想必无论是新老司机，开车上路都会发生几次小碰撞，对于这种小剐蹭的情况，到底应该私了还是报保险呢，其实如何选择道理很简单，哪个少花钱选哪个呗，今天小编就帮您好好算一算！
1先分清是谁的责任
车险保费由商业险和交强险组成，是否需要保险公司理赔会对保费有不同的影响，而不同的事故责任又会对理赔有不同的影响。
如果本次事故你不用负责，那么将不会影响保费，所以在划分责任时请别轻易揽责，否则来年买保险你会心疼的。
如果很不幸的是事故中你有责任，那就一定会影响保费了。但是，影响商业险还是交强险，差别还是很大的。众所周知，交强险是赔第三者的，是属于责任保险，而且比较便宜，往往千元不到，与之相对应的是财产赔偿限额也只有2000元。
2损失2000元内
交强险出险理赔不影响商业险保费
交强险和商业险是分开计算保费的，如果只是交强险出险，那么，理赔次数的多少只会对交强险的优惠有影响，不影响次年商业险的投保折扣。
交强险对第三方造成的财产损失最高赔偿2000元，当第三方财产损失小于2000元时不会涉及商业险的理赔次数，按基准保费950元计算，前一年出了两次及以上，则次年保费将上浮10%变为1045元，若前一年未出险，则次年可享受保费下浮10%变为855元，可以看出交强险出险对保费金额影响十分有限，所以交强险索赔基本无需考虑次年的涨费情况。
所以除非是事故小到擦破对方的一点漆，补补漆就可以修复，否则用交强险保险理赔显然要比“私了”更划算，此方案仅适用于对方车损在2000以下，而且本车不理赔的情况。
目前各大保险公司注重客户体验，小事故理赔已经很快速了，而无人伤的小事故，目前大多不用走交警程序，从报案到赔款到账时间很短的。当然你如果还是嫌麻烦，特别赶时间的时候，不差这几百块宁可私了。
3损失2000以上，考虑商业险索赔
当对方损失超2000元，或己方车辆需理赔，这时就得动用商业险了。与交强险相比，商业险动辄数几千元的保费，出险一次对保费浮动比较大，所以出了事故就得好好算算喽~
商业险的计算公式为：汽车商业保险费=基准保费*费率调整系数。其中基准保费由车辆价格、零整比系数等多种因素决定，一般十多万的家用车基准保费在5000元左右，所以这篇文章中我们会将5000元作为基准保费。
费率调整系数
费率调整系数=无赔款优待系数（NCD系数）*自主核保系数*自主渠道系数*交通违法系数。
1.无赔款优待系数：又称NCD系数，根据近三年出险情况从0.6到2浮动。
2.自主核保系数：保险公司在一定范围内自主设置的一些商业车险核保系数，上海的汽车商业险自主核保系数从0.85到1.15浮动，本文统一采用0.85。
3.自主渠道系数：各家保险公司对汽车商业险的不同销售渠道制定的系数，上海的汽车商业险自主渠道系数从0.75到1.15浮动，本文统一采用0.75。
4.交通违法系数：部分省市会将汽车商业险与该车辆或该车主的交通违法记录挂钩，本文统一采用系数1。
通过这张表格我们可以直观得看出，每年的商业险费用和汽车近三年的出险情况息息相关。基准保费5000元的汽车，在连续三年未出险时，商业险费用仅为1913元，而在上一年出险5次的时候，商业险费用达到了6375元。
如果你驾驶技术高超，从新车买回来开始就一直没有报过保险，那么你的保险费用走势应该如上表所示。从第四年开始，你的保费会一直稳定在2578元的最低价位。
但是如果你报了保险，那么就要从4138元开始重新进行轮回，再慢慢积累未出险年限。假设你今年报了保险，并且在这之后的三年都没有报保险，那么你这三年一共需要在保险上支出10693元。
很明显，由于保险费用的折扣是往前看三年的，所以何时出险对于最后保险费用的上涨有很大影响。
如果你还是新车当年就报了保险，并且之后的三年都未出险，那么你之后三年的总保险费用上涨的金额最小，为1560元。
但是如果很不巧，你好不容易坚持了两年没报保险，而在第三年的时候报了保险，那么从第四年到第六年你的总保险费用就要增加2959元。对于一个新车保险才4138元的家用车来说，三年保费一共上涨2959元可不是一笔小数目。
3
当年已理赔次数越多，
小事故走保险就越不划算。
通过上面的计算我们可以发现，那些说一年出险两次以内不会影响第二年保险费用的说法是站不住脚的，最多只能说和新车保险费用价格一样。实际上只要报了保险，那么这次出险的影响一直到三年后才会被完全消除。如果出险的时间点很不凑巧，实际相差的保险费用高达2959元。
所以小编建议以后遇到几百块就能处理的小刮蹭，还是私了比较好。一来可以防止来年的保费上涨，二来尽快处理也能缓解交通压力，节约社会资源。
4不确定是否要索赔时可以先报案暂缓赔付
当出险的损失不大或者不好判断是否要索赔时，不妨先走完报案、定损等程序，这样可以避免维修过程中修理厂和第三者的漫天要价，但暂时不向保险公司申请索赔，等这个保险周期快结束时，可以综合考虑全年的出险情况、损失金额、次年保费上涨幅度，再决定要不要索赔。
在车险改革完整系数表里，可能您也发现了有的城市影响保费的金额还有一个系数，叫交通违法系数。部分城市已经开始实行了，也就是说即使你今年没有出险，但是因为你存在交通违法行为，第二年的保费依然有可能上涨，所以还是遵守交通规则，不出事比什么都好！也最省钱！
小贴士
1. 赔自己多于1000元，走商业险
2. 赔第三方少于2000元，走交强险
3. 赔第三方少于3000元，2000元走交强险，商业险放弃索赔
4. 赔第三方大于3000元，走商业险
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