今天打算给大家写一篇少儿重疾险的横向测评。

熟话说,授人以鱼不如授人以渔。

比起推荐具体的“鱼”,我更希望大家能够掌握“打渔”的方法。

所以文章的前两个部分,讲了少儿重疾险的特点,以及产品的投保思路和挑选技巧。

新来的读者朋友,可以认真看看。

对这块了解得比较多的老朋友,可以直接跳到文章的第三部分,

从各个角度给大家详细测评了当下优质的少儿重疾险产品,并根据不同预算,给出了一些投保建议,供各位宝爸宝妈参考。

01 少儿重疾险的特点

重疾险,就是如果确诊了符合条件的大病,保险公司一次性赔付大几十万,这样一类给付型产品。

虽然治疗费可以用医疗险来覆盖,

但孩子患病,家长往往需要全职照顾,家庭收入会大幅下降甚至中断,这时候家里老人的赡养问题、没还完的车贷、房贷怎么办?一项开支都省不了。

手里的钱只出不进,想想都焦虑。

更何况,

患病后,孩子的抵抗力肯定是要比普通宝贝更差的,需要长期的康复和调养。孩子的学业,甚至将来的婚恋、求职也或多或少会受到一些影响。

有一笔大几十万的理赔款,至少可以给孩子的未来,提供更多可能。

而且相较于成人重疾险,

小孩子的重疾险产品是真的很便宜啊。

保30年,一年也就几百块;保终身,也才两千左右(有些家庭给孩子配置的重疾险,一年要大几千甚至上万,这种就属于是买贵了)。

对于少儿高发的一些特定疾病,比如白血病,还有多倍赔,几百块就能撬动百万保额。性价比是真的很高呀。

可惜很多人没有这个意识,很多家庭还在“裸奔”。

趁着小朋友还小,保费便宜、健康问题少的时候,给配置上一份重疾险,做好风险的兜底,还是相当有必要的。

02 投保思路和挑选技巧

那怎么给孩子挑到一款合适的重疾险呢?

这里给大家4个判断维度。

1)优先保额

买重疾险就是买保额,保额就是保险公司能赔给我们的钱。

孩子的重疾险,要考虑治疗费用、营养康复费用、父母为了照顾孩子,请假或放弃工作的损失。

一方面,保额买少了解决不了问题;

另一方面,孩子的人生还很长,得考虑将来通胀的影响。

况且,少儿重疾险价格便宜,

也不会对家庭经济造成过大的负担,

我是建议,普通城市,孩子的重疾险保额至少30-50万;

如果在一线城市,50万起步;

如果父母收入高,预算充足,也可以做到百万保额。买了多份重疾险,赔钱时也是各赔各的,不会冲突。

2)少儿特定高发疾病

虽然保监会统一规范的28种重大疾病的理赔率,占到了重疾险的9成以上。

但是在幼年时期,孩子的某些高发疾病并不在这28种疾病里面,

比如重症手足口病、严重川崎病、重症肌无力、幼年类风湿性关节炎、严重原发性心肌病、脊髓灰质炎、严重瑞氏综合征等。

所以,

大部分优质的少儿重疾险,都会在特疾保障上,做出相应的拓展。假如小朋友确诊了这些特定疾病,会有一个额外的赔付,赔的钱能更多。

这是非常实用的功能。

儿童重疾险排行榜前十名(全网测评325款儿童重疾险)(1)

我们在挑选产品的时候,

就要留意这些少儿高发病种的覆盖程度,看看是否齐全;

同时也要留意少儿特疾,额外赔付的年龄限制。越宽松越好。

要知道,少儿特疾不只是在未成年阶段才高发,成年人同样会得,以白血病为例:

据《中国卫生健康统计年鉴》数据显示, 2019年我国60岁以上白血病患者占比最高,达到36.7%;45~59岁占比25.0%,15~44岁占比25.6%,0~14岁占比12.6%。

此外,也要看额外赔付的比例,越高当然越好。

3)定期or终身?单次or多次赔?

其实就是个预算问题,没有固定标准。

但我们保障的顺序,一定是先大人,后小孩

大人的基础保障都买好了,如果预算还很充足,那就一步到位,直接给孩子保到终身,还有预算的话,再根据需求带上多次赔付、癌症二次赔、心脑血管二次赔等附加保障。

反之,就买定期30年的。

我是不太建议,父母一点保障没有,却依然咬牙给孩子花重金配置保险的,

毕竟,对于孩子来说,最强有力的保障还是父母。

4)健康告知

对于健康的小朋友来说,健康告知是否宽松意义不大;

而对于那些健康有点小问题的孩子而言,这牵扯到能不能买的问题。产品再好,买不了也白搭。要学会平常心看待,选择能够承保的产品。

总结一下就是,

  • 保额充足、保障全面,是挑选少儿重疾险的必要条件;
  • 少儿特定重疾保障是否优秀,也是判断产品含金量的重要标准;
  • 至于是保定期还是保终身、要不要重疾多次赔、癌症二次赔,则根据家庭预算来决定;
  • 孩子身体非常健康的情况下,优先考虑保障优秀的、性价比高的;有健康小问题的,能买上哪款买哪款。
03 优秀少儿重疾险横向测评

受去年12月底互联网新规的影响,导致很多重疾险全部下架了,新规后的产品目前还不多,比较推荐的有四款:

青云卫1号、大黄蜂6号、小飞象以及喜乐宝宝。

儿童重疾险排行榜前十名(全网测评325款儿童重疾险)(2)

