我是老徐。
相互宝，宣布关停了。
昨天，相互宝宣布将于明年1月28日停止运行，全球最大的互助计划就此落幕。
这件事昨天评论区很多读者点名让我写写，那我今天就来交一下作业。
在开始评论之前，老徐想做个调查：正在阅读的你，是相互宝的用户吗？本意又是什么呢？
我自己也是，但我更多是抱着做慈善的心态去参与了这个「互助」。
可是近两年来，互助计划日渐低迷。
从20年开始，美团互助、360互助、小米互助，水滴互助等网络互助平台相继退出历史舞台，
只剩下“大哥”相互宝在风雨飘摇。
曾经过亿用户的相互宝也开始陆陆续续有人退出，但截止昨日宣布关闭计划，其里面仍有近7500万人在默默坚守。
所以这次关停对他们打击不轻，很多人更是高呼难以接受。
说实话，老徐对它的落幕并不意外。
因为从一开始，相互宝“暴雷”其实早有预警。
首先，平台开始入不敷出。
许多人选择加入相互宝，很大一个原因是：便宜
“一人患病，众人均摊”的模式，让大家只用花几块钱到十几块，就能获得几十万的保障。
于是，很多认为自己有隐藏风险的都扎堆加入，看能不能捡个大便宜。
加上它门槛极低，中老年人群体的比重也越来越大。
这样一来，理赔率逐渐升高，平台只能通过提高分摊费才够钱支付。
一番操作下来，大家对于相互宝的“廉价”招牌开始不买账了。
以至于有一次老徐在百度搜索相互宝，出来的词条居然是“相互宝分摊怎么取消？”
可见人心来的快，去的也快。
这里存在一个基本逻辑是，身体不好的人又买不起保险的，就会想去买相互宝，相互宝为了体现价值只能优先救助这类群体。
看起来，模型和初衷都是好的。
但问题上越来越多「消费者」，那钱从哪里来呢？
身体健康的年轻群体相继退出，分摊的人少了，可分摊金额还在迅速扩大。
平台开始承受达不到运营目标的巨大压力，严重还可能导致亏损。
一切，成为了一个死循环。
再者，互助计划做不到刚性兑付。
这个词来自保险，简单理解就是我买了保险，就是为了能有保障。
但其实，相互宝不是保险。
这就意味着无论相互宝发生任何意外，都没有任何人兜底。
此外，不属于保险也不属于理财，跟慈善又挂钩不上，这也意味着它处于「三不管」的灰色地带。
没有任何制度、标准和规范，随时存在跑路风险。
说好听点，它是一种公益性组织，说难听点，它就是一颗定时炸弹。
平台一旦玩不下去了，就直接跑路。
这次它单方面关停，把用户打得措手不及，就是一次应验。
种种原因下，它的倒下绝对是必然。
那既然风险那么大，为什么不早点关了，要拖到现在？
老徐的看法是早期用户不多的时候，监管层实在没有看到这东西，但随着今年变革越来越密集，监管也在收紧，特别是风险控制达到前所未有。
比如今年四月，中国银保监会在新闻发布会上直言：“慈善归慈善，金融活动都必须要「有证驾驶」”
一切尽在不言中。
当然，作为参与者，老徐想替相互宝说句公道话：它确实帮到了很多人。
比如我随手在网上看到的几个案例。
长沙的一位网友，一家五口挤在一个小家。
两年前她突然确诊为左乳腺癌，丈夫几乎花了全副身家去给自己做手术和化疗。
孩子才1岁，父母在家帮忙照顾，自己术后护理方面又请不起保姆，照顾的重担只能落在丈夫身上。
加上家里经济条件本就不好，丈夫也为了照顾自己辞了职，一家人将近4个月没有工作。
生活的资金链被全部切断，身边能借的钱都借遍了。
但万幸是，自己无意中加入了相互宝，所以他们在报案后马上根据规定补齐了资料。
最后，自己收到了整整30w的救助金。
当时她在网上感谢说，相互宝简直就是雪中送炭。
还有一位网友的哥哥，去年八月份去世。
哥哥刚结婚，膝下还有两个孩子，整个家的重担就压在了她嫂子身上。
所幸他们全家都加入了相互宝，最后哥哥家被一次性赔付了30w。
刚好解决了当时孩子读书的燃眉之急。
这些都是我在网上找到真实的个例，具体到数据我们也可以从相互宝晒出的三年来成绩单一窥究竟。
从18年底至今，它进行了71期的分摊，救助了近18万人。
这其中，多的是三四线城市看不起病的中低收入家庭。
对于他们而言，大病面前社保只是杯水车薪，商业保险又不堪重负。
这时，相互宝就是他们的救命稻草。
对于这个社会来说，互助存在的意义是巨大的。
当然，说它坑的人也不少。
比如，网上就有相互宝用户发帖怒喷。
帖主在去年发帖表示，自己和老婆已经加入相互宝两年，最初还是抱着做慈善的心加入，按照规定，他们能领到的互助金高达30万 。
去年八月，帖主老婆被查出无指动脉瘤。
花了13万元做手术后，帖主致电相互宝问客服自己的情况能不能报销。
起初客服回应是「能报」。
但随着时间推移，帖主在交付资料、线下工作人员也到现场看过情况后，客服却表示「不能报」。
原因是，患肿瘤的位置并非主动脉。
这个帖子下还有个案例。
有网友回帖表示，自己和楼主一样加入相互宝很长时间，能赔付的互助金也有十多万元。
今年初他被不幸查出恶性肿瘤。
告知客服后，得到的回应是「确诊就赔」。
谁知，当该网友正式申请报销时，相互宝客服翻出了网友N年前的体检报告，发现有个甲状腺结节并表示，拿不出良性证明的话就不能报。
最后结果是，网友被踢出了相互宝计划...
老徐相信我的读者里面，也或多或少有认为它坑人的，而这恰恰也是相互宝的弊端。
褒贬不一。
特别是随着体量越来越大以后，它的危险系数直线上升，如何让这种「自治」的资本变成社会公益，这个难题全世界目前都没有解决办法。
在复杂的中国社会下，更是难上加难。
这件事也侧面验证了：有些东西在社会主义下走资本掌权的路，是在走死路。
因为资本掌权的代价，是所有后果都由资本买单，而资本往往利益至上，可不会为群众着想。
只有国家，才能彻底为民。
不过老徐也被网友们感动到了。
在听到相互宝要关的消息时，很多人下意识都是想着宁愿自己“亏钱”，也希望相互宝能挺下去。
很多人后面的初衷都变成特别简单：做善事。
甚至也有人在抱怨国家为什么那么多事，监管它干嘛？
老徐的看法是，监管层肯定也看到这块的需求，特别是中国人淳朴的守望相助传统，这对国家来说绝对是好事。
但是，好事只有加以完善才能走向正确的道路。
这一点，我还是对国家有信心的。
另外，很多人可能没意识，其实我们缴纳的社保本质上就有「互助」的基础逻辑，也因为有了国家的介入才能顺利运转这么多年。
相互宝等类似的互助，只是具体到某个点的形式，本质上都一样。
当然，我们每个人都想象过一个场景“14亿中国人每个人给我一块钱，那我就有14亿，别说治病，暴富都绰绰有余。”
相互宝，不就是如此吗？所以它的模式，其实也值得我们去反思。
这是一场关于人性、经济、管理等大型实验，它的兴盛和落寞，其中人性和制度的制衡又有多少比例？
种种细节，都是值得被研究的。
人性本善，但人性也本恶。
,
