功能全、服务多、有万能。
上篇文章聊了下复星保德信这家保司的背景，以及医疗、家庭旅游及星堡养老社区等生态服务。
今天来详细介绍一下复星保德信家的产品，优秀的股东背景和生态资源之外，最核心的产品到底怎么样？值不值买？
这篇先介绍【星盈家两全】这款类增额寿产品，其实也算不上新产品，2021年就已经备案，最近才开放一些渠道销售。
- 前期收益高：回本后高收益，第6-9年收益可超3%，满足短期理财需要；
- 适传承：后期收益突出，90岁IRR收益可超3.5%，满足传承需求；
- 功能全：支持加保（写进合同）、减保、保单贷款(利率4.5%)、第二投保人、年金/寿险转换权；
- 服务多：可享受复星保德信的医疗、旅游、养老、信托服务；
- 有万能：可关联保底3%、结算利率4.9%的天天盈万能账户。
01
产品形态
星盈家是一款类增额寿的增额两全保险，区别在于增额终身寿的保障期限是终身，而两全险则有一定的保障期限，到期后多了满期返还责任，满期生存可领满期保险金。
星盈家保障被保险人至99周岁，期满时给付一笔满期金，在此之前身故赔付身故保险金。
本质上其实还是一款类增额寿产品，没有人是为了身故金和满期金而买，主要还是为现金价值。
02
现金价值
回本速度
首先来看下星盈家的回本速度，即现金价值超过所交保费的时间。
5年交和10年交，相对来说更有优势一些。
现金价值收益
我们拿星盈家和现在市面上在售的3款优秀增额寿产品来做个对比。
分别为：渤海鑫禧人生尊享版、昆仑增多多3号（新乐享年年）、招商仁和金盈卫。
以30岁男性，年交10万为例，各缴费期限情况如下。
1）趸交收益
趸交情况下，星盈家第6年回本，年末现金价值120914，测算IRR复利年化收益率3.22%。
第6-9年，可以看出星盈家的现金价值都是最高的，且优势明显。
到第10年时，4款产品的现金价值开始接近相差不多。此时现金价值增长到已交保费的1.4倍，IRR收益率3.32%。
从第10年-第50年，星盈家现金价值低于其它3款产品。此后到90岁左右再实现反超。
2）3年交收益
3年交，星盈家第7年回本，年末现金价值360104，测算IRR复利年化收益率3.09%。
第7-9年，星盈家的现金价值领先于其它3款产品。
第10年时IRR3.22%，现金价值被反超，直到90岁。
3）5年交收益
5年交，星盈家第7年回本，年末现金价值580387，测算IRR复利年化收益率3.01%。
之后现金价值走势与趸交/3年交情况类似。
4）10年交收益
十年交，4款产品都是第10年回本。星盈家的现金价值相比于另外几款，并没有明显优势。
综合各缴费期限情况来看，星盈家两全这款产品的现金价值收益，第6-9年优势明显，非常适合10年内储蓄。
03
功能丰富
由于是去年备案产品，星盈家两全的加、减保功能跟今年新增额寿的情况很不一样。
加保写入合同
星盈家可申请两种方式增加保险金额。
一次性趸交式加保：
60周岁前，可一次性趸交式加保，按加保时年龄计算，不改变每年年交保费。
单次加保的最低保费为 3 万元，以每 1000 元递增，加保次数和累计加保最高保费暂时没有限制。
星盈家两全加保保全规则描述
期交加保：
缴费期内，在第2-9年可以每年最多加保50%基本保额，按原投保时年龄计算，改变每年年交保费，须补交前期保费。
有关这两种加保方式的区别，可以参考我之前文章详细说明 ：
关于所有类增额寿产品的加保，我一贯的态度都是：可以看重，不能依赖。
虽然极个别产品把可加保写进了合同条款，但前提也是保险公司审核同意才行，而且具体的加保规则是在保全运营规则。
跟万能账户的追加一样，一直无限制追加的期望是不切实际的。
减保
由于备案上市比较早，星盈家两全的减保跟以前那批增额寿一样，为了不受20%限制，减保规则并没有写进合同，而是在保全运营规则。
满5年后可减保，每年减少保额对应现金价值不超过累计已交保费的20%。
星盈家减保保全规则
虽然减保没放在合同里，但这个限制规则跟现在新增额寿写入合同的20%限制方式是一样的，所以问题不大。
很多朋友看到合同里没写减保，就忧心忡忡以后保险公司不让减保，以逼迫用户退保，这种总把保险公司看作坏人的心态，其实大可不必。
如果真的担心，可以拆单购买，或者换产品，解决办法很多。
保单贷款
如果有急用，可以贷出不超过现金价值的80%，每次贷款期限最长为6 个月，年化利率只有4.5%。
生活里真正用过这个功能的朋友，都知道有多方便。
指定第二投保人
可办理指定第二投保人，若投保人身故，则第二投保人凭约定可向复保申请变更成为保单的新投保人，无须提供所有继承人或共同签署的授权委托及放弃保单权益的相关声明。
转换年金/终身寿险权益
被保险人年满 60 周岁且保单生效满 10 年后 ，可申请将现金价值作为一次交清的保险费，购买届时提供的转换年金保险或终身寿险。
04
可关联保底3%万能账户
星盈家两全关联的是天天盈（庆典版）年金万能账户，两者投保人及被保险人需一致。
保底3%，现实际结算利率4.9%，无健康告知。
追加手续费和额度
追加手续费扣2%，返还1%。第5个保单周年日，返还前5年追加保费的1%。之后每年发放前一年追加保费的1%。
追加额度规则：
①累计总保费<50 万，上限为累计已交保险费的1倍;
② 50 万≤累计总保费<150 万，上限累计已交保险费的2倍;
③150 万≤累计总保费，上限为累计已交保险费的*3倍。
每笔追加金额不得低于 1万元且须为 500 的整数倍。
领取手续费和限制
前5年从万能账户取钱的手续费分别为5%、4%、3%、2%、1%，之后为0。
领取限制：每年领取金额与该年已领取年金之和不得超过已交保费*20%，且领取后账户价值不得低于500元。
无风险保费、无健康告知、结算利率高是天天盈万能账户的优势，复保过往的投资收益率还是很优秀的，所以预期结算利率的稳定性大概率还是OK的。
但是在追加额度，手续费方面，还是长城和华夏的万能账户规则更友好一些。
05
增值服务
上一篇文章 详细聊了复保的高端医疗、高端旅居，及长居养老社区增值服务。
标准保费≥2万可享受家庭医疗服务，总保费≥30万可享受精致四季旅居 年卡，畅享Club Med全线产品折扣。
北京和上海的星堡养老社区都已开业运营，交通便利，地理位置优越，入住率非常高。
12月31日前，单件保单总交150万保证入住，总交100万优先入住，总交50万享优惠入住权益。
06
写在最后
如果考虑6-10年的资金规划，非常推荐复星保德信星盈家两全这款产品，关联的万能账户结算利率4.9%也非常高。
而且功能非常全，支持加保、减保，指定第二投保人，转换年金和终身寿险。
更可享复保生态的医疗、旅游、养老、信托服务。
好了，就酱！
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