下面我将从基础保障、少儿特疾、保费、健康告知,这4个方面来进行全面分析。

①首先,我们来看基础保障,青云卫要更胜一筹,小飞象其次。

重疾这块,基本上已经卷不动了。

除了小飞象保单前30年,能额外赔60%外,

保至70岁或终身的版本,大黄蜂和青云卫一样,都是保单前30年,额外赔50%。

买50万保额,出险可以拿到75万的理赔金(小飞象80万)。

轻中症保障上,青云卫放了个大招 ——

赔得更多,而且重疾赔了之后,轻、中症责任,还有机会再赔1次。

举个例子,

家长给刚出生的小明,买了80万保额的青云卫。小明3岁,确诊白血病,重疾赔80万,重疾额外赔40万,少儿特疾赔80万,共计200万;

5岁,需要角膜移植,轻症赔24万,轻症额外赔8万,共计32万;14岁,不幸被诊断为中度溃疡性结肠炎,中症赔48万,中症额外赔16万,共计64万,三次一共赔了296万。

换做是其他少儿重疾险,在小明3岁重疾理赔之后,整个合同就结束了。不管宣传的时候,中症、轻症能赔几次,都通通结束了。

仅凭这一点,青云卫就已经赢很大。

②少儿特疾,大黄蜂保至70岁或终身的版本,以及小飞象、喜乐宝宝都各有优势。

儿童重疾险排行榜前十名(全网测评325款儿童重疾险)(3)

从少儿高发病种的覆盖程度来看,

喜乐宝宝的少儿特疾额外赔含金量最高,20种少儿高发的重疾,18种它都能额外再赔1倍;

从额外赔付的比例来看,

整体上,小飞象的赔付比例更高,始终都能额外再赔1.2倍;

而大黄蜂保至70岁或终身的版本,在保单前30年的时候,如果出险,赔付更有优势,能额外再赔1.5倍,如果是30年后出险,就只能额外再赔1倍;

从额外赔付的年龄限制来看,

这4款都非常优秀,没有理赔年龄上的限制。

换句话说,这4款里,不管给孩子买的哪一个,保终身,特疾额外赔就终身有效。

即使是60岁才得了少儿特疾,依然能享受额外赔。

③我们再来看看它们的保费情况,保30年,喜乐宝宝最便宜;保至70岁或终身,大黄蜂6号性价比更高。

儿童重疾险排行榜前十名(全网测评325款儿童重疾险)(4)

注:因喜乐宝宝,10岁前最高只能买到30万保额,表格都用25万保额来测算保费,数据X2,可以大致推算50万保额的保费。

可以看到,在这几款里,

保30年,喜乐宝宝价格最便宜,如果身故的话,还能赔2倍已交保费;

保至70岁或终身,大黄蜂6号性价比最高,青云卫1号其次。

④最后看一下健康告知。小飞象最为宽松。

儿童重疾险排行榜前十名(全网测评325款儿童重疾险)(5)

小孩子早产(出生孕周<37周)、低体重宝宝(出生时体重<2.5公斤)的情况还是比较常见的,

此外,儿童甲状腺恶性肿瘤的理赔率,也相对较高,

儿童重疾险排行榜前十名(全网测评325款儿童重疾险)(6)

(图片来源:中国人寿官方公众号理赔年报)

所以给大家对比了这两项的健康告知宽松程度。

可以看到,小飞象是这4款里核保最为友好的。

早产(出生孕周<37周)、低体重宝宝(出生时体重<2.5公斤),

只要孩子满足年龄大于6个月,肢体及智力、语言等符合正常同龄儿童发育标准,儿保资料检查无异常,无并发其它疾病,依然可以正常投保。

甲状腺结节,

满足半年内甲状腺超声检查为1级或2级,无淋巴结肿大,单纯囊性结节(最大直径不超过1厘米),可以标体承保。

如果是非标准体的小朋友,可以重点考虑小飞象,

产品目前已经可以邮件核保,我这边打听到的消息是后续要上线的人工核保,尺度也同样很宽松。

篇幅有限,今天就先测评到这里了,大家有什么问题都可以问我。

最后总结一下:

家庭年收入12万以下,孩子的保障预算不超过两千的朋友,我建议你们优先考虑喜乐宝宝和大黄蜂定期版(30年)。

喜乐宝宝,

价格优势明显,少儿特疾病种覆盖全面,自带身故保障,身故赔已交保费的2倍。但它10岁前,最高只能买30万保额,更适合目前手头特别拮据的家长;

大黄蜂6号,

保障更均衡,保单前10年患重疾,额外赔50%,10种少儿罕见病,额外赔200%,自带重疾住院津贴,200元/天,最高可赔6万元。最高可以买到70万保额,预算不是过分紧张的,选它的性价比更高。

如果你的预算比较高,比如每年可以拿出三千左右给孩子买保险,我会建议大家一步到位,选择保至终身。

看重少儿特疾保障,选大黄蜂。买50万保额,最高能赔到150万;

看重兜底保障,选青云卫。

虽然青云卫比大黄蜂要贵那么一丢丢,

但这一两百块钱能够买来:

①重疾理赔后,轻中症还有机会再赔1次;

②轻中症额外多赔10%~20%;

③癌症二次赔多赔20%;

④身故返保费,如果没有理赔就身故了,保费还可以再拿回来,保费不会白交。

不过计划二/四,身故赔保额的,我就不建议大家选了,没必要,有这个预算还不如把重疾多次、癌症多次保障给带上。

要是孩子存在一些健康问题,其他重疾险不好买,

小飞象会是一个不错的选择,

重疾保障扎实,最高能赔保额的160%,少儿特疾保障也表现稳定,核保还十分宽松。

看好了产品,想给孩子购买的,

或者想知道自家孩子的健康状况能不能买,以及需要多少钱的,老规矩,直接来问我哈~

最后,希望所有的宝宝都能有全面扎实的保障,同时不出险,健康快乐成长。

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