今天打算给大家写一篇少儿重疾险的横向测评。
熟话说，授人以鱼不如授人以渔。
比起推荐具体的“鱼”，我更希望大家能够掌握“打渔”的方法。
所以文章的前两个部分，讲了少儿重疾险的特点，以及产品的投保思路和挑选技巧。
新来的读者朋友，可以认真看看。
对这块了解得比较多的老朋友，可以直接跳到文章的第三部分，
我从各个角度给大家详细测评了当下优质的少儿重疾险产品，并根据不同预算，给出了一些投保建议，供各位宝爸宝妈参考。
01 少儿重疾险的特点重疾险，就是如果确诊了符合条件的大病，保险公司一次性赔付大几十万，这样一类给付型产品。
虽然治疗费可以用医疗险来覆盖，
但孩子患病，家长往往需要全职照顾，家庭收入会大幅下降甚至中断，这时候家里老人的赡养问题、没还完的车贷、房贷怎么办？一项开支都省不了。
手里的钱只出不进，想想都焦虑。
更何况，
患病后，孩子的抵抗力肯定是要比普通宝贝更差的，需要长期的康复和调养。孩子的学业，甚至将来的婚恋、求职也或多或少会受到一些影响。
有一笔大几十万的理赔款，至少可以给孩子的未来，提供更多可能。
而且相较于成人重疾险，
小孩子的重疾险产品是真的很便宜啊。
保30年，一年也就几百块；保终身，也才两千左右（有些家庭给孩子配置的重疾险，一年要大几千甚至上万，这种就属于是买贵了）。
对于少儿高发的一些特定疾病，比如白血病，还有多倍赔，几百块就能撬动百万保额。性价比是真的很高呀。
可惜很多人没有这个意识，很多家庭还在“裸奔”。
趁着小朋友还小，保费便宜、健康问题少的时候，给配置上一份重疾险，做好风险的兜底，还是相当有必要的。
02 投保思路和挑选技巧那怎么给孩子挑到一款合适的重疾险呢？
这里给大家4个判断维度。
1）优先保额
买重疾险就是买保额，保额就是保险公司能赔给我们的钱。
孩子的重疾险，要考虑治疗费用、营养康复费用、父母为了照顾孩子，请假或放弃工作的损失。
一方面，保额买少了解决不了问题；
另一方面，孩子的人生还很长，得考虑将来通胀的影响。
况且，少儿重疾险价格便宜，
也不会对家庭经济造成过大的负担，
我是建议，普通城市，孩子的重疾险保额至少30-50万；
如果在一线城市，50万起步；
如果父母收入高，预算充足，也可以做到百万保额。买了多份重疾险，赔钱时也是各赔各的，不会冲突。
2）少儿特定高发疾病
虽然保监会统一规范的28种重大疾病的理赔率，占到了重疾险的9成以上。
但是在幼年时期，孩子的某些高发疾病并不在这28种疾病里面，
比如重症手足口病、严重川崎病、重症肌无力、幼年类风湿性关节炎、严重原发性心肌病、脊髓灰质炎、严重瑞氏综合征等。
所以，
大部分优质的少儿重疾险，都会在特疾保障上，做出相应的拓展。假如小朋友确诊了这些特定疾病，会有一个额外的赔付，赔的钱能更多。
这是非常实用的功能。
我们在挑选产品的时候，
就要留意这些少儿高发病种的覆盖程度，看看是否齐全；
同时也要留意少儿特疾，额外赔付的年龄限制。越宽松越好。
要知道，少儿特疾不只是在未成年阶段才高发，成年人同样会得，以白血病为例：
据《中国卫生健康统计年鉴》数据显示， 2019年我国60岁以上白血病患者占比最高，达到36.7%；45~59岁占比25.0%，15~44岁占比25.6%，0~14岁占比12.6%。
此外，也要看额外赔付的比例，越高当然越好。
3）定期or终身？单次or多次赔？
其实就是个预算问题，没有固定标准。
但我们保障的顺序，一定是先大人，后小孩。
大人的基础保障都买好了，如果预算还很充足，那就一步到位，直接给孩子保到终身，还有预算的话，再根据需求带上多次赔付、癌症二次赔、心脑血管二次赔等附加保障。
反之，就买定期30年的。
我是不太建议，父母一点保障没有，却依然咬牙给孩子花重金配置保险的，
毕竟，对于孩子来说，最强有力的保障还是父母。
4）健康告知
对于健康的小朋友来说，健康告知是否宽松意义不大；
而对于那些健康有点小问题的孩子而言，这牵扯到能不能买的问题。产品再好，买不了也白搭。要学会平常心看待，选择能够承保的产品。
总结一下就是，
- 保额充足、保障全面，是挑选少儿重疾险的必要条件；
- 少儿特定重疾保障是否优秀，也是判断产品含金量的重要标准；
- 至于是保定期还是保终身、要不要重疾多次赔、癌症二次赔，则根据家庭预算来决定；
03 优秀少儿重疾险横向测评
- 孩子身体非常健康的情况下，优先考虑保障优秀的、性价比高的；有健康小问题的，能买上哪款买哪款。
受去年12月底互联网新规的影响，导致很多重疾险全部下架了，新规后的产品目前还不多，比较推荐的有四款：
青云卫1号、大黄蜂6号、小飞象以及喜乐宝宝。
下面我将从基础保障、少儿特疾、保费、健康告知，这4个方面来进行全面分析。
①首先，我们来看基础保障，青云卫要更胜一筹，小飞象其次。
