发展前景，多次以个人资产注入公司补血，虽然如此，但还是杯水车薪!幸亏建行及时伸出援手，解了公司的燃眉之急。”
事实上，建行的普惠金融之所以能够为众多小微市场主体提供服务，离不开一款“网红”普惠金融贷款利器的加持——“建行惠懂你APP”。该产品以客户体验为中心，积极打造小微企业“互联网获客 全线上信贷业务流程”一站式服务平台，并以出海服务扩展平台引流，以入海服务引入工商、税务等外部服务，将融资服务与小微企业生产经营场景有机结合，让银行服务更加触手可及。截至目前，已有超过3万家小微企业和个体工商户通过“建行惠懂你APP”获得了授信额度。
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精密部署 紧贴本地经济特点创新普惠型服务
“北有中关村，南有张江园”。科创圈子里，人人都说“张江是个造梦的地方”。走进建行的“创业者港湾”里，科创企业路演、专家政策宣讲等活动正在火热进行。
“创业者港湾”是建设银行倾力打造的创业创新孵化平台，旨在落实国家创新驱动发展战略，履行大行社会责任，践行新金融理念，发挥金融资本和社会资源连接优势，为中小微企业提供创业创新相关服务；是助力构建国内国际双循环新发展格局，建立科、教、产、融紧密融合创新体系的有力探索和实践；也是推动普惠金融公益性、赋能性发展的创新之举。围绕上海市科创特色，建行已在沪设立15家“创业者港湾”，入湾企业400余家，累计开展投资路演、产业对接等活动近百场，参与企业逾3000家；入湾企业中60%已获得建行方面的信贷支持。
针对科创企业轻资产、研发投入大等痛点和难点，建行上海市分行推陈出新，全力打造具有前瞻性和针对性的科技信贷服务模式。出台“科技企业创新能力评价体系”，围绕企业知识产权这一核心创新要素，针对新材料、生物医药等不同技术领域建立差别化的评价模型，以一系列量化指标对企业持续创新能力进行分层，运用大数据手段自动获取科创评价等级。创新“善新贷”“科创助力贷”“科创孵化贷”“建知贷”“科技研发贷”等产品，满足科创企业全生命周期信贷融资需求。
2021年12月23日“科创助力贷”上线，高新技术企业上海哲瑞环保科技有限公司成为该产品的首家受益客户，当场支用85.1万元贷款。该企业2021年初时已经在建行拿到40万元的小微快贷，但由于年内又陆续中标几个环保工程项目，研发投入有所增加，给企业资金周转带来一定压力，恰逢建行推出“科创助力贷”。该产品由建行与上海市科委、上海市大学生科技创业基金会合作，通过风险共担模式，为销售收入在1000万元以下的科技型企业提供最高300万元的无抵押贷款，贷款审核通过后，企业可通过线上渠道实现随借随还。企业主陈总对建行的产品啧啧称赞：“建行的小微企业贷款产品真是好用，平时不用到银行就能支用和还款。而且建行针对我们小微企业需求，还不断创新贷款产品，在建行贷款的支持下，我有信心把企业做大做强!”
