说好的“不产生任何费用”，却要在绑定好信息后“刷一笔298元流水激活机器”；说好的“刷卡秒刷秒到”，却变成“秒到一堆刷卡小额优惠券”，就在这样“巧妙”的话术间，一台POS机被成功推销出去，用户直接损失298元。你体验过这样的流程吗？
4月18日，北京商报记者体验了一把第三方支付机构北京海科融通支付服务有限公司（以下简称“海科融通”）的POS机注册流程，在向“刷卡机客服”表明自身并非商户、注册POS机可否用于套现后，对方仍然强调没有关系，称商户进件信息可以随便填，公司会为交易匹配适合的商户。
进件信息“随便填”
即便是“套现”也没关系
第三方支付收单业务的乱象仍有发生。近期，北京商报记者接到了一通自称海科融通推广人员的营销电话，向记者推广旗下一款POS机，并表示“免费使用、不产生任何费用”，随后，记者根据对方介绍，以顺丰到付39元的形式收到了一台海科融通POS机。
收到机器后，另一名所谓“刷卡机客服”在售后群中多次催促北京商报记者激活机器，并称在POS机激活后可退回邮费。4月18日，记者实测了海科融通POS机激活流程，发现其中存在诸多猫腻。
根据上述“刷卡机客服”提供的信息，北京商报记者下载了海科融通旗下海云付App，在使用手机号进行简单账户注册后，进入到“商户进件类型”环节，选项包括“小微商户，无营业执照”和“小微商户，有营业执照”两类。
在进行下一步操作前，北京商报记者向“刷卡机客服”坦言自己并非商户，后续可否使用自有信用卡进行“套现”操作，同时提出了对此类交易模式可能造成信用卡被封禁的担忧，后续可“套现”额度等问题。
对于北京商报记者提出的疑问，对方则始终表明不会受到任何影响，当天交易上限是30万元，并提出“我们机器会根据您的刷卡时间还有刷卡金额来匹配商户，刷卡都是带有积分的”。在记者进一步追问这是否意味着会产生真实的消费记录时，也获得了对方肯定的答复。
按照对方推荐，北京商报记者选择了“无经营执照”并进入了下一步的信息填写，信息包括申请人姓名、商户所在详细地址以及MCC编号（即“商户类别码”）等。在问及是否需要填写真实信息时，“刷卡机客服”更是直言“随便填”。
（激活海科融通POS机流程页面 图片来源：海云付App）
最终，北京商报记者以虚构的地址信息和入网商户类型完成了海科融通POS机“小微商户入网”。针对这一情况，记者也向多位支付从业人士进行了了解，获得的回复均是个人用户原则上不允许持有POS机，这一商户入网流程不符合监管规定。
博通分析资深分析师王蓬博表示，在实际场景中，纯个人用户原则上无法申请POS机。商户在入网前，相关机构需要对商户证件或经营事实进行核实。如果对方明知用户并非真实商户且目的是“套现”，还为此类活动提供支持，显然是违反监管要求的。
制造虚假交易
刷卡298元变3000元现金券
为何顶着监管红线，也要向用户推销出这台POS机？背后运营机构仍是有利可图。在北京商报记者完成相关信息注册后，“刷卡机客服”进一步提出需要刷卡298元用于开通机器刷卡扫码功能，“信用卡或储蓄卡都可以，刷卡秒刷秒到”。
在这一环节中，北京商报记者多次向上述人员确认，刷卡金额是否立刻到达此前绑定的自有储蓄卡，是否会设置其他门槛或产生其他收费项目，对方屡次确认并回复称“到您自己绑定的账户上”。
按照对方给出的刷卡案例，北京商报记者使用自有信用卡刷卡298元，但最终未能收到到账款项。银行交易详情显示，收款方为北京坤泰商贸中心，银行交易类型为“消费”。在手中的POS机上刷了卡，交易信息却显示收款方为另一商户，这也印证了此前该“刷卡机客服”提出的“会为用户匹配真实商户”。
（刷卡后交易详情 图片来源：银行交易页面）