重疾这块，基本上已经卷不动了。
除了小飞象保单前30年，能额外赔60%外，
保至70岁或终身的版本，大黄蜂和青云卫一样，都是保单前30年，额外赔50%。
买50万保额，出险可以拿到75万的理赔金（小飞象80万）。
轻中症保障上，青云卫放了个大招 ——
赔得更多，而且重疾赔了之后，轻、中症责任，还有机会再赔1次。
举个例子，
家长给刚出生的小明，买了80万保额的青云卫。小明3岁，确诊白血病，重疾赔80万，重疾额外赔40万，少儿特疾赔80万，共计200万；
5岁，需要角膜移植，轻症赔24万，轻症额外赔8万，共计32万；14岁，不幸被诊断为中度溃疡性结肠炎，中症赔48万，中症额外赔16万，共计64万，三次一共赔了296万。
换做是其他少儿重疾险，在小明3岁重疾理赔之后，整个合同就结束了。不管宣传的时候，中症、轻症能赔几次，都通通结束了。
仅凭这一点，青云卫就已经赢很大。
②少儿特疾，大黄蜂保至70岁或终身的版本，以及小飞象、喜乐宝宝都各有优势。
从少儿高发病种的覆盖程度来看，
喜乐宝宝的少儿特疾额外赔含金量最高，20种少儿高发的重疾，18种它都能额外再赔1倍；
从额外赔付的比例来看，
整体上，小飞象的赔付比例更高，始终都能额外再赔1.2倍；
而大黄蜂保至70岁或终身的版本，在保单前30年的时候，如果出险，赔付更有优势，能额外再赔1.5倍，如果是30年后出险，就只能额外再赔1倍；
从额外赔付的年龄限制来看，
这4款都非常优秀，没有理赔年龄上的限制。
换句话说，这4款里，不管给孩子买的哪一个，保终身，特疾额外赔就终身有效。
即使是60岁才得了少儿特疾，依然能享受额外赔。
③我们再来看看它们的保费情况，保30年，喜乐宝宝最便宜；保至70岁或终身，大黄蜂6号性价比更高。
注：因喜乐宝宝，10岁前最高只能买到30万保额，表格都用25万保额来测算保费，数据X2，可以大致推算50万保额的保费。
可以看到，在这几款里，
保30年，喜乐宝宝价格最便宜，如果身故的话，还能赔2倍已交保费；
保至70岁或终身，大黄蜂6号性价比最高，青云卫1号其次。
④最后看一下健康告知。小飞象最为宽松。
小孩子早产(出生孕周<37周)、低体重宝宝(出生时体重＜2.5公斤)的情况还是比较常见的，
此外，儿童甲状腺恶性肿瘤的理赔率，也相对较高，
（图片来源：中国人寿官方公众号理赔年报）
所以给大家对比了这两项的健康告知宽松程度。
可以看到，小飞象是这4款里核保最为友好的。
早产(出生孕周<37周)、低体重宝宝(出生时体重＜2.5公斤)，
只要孩子满足年龄大于6个月，肢体及智力、语言等符合正常同龄儿童发育标准，儿保资料检查无异常，无并发其它疾病，依然可以正常投保。
甲状腺结节，
满足半年内甲状腺超声检查为1级或2级，无淋巴结肿大，单纯囊性结节（最大直径不超过1厘米），可以标体承保。
如果是非标准体的小朋友，可以重点考虑小飞象，
产品目前已经可以邮件核保，我这边打听到的消息是后续要上线的人工核保，尺度也同样很宽松。
篇幅有限，今天就先测评到这里了，大家有什么问题都可以问我。
最后总结一下：
家庭年收入12万以下，孩子的保障预算不超过两千的朋友，我建议你们优先考虑喜乐宝宝和大黄蜂定期版（30年）。
喜乐宝宝，
价格优势明显，少儿特疾病种覆盖全面，自带身故保障，身故赔已交保费的2倍。但它10岁前，最高只能买30万保额，更适合目前手头特别拮据的家长；
大黄蜂6号，
保障更均衡，保单前10年患重疾，额外赔50%，10种少儿罕见病，额外赔200%，自带重疾住院津贴，200元/天，最高可赔6万元。最高可以买到70万保额，预算不是过分紧张的，选它的性价比更高。
如果你的预算比较高，比如每年可以拿出三千左右给孩子买保险，我会建议大家一步到位，选择保至终身。
看重少儿特疾保障，选大黄蜂。买50万保额，最高能赔到150万；
看重兜底保障，选青云卫。
虽然青云卫比大黄蜂要贵那么一丢丢，
但这一两百块钱能够买来：
①重疾理赔后，轻中症还有机会再赔1次；
②轻中症额外多赔10%~20%；
③癌症二次赔多赔20%；
④身故返保费，如果没有理赔就身故了，保费还可以再拿回来，保费不会白交。
不过计划二/四，身故赔保额的，我就不建议大家选了，没必要，有这个预算还不如把重疾多次、癌症多次保障给带上。
要是孩子存在一些健康问题，其他重疾险不好买，
那小飞象会是一个不错的选择，
重疾保障扎实，最高能赔保额的160%，少儿特疾保障也表现稳定，核保还十分宽松。
看好了产品，想给孩子购买的，
或者想知道自家孩子的健康状况能不能买，以及需要多少钱的，老规矩，直接来问我哈~
最后，希望所有的宝宝都能有全面扎实的保障，同时不出险，健康快乐成长。
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