除信贷融资以外，为深化“创业者港湾”服务功能，构建投贷联动服务路径，建行上海市分行联动集团子公司建信信托，组建专业化团队，围绕“创业者港湾”特点，共同探索基金搭建方案。历经一年的不懈努力，“建信合翼一期(上海)股权投资基金(有限合伙)”于2021年6月在宝山区长江软件园“创业者港湾”内顺利合拢，并完成了工商注册、基金备案，正式进入实体运营，服务于科创企业。
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精分客群 多管齐下供给乡村金融服务
上海，作为一个超大型城市，不仅有鳞次栉比的高楼大厦，也有星罗棋布的美丽乡村。乡村已成为上海超大城市的稀缺资源和城市核心功能重要承载地，实施乡村振兴战略，事关上海现代化建设全局。
围绕新型农业主体，建行创新“乡村振兴贷”产品库，根据9大涉农区产业特点，逐步制定“一行一品”特色金融服务，同时聚焦涉农平台场景，打造“生态链快贷”，批量服务涉农小微客群。
随着中国第十届花博会的召开，崇明这座世外桃源般的小岛吸引着五湖四海的目光，一时间游客纷至沓来，随之而来的还有当地民宿发展的春天。然而长期以来，崇明地区经营民宿的主体都是个体工商户和小微企业，他们迫切地需要资金来更新设施、提升服务品质。对此，建行上海市分行与崇明区文化旅游局、财政局达成战略合作意向，以星级精品民宿作为金融重点扶持对象，打造“民宿贷”特色普惠品牌。这一产品包括信用贷款和抵质押担保贷款，不仅可以循环使用，而且利率优惠，手续简单，同时满足了个体工商户和小微企业对于贷款额度和批复时效的需求。通过这一产品，位于堡镇四滧村的瀛杏湾农家乐饭庄就成功申请到了105万元3年期的“民宿贷”，并在繁花盛开的五月以崭新的面貌出现在游客面前。
在为崇明的民宿产业发展提供资金支持的同时，建行上海市分行还创新打造了“裕农通 乡村乐游”这一平台，与当地众多旅游商户展开密切合作，为沪上农旅引流。如此一来，平台在各商户与游客之间架起了桥梁，为崇明的美丽乡村带来客流，促进消费，推动崇明乡村一二三产业融合，从而带动当地的经营者们走上致富之路，共同推进崇明旅游业的高质量发展。
金山是上海的另一个农业大区，2007年提出了金山建设“三个百里”，即“百里花园、百里果园、百里菜园”，成为上海后花园的发展目标。2018年，建行上海市分行与金山区人民政府正式签订战略合作协议，将“乡村振兴战略”作为重点合作内容，推出“三个百里贷”集群方案，以农业龙头企业、农民专业合作社作为金融重点扶持对象，加快金山区“三个百里”建设。
随着“三个百里”建设的深入推进，农业经营主体不断产生新的金融需求，建行顺势而动，推出“三个百里贷”2.0版本。陈林根的蘑菇梦就在“三个百里贷”的支持下，渐渐成为现实。陈林根是上海联中食用菌专业合作社的理事长，合作社的工人有160多人，其中23位是残疾人，年产量达到1万吨，是名副其实的市民“菜篮子”。然而改进生产工艺、扩大和更新生产设备需要大量资金投入，建行的“三个百里贷”很快为其解决了500万元资金缺口，同时通过搭建聚合支付场景，解决了合作社先前由于现金结算带来的各类问题。
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精深研究 多措并举
保障普惠金融健康发展
行稳，方能致远。在普惠金融深入推进的同时，如何更高效的管理数以万计的普惠金融贷款正在考验着银行人的智慧。
一方面，银行需要发挥金融“稳定器”作用，坚持稳字当头、稳中求进。应对新的经济下行压力，要坚决落实“六稳”“六保”任务，对于暂时经营困难的小微企业，持续做好“应延尽延”。截至2021年12月末，建行上海市分行已累计为1.5万户小微企业办理延期还本付息和无还本续贷近190亿元。
另一方面，要守牢金融服务实体经济的底线，让金融活水精准滴灌至小微企业、个体工商户等市场经营主体。这一方面，建行在传统贷后管理机制的基础上，结合数字普惠新模式贷款特点，持续迭代升级贷后风控系统，运用大数据技术创新风险管理手段，通过“机控 人控”双轨并行，尽力做到“早发现、早预警、早决策”。同时，对网点、二级行等建立风险监测制度，根据风险数值进行分类管理，对于连续多月被列入监测名单的经营单位实行更加严格的问题整改和约谈制度。
支持中小微企业还需要提升金融机构的内生动力，在普惠贷款基数越来越庞大的情况下，如何调动一线人员从事普惠金融的积极性至关重要，发挥考核的指挥棒作用至关重要。据悉，建行上海市分行自2018年起，持续提升普惠金融考核分值占比，激发基层行的服务动力；同时，落实监管对于普惠贷款的结构要求，设置首贷户、信用贷、中长期贷款、绿色等指标细项。通过单列信贷投放计划，配套专项财务经费保障，在内转价格、经济资本占用等方面给予普惠贷款专享的优惠政策。另一方面，建行还出台了尽职免责政策，为长期奋战在普惠金融一线的员工解除后顾之忧。
作为我国国民经济和社会发展的主力军，中小企业在促进增长、保障就业、改善民生等方面发挥着重要作用。未来，建行上海市分行将坚守金融服务实体经济的初心和使命，在持续优化营商环境、积极为企业纾困解难方面发挥金融智慧，为推动经济高质量发展注入强劲动力。
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