而对于为何298元刷卡金额未能到账，上述“刷卡机客服”更是堂而皇之地表示：“刚刚刷的298元到您绑定的海云付App账户上了，后期会以3000元现金券的形式返还给您，刷卡每一笔帮您抵扣3元的手续费，直到抵扣完为止。”
同时，上述人员还提出，如果能够保证使用这台机器，半年内每个月有1万元的流水，6个月后298元也会返回到绑定的银行卡上。
值得一提的是，此前北京商报记者已经多次报道支付机构收单业务在POS机推广方面的乱象，其中涉及到大量违规套现行为，以及使用“低费率、免使用费用”等话术，吸引用户使用POS机后出现刷卡不到账等问题，这也让相关支付机构收到用户大量投诉。
北京商报记者亲历的这一起POS机推广套路中，相关人员与背后支付机构海科融通是何关系？海科融通对于这一业务流程是否知情？
4月18日，海科融通方面回应称，此类POS机推广人员是公司合作的代理商，对于北京商报记者提出的推销POS机事宜及进件环节、自动匹配商户、激活机器收取298元以优惠券形式返还等问题尚不知情，但公司高度重视，将立即深入代理商及合作伙伴进行调查。一经发现上述情况，将按照《银行卡收单外包服务协议》管理办法中的约定严格处理。
王蓬博指出，代理商在推广环节隐瞒必要条件，用户在刷卡不到账后才知道上当受骗，这也是支付机构POS机推广环节常见的“套路”之一，代理商为了提高商户入网率、提升整体交易流水从中获利，代价往往是牺牲用户权益。
为违规业务引流
权限下放要求也应提高
另一方面，除了在商户入网环节存在问题外，北京商报记者还在海云付App内注意到，海云付App首页还设有“征信业务”板块，为用户提供个人征信异议申诉以及债务优化等业务，运营主体为第三方机构。而在3月30日，发改委明确该类业务相关市场主体假借“征信修复”“征信洗白”等名义招摇撞骗，要求在2022年6月底前全部“清零”。
（相关页面展示情况 图片来源：海云付App）
对于这一引流情况，北京商报记者也向海科融通进行了了解，海科融通同样表示，公司对此并不知情，已同步进行了求证，并要求代理运营商撤下相关页面。截至发稿之时，相关页面已经无法查看。
公开信息显示，海科融通于2011年获得央行颁发的支付牌照，业务类型为全国范围内的银行卡收单业务。2020年12月，A股上市公司翠微股份完成对海科融通98.3%股权收购。根据翠微股份财报，海科融通2021年归属于母公司股东的净利润为1.85亿元到2.15亿元。
零壹研究院院长于百程告诉北京商报记者，信用卡套现的本质是通过欺骗方式将信用卡内的授信额度直接转化为现金套取出来，个人用户持有POS机很容易出现这一违规行为。对于金融监管来说，由于套现资金以消费等方式提现，不在银行的信贷业务中，脱离了监管体系，可能进一步扰乱金融秩序。
“使用信用卡套现造成严重后果的，用户还可能构成刑事犯罪。第三方支付机构提供POS机服务，应该明示这种违法违规风险，并且对POS机使用过程中的虚构交易、违规套现行为进行监测和制止。支付机构将相关推广、代理入网权限下放至代理商，也应该对代理商提出同样的要求，在代理商管理上同样不能松懈。”于百程补充道。
王蓬博同样强调，代理商其一不核实入网商户身份，其二配合有套现需求的用户进行造假入网，这也表明海科融通在代理商管理上仍然存在漏洞，应该对自身销售体系“查漏补缺”。当下收单业务监管趋严，支付机构也要持续强化代理商管理。
而在问及公司业务发展和后续合规安排问题时，海科融通方面表示，公司围绕用户需求的痛点与难点，将深耕支付与自我创新进行紧密结合从而实现业绩增长。同时，代理商及合作伙伴的管理是支付机构工作的重要一环，公司将严格履行监管部门对于合规经营的各项要求，加强对代理商及合作伙伴的监督和约束。
北京商报记者 岳品瑜 廖蒙
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