我们在做投资的时候，投资收益率肯定是我们很看重的一个指标，如果产品直接显示收益率多少，我们就省事了。
但问题是，如果产品不显示收益率，而是演算多少年之后，自己可以拿到多少钱，很多人就失去判断力了。
我们在借款的时候也是一样，如果清楚地写出年利率是多少，就很直观，但要是只标出每期还款额，很多人又算不清真实的借款利率了。
今天，站长就来教大家算真实的收益率和借款利率。
被高估的收益和被低估的成本
因为不会算真实收益，很多人都进行了性价比不高的投资，其中最为典型的就是各种理财险。
理财险一般时间跨度都很长，而且大都是分多次领取。如果是小白群体，不太容易算清理财险真实的收益率，只觉得自己能拿到的钱比自己交的钱多不少。
但是大家要知道，投入一笔钱，即便年收益率只有2%，在复利的作用下，大约36年之后，我们能拿到的钱也已经是本金的两倍了。
所以，要想知道一款年金险真实的收益状况，光看保险公司给的演算表，很可能会高估产品产品的收益。
拿支付宝的全民保教育金来举例，如果是0岁的小朋友买，一次性交10000元，在他18周岁到21周岁这4年间，每年可以拿1612.8元，22周岁那年可以领13708.8元，总共可以领20160元。
大家只看能领多少钱，应该想不到真实的年收益率是3.367%吧？虽然这个收益跟余额宝相比不算低，但要是显示真实的收益率，吸引力就不如显示具体能拿多少钱大了。
毕竟，市场上安全又比3.367%这样的收益率高的理财产品多的是，连国债都有4%以上的年化收益率。
另一方面，不会算真实收益，也让很多人低估了自己借钱的成本，最常见的例子就是各种分期。
拿花呗分期举个例子，花呗3个月分期的手续费是商品金额的2.5%，假如我们把1200元分3期，每个月需要给10块钱手续费，听来并不多，但这个分期的真实年利率将近15%。
也就是说，你的借贷成本是年化接近15%，你要想想，你理财的话，每年能达到这样的收益率吗？显然很不容易，这说明了你的借贷成本不低了。
可以说，不懂算真实的年利率，会给我们带来不小的损失。接下来我教大家两种非常实用和简单的计算工具，可以用来计算收益和成本。
IRR公式
计算真实的年利率，我们最常用的是IRR公式，只需要有Excel表就可以进行计算，站长就用全民保教育金来演示一下该怎么用IRR公式吧。
0岁的小朋友买，一次性交10000元，在他18周岁到21周岁这4年间，每年可以拿1612.8元，22周岁那年可以领13708.8元，总共可以领20160元。
我们打开Excel表，填上每一笔现金流发生的时间，在0周岁那年我们需要拿出10000元给保险公司，所以是-10000，18周岁就开始领钱，现金流入所以是正数。
填上现金流之后，我们选中一个空白的格子，然后点击公式那一栏，在这里找到IRR公式，再插入IRR公式。
之后会让我们选择现金流和预估值，预估值可以不管他，直接把现金流选中就好，点击确定就能得到计算出来的内部收益率了。
这是用来算收益的，如果是算手续费和利息，操作也是一样。
花呗3个月分期的手续费是商品金额的2.5%，假如我们把1200元分3期，每个月需要给10块钱手续费，并且还400块本金我们现在得到1200元，只后分3个月还钱，每个月还本金加手续费410元。
这样的话，每个月的利率是1.2449%，换算成年化利率就是14.94%。
IRR的计算过程就是这样啦，用IRR公式计算收益和借贷成本有3个要点：
1. 现金流中每笔资金的数量可以是不一样的，但是时间的间隔一定要是固定的。
就像我们计算教育金的时候，每一笔现金流产生的时间都是1年，而后来计算花呗的时候，每一笔现金流产生的间隔都是一个月。
2. IRR函数计算出来的利率是计息期的利率。
所以，现金流产生时间间隔为1年的，算出来的是年利率；间隔为1月的，算出来的是月利率，有时候我们需要自己把计算结果换算成年利率。
3. 现金流要按照流入或者流出，有正负之分，流入的就是正的，流出的就是负的。
XIRR公式
我刚刚说了要用IRR公式计算，时间间隔要是固定的，但有时候，时间的间隔不会刚好都是一年或者一个月。
还是拿全民保教育金举例，给0岁的小朋友买，每个月交1000元，一直交到3年后的今天，在18周岁到21周岁之间的4年，每年可以拿5741.76元，22周岁的时候，一次性拿48804.96元。
这里的时间间隔有月还有年，用IRR公式就不适合了，但是用XIRR，还是把每一笔发生的现金流按照流入或者流出，填上正负， 不过XIRR需要多一填一个现金流发生的具体日期。
填好之后，同样是选中一个空白的格子，然后插入XIRR的公式，会出现现金流、日期流还有预估值的选项。在现金流直接选中产生的现金流就好了，而日期就是选中现金流发生的具体日期，预估值依然可以直接无视它。
用XIRR计算收益，算出来的直接就是年收益率了，需要注意2点：
1. 需要填写现金流发生的具体日期；
2. 现金流要根据流入或者流出有正负之分。
真实的收益率怎么算，站长今天已经说清楚了，只要是会用Excel表格的人，应该都没有问题。
我们以后投资理财或者借钱、信用卡分期、用各种贷款产品等等之类的，就可以根据这两个公式去计算我们真正的收益和成本啦。
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