或许有人会说，我这辈子都不会得重病，保险和我没啥关系~
70后小刘和妻子都在国企上班，因为单位给上社保，生个病买个药啥的都能报销，所以觉得完全够用就感觉没必要买商保。但就在去年小刘突然为自己、妻子和儿子买起了保险。
之前小刘也有朋友曾为他“推销”过保险，抱着“保险都是骗人的”心态，打哈哈的敷衍了朋友。
可在2018年7月，小刘的姐姐确诊为白血病，姐姐一家在农村，上有70岁公婆，下有2个上小学的儿子，生活本不富裕，而这场疾病更是一下子击垮了这个家庭。
作为整个家族稍显富裕的家庭，小刘和妻子掏空自己的积蓄，可一二十万在重疾面前就好像毛毛雨根本挡不了寒气。苦撑一年多，姐姐最终还是走了……
如果我有50万，我一定给姐姐做骨髓移植，至少这样她还有活下去的机会。
人生在世有两件事无法预料，一个是疾病，一个是意外。无论哪个发生到自己身上都是无法言说的悲剧。
买了保险不会让我们不生病，也不会让我们躲避意外，更不会让我们长生不老，但可以在风险来临时给我们一笔应急金，让我们在最无助的时候得到最及时有效的帮助。
保险的作用分摊损失功能：保险是分摊损失的方法，是建立在灾害事故的偶然性与必然性的对立统一基础之上的，保险机制能够运转的原因是被保险人愿意以交付小额确定的保险费来换取对大额不确定的损失的补偿。保险组织向大量的投保人收取保险费来分摊其中少数成员不幸遭受的大额损失。
经济补偿功能：保险用分摊损失的方法来实现其经济补偿的目的，按照保险合同对遭受灾害事故而受损的单位、个人进行经济补偿，保险的产生和发展都是为了满足补偿灾害损失的需要。
防灾防损功能：一般来说，保险人可以通过提供损失管理服务来实现防灾防损功能，即帮助被保险人对潜在的损失风险进行预测、分析与评估，提出合理的事前预防方案和损失管理措施。
保险的分类保险产品千千万，但我们经常说的主要是这四种：意外险、医疗险、重疾险和寿险。
01 意外险
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意外伤害保险是以意外伤害导致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。
对抗风险：伤残/死亡
适用人群：所有人
四大因素：非本意的、非疾病的、外来的、突发的
赔付方式：意外伤害保险属于定额给付性保险，当保险责任构成时，保险人按保险合同中约定的保险金额给付死亡保险金或残疾保险金。
如何挑选：可保残疾且保额充足，意外医疗保障免赔额低、报销比例高、报销范围不限社保用药。
02 医疗险
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医疗险，以保险合同约定的医疗行为发生为给付条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。
适用人群：所有人
用途：报销因意外或疾病就医时产生的医疗费用，像门诊费、医药费、住院费、手术费等等。
赔付方式：费用补偿（报销）。
如何挑选：0免赔额、报销范围不限社保用药且进口药也能报销，续保条件优、增值服务多……
03 重疾险
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重疾险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。
适合人群：所有人
赔付方式：确诊即赔，一次性给付保险金。
如何购买：重点看保额和保障期限。预算有限，建议定期消费型重疾险，预算充裕买终身/终身多次赔付重疾险。
04 寿险
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寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。
适合人群：家庭支柱
赔付方式：身故赔付保险金
用途：用来转移家庭风险责任的，说白了这笔钱是留给家人和后代的，像30~40岁的家庭支柱，肯定需要配置寿险，万一哪天人不在了，给家人留笔钱……
如何购买：保额至少覆盖家庭债务；免责越少越好；健康告知越宽松越好；同等保障且保险条款差不多，哪个便宜买哪个；保障期限，建议保至60或65岁。
总而言之，保险就是用小钱换大钱，用保费换保额~
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